商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款下架：面向存量用戶反加碼？

互聯(lián)網(wǎng)存款沒了？互聯(lián)網(wǎng)存款全劇終？自1月15日商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管“靴子”重磅落地后，市場上關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的此類觀點和報道比比皆是。但事實似乎并非如此，近日，北京商報記者注意到，盡管向新用戶下架了存款產(chǎn)品，但多家互聯(lián)網(wǎng)平臺仍面向存量用戶開放存款業(yè)務(wù)，甚至有平臺繼續(xù)向存量用戶加碼存款營銷；另外，在互聯(lián)網(wǎng)平臺這一非自營渠道被“一刀切”后，很多中小銀行也已經(jīng)開始發(fā)力自營網(wǎng)絡(luò)平臺，試圖“絕地求生”。

“頂風(fēng)”再推

1月15日，一紙關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（以下簡稱“通知”），讓不少中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺都“慌了神”。

該通知劍指商業(yè)銀行通過非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括由非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)都被納入“禁令”之內(nèi)。

值得注意的是，針對商業(yè)銀行已開展的存量業(yè)務(wù)，該通知也下達了“鐵令”，即到期后應(yīng)自然結(jié)清。銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平對其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”原則，督促銀行對不符合要求的存款業(yè)務(wù)制訂整改計劃，并確保有序穩(wěn)妥落實。

該通知發(fā)布數(shù)日以來，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，針對新用戶，大部分互聯(lián)網(wǎng)平臺已下架了系列互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。不過，針對存量用戶，市場卻有些“后知后覺”的意味。

其中一個現(xiàn)象就是，通知發(fā)布后當(dāng)日，還有互聯(lián)網(wǎng)平臺向用戶發(fā)送存款產(chǎn)品營銷短信。1月15日晚，包括北京商報記者在內(nèi)的多名某互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶收到通知，平臺已恢復(fù)2個月理財產(chǎn)品上架，年化收益率高達4.3%。

北京商報記者點擊進入后發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品是由新安銀行推出的“惠民寶60天”存款產(chǎn)品，產(chǎn)品頁面宣傳“當(dāng)日起息”“本金保障”“執(zhí)行50萬元內(nèi)100%賠付”“自動續(xù)存”，從產(chǎn)品設(shè)計來看，該產(chǎn)品1000元起存，支持隨時支取，按月付息，自起息日起每滿7天作為一個計息周期支付一次利息。

除了“惠民寶60天”外，該互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銀行存款產(chǎn)品列表還包括“惠民寶”“周周盈”“眾惠存周周存”“惠民寶30天付”“祥云寶90天期”“祥云寶188天期”等10余款銀行存款產(chǎn)品，起存金額低至50元、100元起，根據(jù)不同期限，收益率包括3.7%、4.1%、4.3%、4.69%不等，所涉銀行除了新安銀行外，還包括眾邦銀行、營口沿海銀行。

北京商報記者注意到，在返息的基礎(chǔ)之外，該互聯(lián)網(wǎng)平臺還單方面向用戶推出了補貼，從推廣營銷力度來看，不可謂不大。

緣何監(jiān)管命令禁止下，機構(gòu)仍要繼續(xù)推廣？針對此舉，北京商報記者嘗試對該互聯(lián)網(wǎng)平臺以及新安銀行、眾邦銀行、營口沿海銀行多方面進行采訪。其中，該互聯(lián)網(wǎng)平臺方面回應(yīng)稱，“將會按照監(jiān)管相關(guān)要求，嚴格落實監(jiān)管政策。目前平臺正在以合作伙伴合法合規(guī)的流動性風(fēng)險管理為前提，有序、穩(wěn)步地推進銀行存款產(chǎn)品的相關(guān)調(diào)整”。

此外銀行層面，眾邦銀行官方回應(yīng)稱，將會積極響應(yīng)監(jiān)管要求，穩(wěn)妥制定相關(guān)方案，保障儲戶合法權(quán)益；營口沿海銀行工作人員同樣稱目前仍可通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺購買，但后續(xù)會根據(jù)監(jiān)管要求進行調(diào)整，建議用戶通過官方渠道存款。

不過，也有銀行人員“后知后覺”，正如新安銀行工作人員稱，其暫未收到監(jiān)管通知，用戶仍可通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存入購買。不過，補貼加息是互聯(lián)網(wǎng)平臺單方面的營銷行為，主要是為了招攬用戶自行推出。

另有隱情？

值得一提的是，面向存量用戶開放銀行存款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺并非一家，北京商報記者注意到，截至發(fā)稿前，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺采取下架，但多數(shù)平臺仍向存量用戶開放存款類產(chǎn)品。

一面是監(jiān)管要求已開展存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清；另一面是互聯(lián)網(wǎng)平臺仍對存量用戶開放上新產(chǎn)品。針對新用戶平臺可火速下架，但為何存量用戶卻成了掣肘？在多位業(yè)內(nèi)人士來看，背后或另有隱情。

一家互聯(lián)網(wǎng)平臺工作人員告訴北京商報記者，事實上無論是中小銀行還是互聯(lián)網(wǎng)平臺，兩方均有苦衷。對銀行來說，此次通知較為突然，短期內(nèi)若把所有產(chǎn)品下架，中小銀行流動性將面臨風(fēng)險，因此，全部下架也需要一個過程；另對互聯(lián)網(wǎng)平臺來看，由于此前已與銀行簽訂合作協(xié)議，盡管監(jiān)管通知下發(fā)，但在未收到銀行下架通知的情況下，若互聯(lián)網(wǎng)平臺貿(mào)然下線，也會涉及到單方面違約的問題。

“出于風(fēng)險和流動性等考慮，通知明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，雖未包含活期存款，但實際互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行合作的存款產(chǎn)品中，有商業(yè)利潤空間的主要為定期和定活兩便類產(chǎn)品，因此這意味著目前互聯(lián)網(wǎng)平臺給銀行提供的助存業(yè)務(wù)被‘一刀切’?！痹诹阋佳芯吭涸洪L于百程看來，通知發(fā)布后，仍有銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展存量用戶的存款業(yè)務(wù)，顯然已經(jīng)違規(guī)。不過，通知在1月15日剛發(fā)布，也可能存在技術(shù)等原因下架有所延遲的情況。

另在金融科技行業(yè)資深專家蘇筱芮看來，盡管監(jiān)管明令禁止，但仍有互聯(lián)網(wǎng)平臺針對存量用戶再推存款產(chǎn)品，在她看來，該現(xiàn)象已在預(yù)期之中。一方面，目前監(jiān)管通知剛剛下發(fā)，機構(gòu)需要一定的適應(yīng)期跟過渡期；另一方面，整體來看，此次通知內(nèi)容較為簡潔、篇幅也不長，在具體執(zhí)行范圍、執(zhí)行力度方面，還有待監(jiān)管指示進一步明晰。

另有分析人士告訴北京商報記者，目前，互聯(lián)網(wǎng)存款“導(dǎo)流”業(yè)務(wù)并未形成成熟的商業(yè)模式，利潤率低下，仍有互聯(lián)網(wǎng)平臺保留存款，甚至向用戶繼續(xù)推廣產(chǎn)品，主要為拓展自身的生態(tài)圈，作為獲客的手段。

蘇筱芮進一步指出，互聯(lián)網(wǎng)存款相關(guān)風(fēng)險涉及到兩方主體，具有金融科技屬性，既存在金融風(fēng)險，又存在科技風(fēng)險。此次監(jiān)管通知針對的主體主要是商業(yè)銀行，對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)管，目前也亟待進一步明確。

在蘇筱芮看來，互聯(lián)網(wǎng)公司流量很大，動輒就會牽扯到涉眾的風(fēng)險，不能照搬沿用傳統(tǒng)的方式去監(jiān)管大科技公司，要從互聯(lián)網(wǎng)科技公司這個角度切入，才能精準(zhǔn)有效管理。

“絕地求生”

此次監(jiān)管風(fēng)暴，其實早有預(yù)兆。2020年12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦就曾在公開發(fā)言中談及銀行互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險，其中提到，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶黏性低、隨時支取等特征，存款穩(wěn)定性遠低于線下，增加了中小銀行流動性管理的難度。尤其是高風(fēng)險銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，飲鴆止渴，流動性隱患突出。這些高風(fēng)險銀行用貌似穩(wěn)定的不穩(wěn)定資金來源維持其高風(fēng)險資產(chǎn)運營，進一步加劇了自身風(fēng)險。

“此后，互聯(lián)網(wǎng)存款的整治實際上已經(jīng)在進行，主流互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)做了下線處理?！币晃环治鋈耸咳缡钦f道。該人士稱，盡管當(dāng)前部分第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)“仰臥起坐”，上架下架反反復(fù)復(fù)，但可以預(yù)見的是，后續(xù)，在監(jiān)管規(guī)范下，無論是互聯(lián)網(wǎng)平臺還是中小銀行，都應(yīng)根據(jù)各自定位找準(zhǔn)合規(guī)路徑發(fā)展。

“針對存量用戶，銀行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求進行整改，同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要協(xié)助商業(yè)銀行做好客戶溝通解釋工作。”蘇筱芮認為，建議后續(xù)監(jiān)管出臺更為詳細的文件，例如就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款管理暫行辦法》出臺征求意見稿，通過《辦法》形式為機構(gòu)提供更為明確的業(yè)務(wù)參照。

于百程則稱，在整改過程中，機構(gòu)一方面要特別注意存款規(guī)模期限變化導(dǎo)致的與貸款業(yè)務(wù)之間的錯配，做好客戶溝通解釋工作，尋找合規(guī)渠道和方式加強存款管理，避免發(fā)生流動性風(fēng)險，保證平穩(wěn)過渡。

“另一方面，自身渠道在開展互聯(lián)網(wǎng)存款時也要注意合規(guī)，比如遵守利率定價自律機制，不得利用存款保險制度內(nèi)容進行不當(dāng)營銷宣傳、加強網(wǎng)絡(luò)安全防護等。展望未來，參照保險基金業(yè)的做法，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)逐漸成熟，監(jiān)管完善及相關(guān)風(fēng)險經(jīng)過檢驗之后，也不排除監(jiān)管方會頒發(fā)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的存款代銷牌照，進而放開互聯(lián)網(wǎng)平臺的助存業(yè)務(wù)?！庇诎俪踢M一步指出。

此外，北京商報記者注意到，“偏門”被堵開“正門”，在互聯(lián)網(wǎng)平臺這一非自營渠道被“一刀切”后，很多中小銀行也已經(jīng)開始發(fā)力自營網(wǎng)絡(luò)平臺，試圖“絕地求生”。包括藍海銀行、眾邦銀行、營口沿海銀行等多家銀行在內(nèi)，均在發(fā)力自營渠道，例如通過微信、App等多個自營渠道推出營銷活動促活客戶。

蘇筱芮指出，后續(xù)，中小銀行應(yīng)當(dāng)居安思危，對標(biāo)監(jiān)管要求查漏補缺，提升流動性管理能力，此外，要增強自身的獲客、運營能力，在自營渠道與第三方渠道之間保持協(xié)調(diào)與平衡。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 存款