監(jiān)管點(diǎn)名“三宗罪” 新網(wǎng)銀行風(fēng)控失策

因貸前調(diào)查不盡職、催收管理不到位、融資成本過(guò)高等多項(xiàng)違規(guī)行為，3月18日，全國(guó)三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)。針對(duì)此事，新網(wǎng)銀行當(dāng)日回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，已成立專項(xiàng)整改小組，主要問(wèn)題整改已取得階段性進(jìn)展。不過(guò)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前仍有多位用戶深陷高額車貸困境，甚至有用戶面臨已協(xié)商還款后仍被催收騷擾的窘?jīng)r。在分析人士看來(lái)，新網(wǎng)銀行存在對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)審核不到位、催收環(huán)節(jié)違規(guī)等問(wèn)題。這也給行業(yè)再次敲響了警鐘。

回應(yīng)稱服務(wù)流程不夠健全

3月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局指出，經(jīng)查，新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)中，多項(xiàng)行為侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，一是新網(wǎng)銀行貸前調(diào)查不盡職，存在對(duì)部分借款人貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性核查不到位的問(wèn)題，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。二是新網(wǎng)銀行催收管理不到位，存在短信催收缺乏相應(yīng)的管理制度、電話催收操作規(guī)程不完備等問(wèn)題。

此外，新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局稱，在監(jiān)管收到的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車融資金額之比集中在14%-28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

3月18日下午，新網(wǎng)銀行回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，此次通報(bào)是對(duì)前期該行消保工作一次深入的把脈問(wèn)診，主要定性了“貸前調(diào)查不盡職”“催收管理不到位”和“與個(gè)別渠道合作業(yè)務(wù)推高融資成本”這三個(gè)問(wèn)題。這反映出該行消保資源投入不夠匹配、服務(wù)流程不夠健全、客戶滿意度有待提升。

對(duì)于此次事件，消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，此次監(jiān)管通報(bào)是近年來(lái)監(jiān)管強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的一種折射，此次風(fēng)波將對(duì)新網(wǎng)銀行的品牌聲譽(yù)造成影響，旗下業(yè)務(wù)的相關(guān)費(fèi)率將面臨調(diào)整，內(nèi)控審核流程亦將整改。

此外，針對(duì)所涉合作平臺(tái)問(wèn)題，新網(wǎng)銀行稱，“通報(bào)所指出的問(wèn)題，集中發(fā)生在我行開(kāi)業(yè)初期的個(gè)別業(yè)務(wù)渠道。近一年多來(lái)，根據(jù)監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見(jiàn)，我行成立專項(xiàng)整改小組，全面開(kāi)啟自查和持續(xù)整改工作，主要問(wèn)題整改已取得階段性進(jìn)展”。

消費(fèi)者所涉貸款何處解

不過(guò)，對(duì)于新網(wǎng)銀行的回應(yīng)，投訴的消費(fèi)者并不買賬。

“貸款后才知道是新網(wǎng)銀行下的款”“已經(jīng)協(xié)商還款為什么還要一直電話騷擾？”“借款3萬(wàn)多還款7萬(wàn)多，為啥息費(fèi)這么高？”……北京商報(bào)記者注意到，如今在黑貓投訴平臺(tái)上，已出現(xiàn)超2000條關(guān)于新網(wǎng)銀行的投訴，大多用戶反映后者存在催收不當(dāng)、費(fèi)率過(guò)高、不當(dāng)扣款等情況，也有部分涉及到合作方問(wèn)題。

從多位投訴人士反映來(lái)看，因?yàn)槎鄠€(gè)問(wèn)題至今尚未解決，聯(lián)系工作人員多次無(wú)果，也導(dǎo)致這場(chǎng)由一年多前貸款留下的風(fēng)波，愈演愈烈。

其中一位受訪者金京（化名）是一名來(lái)自遼寧的貨車司機(jī)，他向北京商報(bào)記者反映，2019年下半年，他在一家二手車交易市場(chǎng)購(gòu)買貨車，因?yàn)槟赣H剛做完手術(shù)缺少資金，便經(jīng)賣車業(yè)務(wù)員介紹，選擇在一家名為美利車金融的平臺(tái)進(jìn)行貸款。

“當(dāng)時(shí)車價(jià)55000元，我付了現(xiàn)金20000元，剩下的35000元貸款分36期還，本來(lái)貸款業(yè)務(wù)員告知我每個(gè)月還款1400多元，但簽完字車輛過(guò)戶后，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際每月扣款2042.64元，扣款銀行是新網(wǎng)銀行，我一下就懵了?！苯鹁┱f(shuō)，針對(duì)這一問(wèn)題，他曾咨詢過(guò)美利車金融的貸款業(yè)務(wù)員，對(duì)方曾承諾還完18個(gè)月會(huì)降下來(lái)，但截至目前，在還完18期一共36767元貸款后，金京的每月貸款金額仍然未降，且第19期貸款已處于逾期狀態(tài)，每天都有不同的催收電話進(jìn)行騷擾。

而金京實(shí)際承擔(dān)的這筆貸款利率有多高呢?以借款金額35000元、共36期、每期還款2042.64元來(lái)看，按IRR計(jì)算，這筆由新網(wǎng)銀行通過(guò)合作平臺(tái)發(fā)出的貸款，若算上平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、貸款利息等，折合年化利率高達(dá)56.77%。這也與銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局披露的部分費(fèi)率高于30%的信息相符。

針對(duì)金京所述還款金額情況，北京商報(bào)記者向新網(wǎng)銀行方面求證，后者工作人員稱，新網(wǎng)銀行和客戶的合作都是合同金額，不可能和合同金額不符。因?yàn)橛脩羯矸輹簳r(shí)不好核實(shí)，建議用戶聯(lián)系客服核實(shí)解決。

金京也嘗試多次聯(lián)系新網(wǎng)銀行客服，但客服也稱一切按合同要求執(zhí)行。但身為貸款當(dāng)事人，金京卻一直未曾持有過(guò)合同。金京稱，整個(gè)貸款過(guò)程都是在業(yè)務(wù)員的催促引導(dǎo)下進(jìn)行，盡管簽署了紙質(zhì)版合同，但合同上并未寫明貸款金額，也不知道具體還款總額，全程都是聽(tīng)業(yè)務(wù)員口述承諾。“我一個(gè)月工資就3000塊，也是后來(lái)才知道每個(gè)月要還那么高的貸款，聯(lián)系業(yè)務(wù)員也是多次推辭……”因多方聯(lián)系無(wú)果，他只能選擇多方投訴和報(bào)警。

針對(duì)合同問(wèn)題，美利車金融貸款業(yè)務(wù)員向北京商報(bào)記者回應(yīng)稱，應(yīng)美利車金融平臺(tái)要求，所有貸款合同簽完后，都必須郵寄給平臺(tái)，因此所有貸款用戶都沒(méi)有合同留存。另被問(wèn)及新網(wǎng)銀行是否參與貸前風(fēng)控時(shí)，該業(yè)務(wù)員回應(yīng)道，因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行只是資金方，所以他從未和新網(wǎng)銀行有過(guò)任何聯(lián)系。

根據(jù)此前央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第十四條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品和服務(wù)的特性，向金融消費(fèi)者披露多項(xiàng)重要內(nèi)容，其中就包括金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及違約金，包括金額的確定、支付時(shí)點(diǎn)和方式等。在蘇筱芮看來(lái)，從放貸情況來(lái)看，新網(wǎng)銀行的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在缺陷，沒(méi)有盡到全面披露義務(wù)，且貸后管理粗放，后續(xù)環(huán)節(jié)需要加大整改力度，從制度上逐步完善內(nèi)控流程。

第三方審核管控是關(guān)鍵

值得一提的是，金京這類案例并不鮮見(jiàn)。北京商報(bào)記者注意到，目前在投訴平臺(tái)上，有多條針對(duì)新網(wǎng)銀行的類似投訴內(nèi)容，其中就有多名用戶反映，通過(guò)新網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理車貸，事后才發(fā)現(xiàn)貸款費(fèi)用及服務(wù)費(fèi)用比實(shí)際買車費(fèi)用多出1萬(wàn)甚至3萬(wàn)元。此外，還有多位用戶反映新網(wǎng)銀行存在已協(xié)商還錢后仍然被電話騷擾、無(wú)故扣款等情況。

公開(kāi)信息顯示，新網(wǎng)銀行于2016年12月正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本30億元，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立，是原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第七家民營(yíng)銀行，也是四川省首家民營(yíng)銀行。從官網(wǎng)介紹來(lái)看，該銀行大幅宣傳數(shù)字普惠、開(kāi)放連接；另在營(yíng)銷獲客上，該銀行也采取外部合作方式，通過(guò)與多家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作展業(yè)。

針對(duì)費(fèi)率畸高、催收不當(dāng)、無(wú)故扣款等多個(gè)問(wèn)題，北京商報(bào)記者向新網(wǎng)銀行方面進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿后者未給出進(jìn)一步回應(yīng)。

“此次新網(wǎng)銀行被通報(bào)，相關(guān)合作發(fā)生在2019年及以前，可能存在的問(wèn)題包括合作方審核，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中違反相關(guān)規(guī)定等，特別是催收環(huán)節(jié)的違規(guī)?！绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程告訴北京商報(bào)記者。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞認(rèn)為，監(jiān)管通報(bào)中重點(diǎn)提到了新網(wǎng)銀行貸前調(diào)查不盡職、催收管理不到位、推高消費(fèi)者融資成本的問(wèn)題。另從受害者反映來(lái)看，該銀行在貸前調(diào)查中對(duì)部分借款人貸款申請(qǐng)資料真實(shí)性核查不到位，可能是由于與第三方機(jī)構(gòu)合作權(quán)責(zé)劃分不明確，或貸款審批流程等制度不完善導(dǎo)致；另在催收管理上，無(wú)論是自行催收還是委外催收，都體現(xiàn)出對(duì)催收行為管理的疏忽，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理制度的完善，并對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)。

不過(guò)，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在與外部機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作中，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作方審查不嚴(yán)監(jiān)測(cè)不力，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)反過(guò)來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生很大影響。

李亞進(jìn)一步指出，銀行機(jī)構(gòu)在與第三方機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定完成貸款調(diào)查的事項(xiàng)，盡量避免將借款人準(zhǔn)入、授信審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)外包給第三方；同時(shí)應(yīng)注意嚴(yán)格把控第三方合作商的資質(zhì)、商業(yè)信譽(yù)，謹(jǐn)慎挑選合作對(duì)象，并通過(guò)限制性條款約束合作機(jī)構(gòu)行為；此外，在貸后催收管理中，應(yīng)建立合規(guī)可控的管理機(jī)制，避免觸碰催收紅線。

事實(shí)上，在2020年出臺(tái)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中，對(duì)于銀行與助貸合作機(jī)構(gòu)和合作方式的監(jiān)管也提出嚴(yán)格要求。于百程認(rèn)為，后續(xù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，對(duì)于合作方，建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，實(shí)行名單制管理，并對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)等等。

新網(wǎng)銀行是一家以互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)的銀行，強(qiáng)調(diào)“移動(dòng)互聯(lián)、普惠補(bǔ)位”的定位。在李亞看來(lái)，這一類型銀行能夠充分借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的福利，其形成規(guī)模之后，在獲客體量和成本方面優(yōu)勢(shì)更明顯。同時(shí)，這一類型的銀行對(duì)金融科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的依賴性很高，因此，銀行在數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面要平衡把握，依法建立有效的風(fēng)控機(jī)制與合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，時(shí)刻注意合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者岳品瑜劉四紅

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