網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)與其他平臺(tái)經(jīng)濟(jì)服務(wù)領(lǐng)域一樣，納入監(jiān)管范圍

近日，美團(tuán)互助發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助于1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。這是繼去年9月百度“燈火互助”下線后，又一款下架的大病互助計(jì)劃。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)表示，偏離主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加是該計(jì)劃關(guān)閉的主要原因。

網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入大眾視野已有4年多時(shí)間。2016年，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。2018年，支付寶的加入使得行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段。其后，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)、小米紛紛布局網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)。

根據(jù)設(shè)立初衷，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)是一個(gè)公開(kāi)透明的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，大家聚在一起，相互幫助。在這里，一個(gè)人罹患大病，其他人會(huì)分?jǐn)傎M(fèi)用。通過(guò)這種方式，每個(gè)人能獲得最高30萬(wàn)元重大疾病保障，這也使得網(wǎng)絡(luò)互助成為大家在醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外的有效補(bǔ)充，用來(lái)抵御潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)。

客觀來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助確實(shí)具有一定的剛需流量屬性?！?020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)互助用戶79.5%年收入低于10萬(wàn)元，68%的用戶完全沒(méi)有商業(yè)保單，72%分布在三線以下城市。網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品加入門檻低，成本低，讓這些買不起商業(yè)保險(xiǎn)的人，也能獲得一份保障。而且，網(wǎng)絡(luò)互助的創(chuàng)新方式更容易觸達(dá)人群，可以廣泛地起到健康保障教育的作用，為商業(yè)健康險(xiǎn)增加潛在消費(fèi)人群。

不過(guò)，合規(guī)性始終是網(wǎng)絡(luò)互助必須面對(duì)的。“水滴互助”“相互寶”等互助平臺(tái)，都有其相似的地方——均想進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，但礙于無(wú)法跨越牌照門檻，只能“曲線”入場(chǎng)，以互助形式打保險(xiǎn)的“擦邊球”。

應(yīng)認(rèn)識(shí)到，雖然網(wǎng)絡(luò)互助具備很多保險(xiǎn)的特征，但本質(zhì)上并非保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品層面，網(wǎng)絡(luò)互助還有很多需要完善的地方，如費(fèi)率、保障內(nèi)容、是否形成資金池等;在管理層面，由于缺乏相關(guān)制度、監(jiān)管，使得網(wǎng)絡(luò)互助暫時(shí)還是“監(jiān)管真空”，不僅消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障，企業(yè)也會(huì)面臨諸多經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

所以，為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)與其他平臺(tái)經(jīng)濟(jì)服務(wù)領(lǐng)域一樣，及時(shí)納入監(jiān)管范圍。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，可以根據(jù)其獨(dú)特性，建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈覆轍。同時(shí)，須盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)，并對(duì)資金池行為加以限制等。還要加強(qiáng)同工信等部門信息共享，禁止擅自在APP平臺(tái)開(kāi)展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段實(shí)施保險(xiǎn)詐騙等非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)行為。(《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿)

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