義烏“凍卡”謎團：收印度外商30萬貨款，銀行卡里100萬被凍結(jié)

文｜厚沙 琢絮

2020年11月17日那天，在義烏做外貿(mào)的羅藝收到了一筆奇怪的打款。

這是一個印度客商支付的貨款，總共有30萬元人民幣。但是，這30萬并不是一筆支付的，而是分別以每筆9.995萬元的金額（50元為“手續(xù)費”）打入到了羅藝的農(nóng)行卡、中行卡和中信銀行的卡里。

更奇怪的是，打入中國銀行的這筆9.95萬元，也并非一次性打進來的。而是分成1.2萬元、1.5萬元、1.9萬元、2.6萬元、1.7萬元、1.095萬元在1個小時內(nèi)分筆打進來的，緊接著，羅藝的賬戶又收到了兩筆分別只有0.1元的轉(zhuǎn)賬。

當(dāng)時，這筆奇怪的打款并沒有引起羅藝過多的注意，因為在義烏的市場里，外商用人民幣支付是這么多年一直使用的慣例。

但兩天后，羅藝的卡突然被“凍住”了，賬戶里面100多萬余額都無法使用——來自西北某地的警方凍結(jié)了羅藝的銀行卡。焦急的羅藝聯(lián)系了當(dāng)?shù)鼐?，得到的解釋是，這筆貨款中有1.3萬余元涉嫌為電信詐騙資金。

羅藝“凍卡”并非個例。

從去年下半年開始，很多義烏商戶的卡都被“凍住”了。有的因為涉嫌電信詐騙，有的因為涉嫌網(wǎng)絡(luò)賭博，但最終大概率都會歸結(jié)到一個原因——涉嫌地下錢莊洗錢。

圖：義烏國際商貿(mào)城正門，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

凍卡現(xiàn)象集中出現(xiàn)后，一封落款為義烏市公安局刑事偵查大隊的《致全國各地公安機關(guān)的一封信》開始在網(wǎng)絡(luò)上流傳，將“凍卡”現(xiàn)象推至聚光燈下。在信中，義烏警方呼吁全國公安機關(guān)在“斷卡行動”中理解義烏貿(mào)易型經(jīng)濟的特殊之處，并懇請各地公安機關(guān)勿對義烏商戶“過度執(zhí)法”、“選擇性執(zhí)法”。公開信中寫到：“希望我們能共同理解，避免將一個受害群眾的損失轉(zhuǎn)移至另一個守法公民身上。從而讓社會再增加一個受害者?！?/p>

凍卡顯現(xiàn)背后究竟是何原因？鳳凰網(wǎng)財經(jīng)日前實地走訪了義烏國際商貿(mào)城，與多位被“凍卡”的商戶采訪交談，并深度采訪反洗錢專家，試圖還原“凍卡”事件的全貌。

01、商戶的凍卡煩惱

出生于義烏農(nóng)村的羅藝最大的夢想就是有一天可以成為一個福田市場（義烏當(dāng)?shù)厝藢Α皣H商貿(mào)城”的稱呼）的老板娘。

“她們的日子看起來過得好清閑，每天在小商品城的檔口一坐，客戶自己上門，沒有生意就往電腦前一個葛優(yōu)躺，刷刷劇。好幸福的生活?！?/p>

為了這個夢想，羅藝10年前從廣東回到了義烏，做外貿(mào)。

在義烏有成千上萬個像羅藝這樣“做外貿(mào)”的人，某種意義上來說，她們的工作更類似于導(dǎo)購。外商來到義烏，人生地不熟，羅藝就會帶著他們?nèi)ド虉?，想買皮帶的，就帶到4區(qū)的4層；想買飾品的，就帶到一期；飾品又分好多種，頭上戴的就去二樓B區(qū)，脖子上戴的，就去二樓的D區(qū)。

圖：頗為冷清的義烏國際商貿(mào)城，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

10年的外貿(mào)經(jīng)歷中，羅藝接待過幾乎來自全球各大洲的客商，慢慢地，羅藝也總結(jié)出一條條接待外商的小貼士——印度客商很多素食者，所以在市場逛一天都不會吃飯，因此羅藝需要自己備著零食；歐美的客商往往都比較大方，很多都會給小費，因此，需要提前找好歐美客商行動的規(guī)律……

一般來說，外商尋找到合適的貨源之后，就會將錢打進羅藝的卡里，然后再由羅藝轉(zhuǎn)給義烏國際商城的商戶，之后羅藝還要找貨代公司，進行裝柜、報關(guān)、出口等一系列流程。

和羅藝不同，來自河南的鄧紅在兩年前就成為了國際商貿(mào)城7.8萬個檔口的老板之一。但是檔口老板的日子并不像外人看起來那樣光鮮。

和絕大多數(shù)的檔口老板一樣，鄧紅也是“前店后廠”的模式。平常除了在檔口接待客人之外，鄧紅在商城關(guān)門后，往往還需要去加工廠幫忙，在西方圣誕節(jié)前幾個月那段外商訂貨的旺季，鄧紅除了盯著檔口之外，還要親自去工廠組裝、去倉庫看守貨物。

圖：義烏國際商貿(mào)城檔口，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

“義烏的夏天是最難熬的，外面天氣將近40度，倉庫里面更是又悶又熱，幾乎所有衣服能夠蓋住的地方都會起疹子。我還好說，關(guān)鍵是孩子，我也沒有辦法，只能讓孩子站在唯一的一個小電風(fēng)扇前面吹一吹。”說到這里，鄧紅開始流淚。

今年的1月，鄧紅的銀行卡也被凍住了。凍卡的原因是一位來自阿爾及利亞的外商所打的一筆貨款。和羅藝一樣，鄧紅也去找凍結(jié)銀行卡的警方聯(lián)系過，提交過包括訂貨單、和客戶的聊天記錄、微信訂貨記錄、材料商的轉(zhuǎn)賬記錄、出貨通關(guān)單、貨柜號等一系列的資料，但最終仍然沒能解凍。大概16萬的涉案金額，凍結(jié)了89萬多的銀行卡余額。

實際上，在鳳凰網(wǎng)財經(jīng)走訪中發(fā)現(xiàn)，被凍住銀行卡的商戶并非只是羅藝或者鄧紅這樣的中小商戶，不少已經(jīng)規(guī)模很大的商戶仍然遭遇到了凍卡難題。

圖：義烏國際商貿(mào)城內(nèi)不少檔口關(guān)門、轉(zhuǎn)租，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

張友是一個擁有160多員工的公司老板，去年的開票銷售額將近8000萬，公司還被評為國家高新技術(shù)企業(yè)。但從去年7月份開始，張友名下的四張銀行卡也都陸續(xù)被四個地方的警方凍結(jié)了。涉案金額共計約10萬元，但卡里一共有700多萬的余額全部都被凍結(jié)了，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了很大的問題。

卡被凍結(jié)之后，張友去年跑遍了大半個中國，提交了各種證明自己這些涉案金額是“真實交易、善意取得”，但現(xiàn)在依然有74萬的余額被凍著。

像羅藝、鄧紅、張友這樣被凍卡的商戶不在少數(shù)。來自武義的小何告訴鳳凰網(wǎng)財經(jīng)，今年年初，自己愛人的銀行卡被凍結(jié)之后，人也被警方帶走調(diào)查，自己提交資料，并將涉案資金返還之后，愛人依然在看守所沒有出來；外貿(mào)公司的老板趙力在去年向一個斯里蘭卡外商交付60萬個口罩，在收到外商的貨款之后，賬戶里面的500多萬也被凍結(jié)了……

圖：頗為冷清的義烏國際商貿(mào)城，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)攝

義烏究竟有多少商戶遇到了“凍卡”難題？目前沒有一個準(zhǔn)確的官方數(shù)字，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)試圖聯(lián)系當(dāng)?shù)厣虅?wù)局和銀行卡凍結(jié)援助中心，但電話均無人接聽。

趙力曾經(jīng)在自己所在的“凍友群”（編者注：“凍友”為被凍卡商戶的自稱）進行過一次統(tǒng)計，得出的結(jié)果是——凍卡商戶有300余家，涉及金額為1.5億。

“這還只是我自己所能聯(lián)系到的凍友，只是凍友群體中很小的一部分?！壁w力表示，真實的凍卡金額比上述統(tǒng)計要大得多。

義烏商戶銀行卡凍結(jié)涉及面之廣，從義烏市商務(wù)局發(fā)布的一則名為《冬日之寒，義烏市銀行賬戶凍結(jié)援助中心為您送暖！》的資訊中也可以窺見一斑。該資訊寫道：

“義烏市銀行賬戶凍結(jié)援助中心自2020年11月10日運營以來……相繼派出由商務(wù)局、公安局、商城集團等部門組成的工作組16個，走訪對接近40個地級市、100多個縣級市公安局；同時向全國近1000個縣市區(qū)公安局發(fā)送了對接函和凍結(jié)名單，邀請異地公安到義烏辦案調(diào)查?！?/p>

02、事涉地下錢莊

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)通過走訪發(fā)現(xiàn)，幾乎所有“凍卡”的案例都有同一個特征——均涉及到外商通過第三方打款。

按照正規(guī)的外貿(mào)流程，應(yīng)該是外商所在的公司通過正規(guī)的銀行渠道將足額的美金貨款支付到中國商戶的公司賬戶上。

但是，在義烏，這種模式很難得到推行。

首先，由于來義烏采購的外商大部分都來自于印度、中東、非洲等地的發(fā)展中國家，這些國家要么美金短缺，要么受美國制裁，所以很難通過正規(guī)的外貿(mào)流程來打款。

來自印度的外商阿豪在接受鳳凰網(wǎng)財經(jīng)采訪時表示，在一些發(fā)展中國家，由于美元短缺，所以外商很難在當(dāng)?shù)氐你y行進行換匯?！坝械你y行可能會告訴你，沒有美元；有的銀行則可能會告訴你，有美元，但是需要你付出比正常匯率高10%的價格來換匯?！?/p>

這個時候，外商就會尋求地下錢莊來支付貨款。

即便是換匯渠道暢通的國家，外商也會傾向于通過地下錢莊來支付貨款。因為對于外商來說，通過人民幣支付，可以為自己節(jié)省很多的成本。在采訪中，不止一位商戶和鳳凰網(wǎng)財經(jīng)提到，許多外商會將貨款分成兩部分來支付，一部分用美金通過正規(guī)渠道支付，另外一部分則通過人民幣支付，以此來少繳稅款。

這并不是一個合規(guī)的支付流程，但是卻是之前義烏市場很多年留下來的一種支付習(xí)慣，而且，很多商戶并不了解人民幣支付會涉及到地下錢莊洗錢。

和很多人印象里的義烏商戶不一樣，義烏商戶日常面對的外商并非大批量采購商品的買主，而是每筆采購金額大多在數(shù)萬元到二三十萬元人民幣的外商散客。而面對這些外商散客，這些年來一直都是以“一手交錢，一手交貨”的方式來進行——外商將人民幣付給商戶，商戶收錢后發(fā)貨。

在這種情況下，義烏商戶也很難去追溯給自己打錢的賬戶到底是外商本人，還是外商在境內(nèi)的朋友或者員工。

“義烏這邊的外商采購更像是國內(nèi)的便利店模式，我們也不認(rèn)識這些外商，這些外商對于我們來說和國內(nèi)商人過來買東西并沒有區(qū)別。誰也沒有見到過便利店追問客人付款賬戶的事情吧？”羅藝說。

另外，義烏商戶在收錢的時候是沒有主導(dǎo)權(quán)的。趙力向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“義烏的小商品本身是沒有什么技術(shù)門檻的，你不接受外商人民幣支付，另外的商戶就會把訂單接過去，如果整個義烏都不接受外商人民幣支付，那這些訂單就會流向越南，流向印度，流向墨西哥，流向土耳其?！?/p>

地下錢莊是“凍卡”事件中重要的一環(huán)。地下錢莊操作的模式一般是這樣的：

地下錢莊會在境外當(dāng)?shù)厥杖⊥馍藺的貨款，這些貨款是A用本國貨幣支付的。然后在中國境內(nèi)，地下錢莊會將等額的人民幣支付給中國商戶B。B在收到人民幣之后，就會將貨發(fā)給A。

在這個循環(huán)中，地下錢莊相當(dāng)于獲得了外幣，支付了人民幣。那地下錢莊這些人民幣的來源是哪里呢？

很多都來自于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法渠道的資金。比如，詐騙集團C在境內(nèi)獲得非法收入之后，有極其強烈的轉(zhuǎn)移贓款的意愿。這個時候，詐騙集團C就會找到地下錢莊，給地下錢莊人民幣，換取境外貨商B的貨幣。

如此一來，詐騙集團所獲得的贓款就被“洗白”成貨款流向社會了。

中國反洗錢研究中心執(zhí)行主任，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院、金融研究院副教授嚴(yán)立新向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，這種洗錢手法非常經(jīng)典，業(yè)內(nèi)稱之為“哈瓦拉”。在這種模式里，地下錢莊實際上充當(dāng)了銀行的角色，是資金中介。通常，地下錢莊只收很少的手續(xù)費，對?？汀①Y金轉(zhuǎn)移量大者、高頻交易者等多有優(yōu)惠，甚至，逢上節(jié)假日也有優(yōu)惠。而且這種操作模式效率非常高，往往，一個電話、一個微信或短信就可解決，比之銀行，其流程和手續(xù)極其簡便。所以這種模式，長盛不衰，久打不絕。

“雖然地下錢莊收取的手續(xù)費率很低，但是由于流通的資金量非常大，所以也能獲取巨額收益。近年來打掉的地下錢莊，動輒流水幾百億甚至上千億，可見一斑”。嚴(yán)立新向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，地下錢莊是地下經(jīng)濟的重要組成部分，按照IMF的估測統(tǒng)計口徑計算，一個國家實際存在的洗錢規(guī)模大致會占到整個國家GDP的2%到5%左右。

03、凍卡難題何解？

義烏商戶的“凍卡”現(xiàn)象從去年開始便陸續(xù)出現(xiàn)，今年開始出現(xiàn)的頻次越來越密集。

這和從2020年10月開始的斷卡行動密切相關(guān)。當(dāng)時，公安部會同工信部、人民銀行、最高法、最高檢和三大電信運營商聯(lián)合開展“斷卡”行動。

接近警方的人士對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，凍結(jié)銀行卡是面對網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等新型網(wǎng)絡(luò)信息案件的必要程序，主要是為了追贓挽損。由于現(xiàn)在地下錢莊和網(wǎng)絡(luò)信息犯罪結(jié)合緊密，假如不能快速凍結(jié)涉案的銀行卡，被害人的資金很可能就會被犯罪分子快速取現(xiàn)或者轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致無法挽回損失。

凍結(jié)涉案的銀行卡是斬斷電信詐騙案件鏈條的必要行為，但針對全額凍結(jié)涉案銀行卡的操作方式，義烏商戶表示不理解，因為這已經(jīng)影響到了自己的日常經(jīng)營。

針對全額凍結(jié)的做法是否合理合法，北京市漢和律師事務(wù)所專職律師陳大鵬則向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，全額凍結(jié)的做法是合理的。“涉嫌刑事犯罪，具體案件偵破由偵察機關(guān)負責(zé)，涉案資金可能是整體涉案事實中的一部分，在具體案情不明朗的情況下，應(yīng)相信辦案機關(guān)的專業(yè)性，尤其涉及到跨省用警，相關(guān)辦案機關(guān)做出的決定應(yīng)該是謹(jǐn)慎、慎重的?！?/p>

不過，廣強律所高級合伙人暨非法集資案件辯護與研究中心主任曾杰對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，雖然凍結(jié)銀行卡賬戶的做法是有相關(guān)法律依據(jù)的，根據(jù)我國《刑事訴訟法》等法律規(guī)定，在刑事立案后，公安機關(guān)、檢察機關(guān)根據(jù)偵查犯罪的需要，可以依照規(guī)定查詢、凍結(jié)犯罪嫌疑人的存款等財產(chǎn)?！暗唧w是否應(yīng)該全額凍結(jié)涉案賬戶的資金，目前沒有進一步細化的規(guī)定?？紤]到全額凍結(jié)的確影響到了商戶的日常經(jīng)營，所以，這種做法是值得商榷的?！?/p>

嚴(yán)立新亦對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“針對凍結(jié)商戶賬戶中全額資金的做法有待商榷，因為這會造成一定的‘誤傷’。更合理的做法應(yīng)該是只針對重度可疑的直接涉案金額進行凍結(jié)，或者為了應(yīng)對后續(xù)可能的處罰，可以適當(dāng)放大凍結(jié)數(shù)額，如加倍等。”

在此前流傳的義烏公安給全國公安的一封信中，也提到，建議凍結(jié)地警方對經(jīng)營戶取證結(jié)束后，采用解除凍結(jié)、限額凍結(jié)或者采取一些保證資金安全情形下的約束性措施等方式，對疑似贓款予以處置。

面對“凍卡”難題，許多商戶都聯(lián)系過當(dāng)?shù)氐木?，并提交過相關(guān)的證據(jù)證明自己是“善意取得，真實交易”，但最終得到的處理結(jié)果卻不盡相同，很少一部分會解除凍結(jié)，大部分仍然處于凍結(jié)當(dāng)中。

鄧紅在和某地警方溝通后，得到的答復(fù)是，如果想要賬戶解凍，要么主動退還涉案金額，要么等待后續(xù)強制劃扣。亦有商戶表示，自己在簽署一份“自愿返還涉案資金”的說明并退還資金后，銀行卡得到了解凍。

但鄧紅和其他許多受訪的商戶并不愿意用“自愿退錢”的方式獲得解凍?！皬奈覀兊慕嵌瓤磥?，這是我們真實交易獲得的貨款，是我們辛辛苦苦賺來的。而且，假如我們自愿退錢的話，豈不是承認(rèn)了我們參與到了地下錢莊洗錢？”

有義烏商戶向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)表示，“在這件事中，電信詐騙者是受害人，我們也是受害人，交了貨款的外商認(rèn)為自己是交錢拿貨，也不會彌補我們的損失，國家的稅收也受到了損失，最終真正受益的人只有那些拿了黑錢的地下錢莊和詐騙集團。所以，我們完全贊同國家的‘?dāng)嗫ā袆?，但我們現(xiàn)在最急迫的需求就是，在提交資料后,嚴(yán)格審查,解凍賬戶或者解凍非涉案資金?！?/p>

針對商戶是否應(yīng)該退還涉案資金，陳大鵬表示，在案情不明朗的前提下，暫時無需返還，但在法律關(guān)系未確定的情況下，無法判斷商戶是否是善意取得，且案情進展也是先刑后民、應(yīng)待刑事案件查清之后，再確定民事糾紛的責(zé)任，最后確定是否需要返還涉案資金。

曾杰則表示，從性質(zhì)來看，由于收款方，也就是義烏商戶不參與和地下錢莊換匯，收款的來源是合法的貿(mào)易款，不過是外商走了不合法的地下錢莊，錢莊的款可能是電信詐騙款。但是，商戶如果能提供相應(yīng)的收入證明、貿(mào)易合同、發(fā)貨證明等等，那地下錢莊的代付款，即便是來自某個刑事犯罪案件，那么義烏收款方也屬于典型的“善意取得”。

嚴(yán)立新向記者表示，面對凍卡難題，當(dāng)?shù)厣虅?wù)部門應(yīng)加強對商戶的培訓(xùn)和宣導(dǎo)，引導(dǎo)他們在國際結(jié)算中走正規(guī)渠道。另外，“堵不如疏”，建議針對中小商戶的商業(yè)形態(tài)和結(jié)算模式，專門建立一個官方的結(jié)算平臺，有效納入到監(jiān)管中，使其陽光化，從而避免商戶有意或無意中卷入地下錢莊等洗錢交易。

后記：

每一個來過義烏的人，最后悔的一件事就是沒有多帶一個行李箱。

這是一個小商品的海洋。世界的小商品中心在中國，中國的小商品中心在義烏，義烏的小商品中心在國際商貿(mào)城。這是一個擁有7.8萬個商戶的大市場，也是一個能夠預(yù)判美國大選走勢的地方。

但這只是義烏的骨架，在這個市場里面穿梭著的外貿(mào)人、外國人、商鋪老板，以及下游數(shù)以十萬計的供應(yīng)商才是它的毛細血管。但是，由于最近的“凍卡”問題，這些毛細血管有很多都被堵住了。

在凍卡問題發(fā)生后，許多義烏商戶表示目前已經(jīng)不再接受外商利用人民幣來支付貨款了，要么通過銀行渠道收美金，要么讓外商用現(xiàn)金結(jié)算。但正因為如此，很多商戶的經(jīng)營陷入了困境，下游的供應(yīng)商由于無法從凍卡的商戶獲得結(jié)算款，也正在陷入舉步維艱的境地。

義烏凍卡難題，依然待解。

（應(yīng)受訪者要求，文中羅藝、鄧紅、張友、小何、趙力、阿豪均為化名）

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