熱文：銀保監(jiān)會通報部分財險公司短期健康險所涉問題：異化保險業(yè)務(wù)，風(fēng)險管控缺失

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藍(lán)鯨保險獲悉，近日，銀保監(jiān)會財險部面向各銀保監(jiān)局、財險公司下發(fā)了《關(guān)于部分財險公司短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》（以下簡稱“《通報》”），意在進(jìn)一步加強(qiáng)對財險公司短期健康險業(yè)務(wù)監(jiān)管，切實維護(hù)投保人及被保險人權(quán)益。

從背景來看，《通報》顯示，近期，銀保監(jiān)會及相關(guān)銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)部分公司短期健康險業(yè)務(wù)急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務(wù)模式。具體來說，部分公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀(jì)公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作過程中，用特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險方式承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。并且在實際業(yè)務(wù)承保中，公司通過將等待期設(shè)置為0天，將保險責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

對此，《通報》強(qiáng)調(diào)，在上述業(yè)務(wù)中，公司通過與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務(wù)，使保險或然事件成為必然事件。主要存在以下問題和風(fēng)險：

一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風(fēng)險測試。二是公司風(fēng)險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實質(zhì)參與風(fēng)險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風(fēng)險的基本功能作用。針對上述問題，財險部表示將會同相關(guān)銀保監(jiān)局對相關(guān)公司采取監(jiān)管措施。

同時，《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務(wù)，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，維護(hù)行業(yè)良好社會形象。并要求各公司在8月19日前報送自查整改報告。

對于各地銀保監(jiān)局，《通報》也提出要求，要持續(xù)關(guān)注此類業(yè)務(wù)情況，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測和監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取相關(guān)監(jiān)管措施或予以行政處罰。

下一步，銀保監(jiān)會提出，各財險公司應(yīng)緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風(fēng)險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險保障責(zé)任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務(wù)。

《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務(wù)，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務(wù)，并要求各公司在8月19日前報送自查整改報告。

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