官方出手！打擊金融黑灰產(chǎn)更進(jìn)一步，行業(yè)迎來全面整治

8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”）發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議。協(xié)會(huì)表示，將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)的侵害；倡議從業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)踐行負(fù)責(zé)任金融的理念，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，履行反黑灰產(chǎn)的主體責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，身體力行站在反黑灰產(chǎn)的第一線。

近年來，消費(fèi)者保護(hù)、打擊黑灰產(chǎn)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。“反催收”“逃廢債”等黑灰產(chǎn)業(yè)愈發(fā)猖獗，而來自消費(fèi)金融、金融監(jiān)管部門的反擊也更加激烈。從配合公安調(diào)查，到行業(yè)聯(lián)合共建“黑名單”，再到官方出手倡議并指導(dǎo)，打擊黑灰產(chǎn)已經(jīng)逐漸邁入“常態(tài)化”，行業(yè)迎來了對(duì)亂象的全面整治。

(資料圖片)

官方出手，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)同治理

“協(xié)會(huì)正在著手制定加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同的相關(guān)工作機(jī)制，起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的特征指南和具體應(yīng)對(duì)措施，研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)傳播等難題，探索建立向金融監(jiān)管、公安、司法、網(wǎng)信等國家相關(guān)部門定期報(bào)告黑灰產(chǎn)危害情況的機(jī)制。”在倡議中，協(xié)會(huì)這樣提到。

一直以來，金融消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)受到各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的侵害。協(xié)會(huì)的這一紙“倡議書”，對(duì)推動(dòng)凈化金融市場(chǎng)環(huán)境、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康發(fā)展起到了重要作用。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，此次倡議極大地提振了行業(yè)打擊黑產(chǎn)的信心與決心，為各從業(yè)機(jī)構(gòu)集結(jié)行業(yè)力量、高效制定打擊黑產(chǎn)路線提供了行動(dòng)指南。

倡議提出的背后，是盤踞市場(chǎng)已久的黑灰產(chǎn)業(yè)痼疾。近年來，非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，并形成完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，不僅破壞金融生態(tài)、危害金融安全，其背后隱藏的虛假廣告宣傳、侵犯公民個(gè)人信息、騙取消費(fèi)者錢財(cái)?shù)冗`法犯罪活動(dòng)，更嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

以出現(xiàn)越來越頻繁的非法債鬧為例，實(shí)際上是一些教唆借款人惡意逃廢債的民間機(jī)構(gòu)，打著“減免債務(wù)”“修復(fù)征信”的幌子，通過社交網(wǎng)站、短視頻App等進(jìn)行渠道發(fā)小廣告“釣魚”，假冒律師、財(cái)務(wù)咨詢等專業(yè)人士向借款人傳授所謂的減免本金利息或延期還款“技巧”，教唆借款人拒絕履行按時(shí)還貸義務(wù)；同時(shí)通過惡意投訴等行為迫使金融機(jī)構(gòu)作出讓步，以此向借款人收取不菲的服務(wù)費(fèi)，并套取個(gè)人信息。

黑產(chǎn)中介打著“代理維權(quán)”名義要求消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址等隱私信息，存在嚴(yán)重的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人信息很可能被不法分子用于詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，消費(fèi)者最終可能面臨遭受詐騙、資金損失、信用受損、法律訴訟等風(fēng)險(xiǎn)；若存在伙同中介從事違法活動(dòng)的行為，更將被追究法律責(zé)任。

近日，沈陽警方同重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“美團(tuán)小貸”）成功破獲一起“非法代理維權(quán)”相關(guān)刑事案件。據(jù)悉，孫某因個(gè)人原因造成美團(tuán)生活費(fèi)欠款逾期后，聽信蘇州某商務(wù)咨詢公司號(hào)稱能夠協(xié)商還款的“專業(yè)攻略”，遂在該公司協(xié)助下偽造了兩份蓋有當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位公章的證明材料，企圖以此為據(jù)逃避債務(wù)。目前，孫某案相關(guān)涉案人員均因涉嫌合同詐騙罪被沈陽警方采取刑事強(qiáng)制措施。

有魔高一尺，就有道高一丈。行業(yè)對(duì)黑灰產(chǎn)的打擊已成為了持久且常態(tài)化的斗爭(zhēng)。日前，已有全國多地金融監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管以及公安執(zhí)法部門相繼發(fā)布打擊“非法代理”等黑灰產(chǎn)業(yè)的專項(xiàng)通知，明確反催收機(jī)構(gòu)的“非法代理維權(quán)”屬于違法行為，必須予以堅(jiān)決打擊。而如今伴隨著協(xié)會(huì)的發(fā)聲，這場(chǎng)斗爭(zhēng)從“戰(zhàn)略防御”就要進(jìn)入“戰(zhàn)略反攻”。

機(jī)構(gòu)響應(yīng)，打擊黑產(chǎn)多點(diǎn)開花

在上述公告中，協(xié)會(huì)還對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出了倡議，“身體力行站在反黑灰產(chǎn)的第一線”。協(xié)會(huì)提出，加強(qiáng)單位合規(guī)和內(nèi)控管理，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞，不斷提高對(duì)各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范和處置的能力；有效識(shí)別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)，堅(jiān)決抵制通過各種不正當(dāng)手段向從業(yè)機(jī)構(gòu)施壓以牟取不當(dāng)利益的無理訴求；積極參與行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)，及時(shí)報(bào)送黑灰產(chǎn)活動(dòng)相關(guān)信息和典型案例；耐心勸誡參與黑灰產(chǎn)活動(dòng)的消費(fèi)者。

倡議一經(jīng)發(fā)出，已有多家金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)。信也科技首先發(fā)聲，“堅(jiān)決支持協(xié)會(huì)維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議，將積極響應(yīng)協(xié)會(huì)號(hào)召，從自身做起，履行反黑灰產(chǎn)的主體責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，為營(yíng)造良好的商業(yè)環(huán)境和市場(chǎng)秩序作出努力，以高標(biāo)準(zhǔn)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益”。信也科技已于2023年5月成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，與各地金融機(jī)構(gòu)、執(zhí)法部門等強(qiáng)化了信息互通，建立了黑灰產(chǎn)動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制，同時(shí)開展行業(yè)規(guī)則制定、反欺詐技術(shù)研制等相關(guān)工作。

奇富科技則表示，在此之前奇富科技依靠“奇網(wǎng)”數(shù)字化安全解決系統(tǒng)已經(jīng)為用戶提供了超過2500萬反詐預(yù)警，阻隔超過3.2億元可能的財(cái)產(chǎn)損失。在響應(yīng)互金協(xié)會(huì)號(hào)召之后，基于“奇網(wǎng)”系統(tǒng)，奇富科技將通過各種技術(shù)手段與產(chǎn)品優(yōu)化，增加一系列對(duì)相關(guān)黑灰產(chǎn)的反制措施，并將相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備與信息分享給金融行業(yè)合作伙伴。

“非法代理維權(quán)擠占了政府機(jī)關(guān)及金融機(jī)構(gòu)大量的消保資源，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)于這類違法違規(guī)行為，我們將發(fā)現(xiàn)一起、打擊一起，絕不姑息”，美團(tuán)小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接下來，美團(tuán)也將積極貫徹協(xié)會(huì)維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議，聯(lián)動(dòng)有關(guān)部門及合作金融機(jī)構(gòu)，利用金融科技手段深化對(duì)非法代理維權(quán)的分析，主動(dòng)挖掘線索、提供涉案材料，對(duì)非法代理維權(quán)形成有效打擊，共同抵御金融黑灰產(chǎn)的侵害，助力金融科技行業(yè)的健康發(fā)展和有序成長(zhǎng)。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融黑灰產(chǎn)的打擊從來都不是監(jiān)管部門的單兵作戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)也在倡導(dǎo)聯(lián)合打擊黑灰產(chǎn)，與監(jiān)管部門、司法部門“多管齊下”。2022年3月，招聯(lián)金融、馬上消金、中銀消金、樂信等企業(yè)聯(lián)合發(fā)起了“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）”，成為業(yè)內(nèi)首個(gè)打擊金融黑灰產(chǎn)的組織，截至目前已有銀行、消金、小貸、保險(xiǎn)、金融科技在內(nèi)的成員單位68家。

就在8月2日下午，在2023年AIF聯(lián)盟第一次會(huì)議暨系統(tǒng)平臺(tái)啟動(dòng)儀式上，全國首個(gè)金融黑產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺(tái)開始試運(yùn)行，度小滿、馬上消費(fèi)、平安普惠、江蘇銀行等7家公司成為首批試點(diǎn)單位。平臺(tái)運(yùn)用多方隱私計(jì)算技術(shù)，建設(shè)黑產(chǎn)案件線索對(duì)碰平臺(tái)，建立多方黑產(chǎn)線索碰撞機(jī)制，以科技的力量防范和打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)。

“建立黑產(chǎn)線索對(duì)碰機(jī)制，聯(lián)盟成員發(fā)起聯(lián)合打擊，統(tǒng)一戰(zhàn)線，可形成打防合力。”馬上消費(fèi)黨委書記曹景泉表示。在打擊非法代理維權(quán)方面，截至7月31日，AIF聯(lián)盟已推動(dòng)全國25個(gè)?。ㄊ校┕矙C(jī)關(guān)受理非法代理維權(quán)類案件201起，其中刑事案件42起、治安案件159起，推動(dòng)警方打擊處理67人。

此外，金融機(jī)構(gòu)還進(jìn)一步加強(qiáng)警企合作，從多維度打擊金融黑產(chǎn)。7月21日，嘉興市公安局偵查中心與樂信正式簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，共同打擊非法代理維權(quán)、非法代理投訴、詐騙、洗錢等金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。樂信副總裁黃健斌表示，未來，雙方將在共享行業(yè)黑名單、違規(guī)線索提供、警企協(xié)作機(jī)制、聯(lián)合行動(dòng)等方面展開合作，聚集優(yōu)勢(shì)力量向金融黑產(chǎn)主動(dòng)出拳，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展。

難點(diǎn)仍在，業(yè)內(nèi)呼喚合力共治

協(xié)會(huì)發(fā)倡議、機(jī)構(gòu)出技術(shù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融黑灰產(chǎn)業(yè)的打擊來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。不僅僅是“出現(xiàn)一例，打擊一例”，行業(yè)打擊黑灰產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)也亟待建立。但在如今的市場(chǎng)操作中，仍然存在不少難點(diǎn)。

其中最大阻礙便是黑灰產(chǎn)成組織成規(guī)模、形成頑固的產(chǎn)業(yè)鏈。蘇筱芮分析到，從供給側(cè)看，非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟等黑產(chǎn)已經(jīng)存在了數(shù)年之久并形成了較為成熟的鏈條，鏈條上人員分工明確、制定了專業(yè)話術(shù)及操作流程，并通過社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監(jiān)測(cè)和預(yù)警，其引流內(nèi)容傳播范圍廣且突破時(shí)空限制，僅憑地方之力難以開展系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)及打擊。

馬上消費(fèi)黨委副書記白恒斌也曾表示，當(dāng)前打擊金融黑產(chǎn)依然面臨一些棘手難題。一是，案件法律定性難，國家對(duì)金融黑產(chǎn)違法犯罪行為并未出臺(tái)專門法律法規(guī)。二是，金融黑產(chǎn)線索收集難，專業(yè)金融黑產(chǎn)犯罪團(tuán)伙有極強(qiáng)的反偵察意識(shí)，犯罪證據(jù)往往層層包裝、轉(zhuǎn)移，給取證造成極大障礙。三是，金融黑產(chǎn)案件啟動(dòng)證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求高，在公權(quán)力機(jī)關(guān)介入前，都很難獲取完整的犯罪證據(jù)。四是，打擊金融黑產(chǎn)的行業(yè)合力尚未形成。

“跨部門通力合作，形成合力共治”，是多名業(yè)內(nèi)人士對(duì)有效打擊黑灰產(chǎn)的共識(shí)。金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫。金融監(jiān)管及司法部門則要出臺(tái)針對(duì)性的司法解釋，明確黑灰產(chǎn)的認(rèn)定范圍、法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)，以增強(qiáng)治理打擊的威懾力。

蘇筱芮也指出，建議以專項(xiàng)治理小組等形式，集中對(duì)黑灰產(chǎn)行為開展專門打擊，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場(chǎng)。具體行動(dòng)包括但不限于，一是完善頂層制度，明確非法代理維權(quán)、反催收聯(lián)盟的定義及符合條件的情形，并盡快制定相應(yīng)的處罰、懲戒辦法；二是與短視頻平臺(tái)、社交平臺(tái)展開聯(lián)合行動(dòng)，對(duì)于黑產(chǎn)引流媒體號(hào)觸發(fā)指定情形后展開限流、封號(hào)等措施，促進(jìn)各部門與社交媒體平臺(tái)通力合作，從引流端減少此類風(fēng)險(xiǎn)；三是各從業(yè)機(jī)構(gòu)盡快建立黑產(chǎn)信息共享平臺(tái)，定期交流和分享打擊黑產(chǎn)的具體舉措及其成效，不斷改進(jìn)和完善打擊黑產(chǎn)行動(dòng)措施。

北京商報(bào)記者 岳品瑜 實(shí)習(xí)記者 董晗萱

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