《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》于2月1日起施行

拿起手機，動動手指，剛工作不久的北京市朝陽區(qū)居民丁女士在朋友推薦下買了一款重疾險。“現(xiàn)在不少朋友都在線上買保險，方便。”她說。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費者投保越來越便捷。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會測算，2020年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)規(guī)模保費1394.4億元，同比增長12.2%。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也暴露出一些隱患和問題，銀保監(jiān)會2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴約1.99萬件。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保護(hù)消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱辦法)將于2月1日起施行。辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作出哪些要求?如何更好保障消費者權(quán)益?記者對業(yè)內(nèi)人士和專家進(jìn)行了采訪。

●明確經(jīng)營主體，消費者投保更有依據(jù)

如何準(zhǔn)確定義互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，長期以來頗受市場關(guān)注。辦法明確，“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動”。同時滿足保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)、消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息、消費者能夠自主完成投保行為三個條件，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會秘書王敏認(rèn)為，辦法充分回應(yīng)市場關(guān)切，明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵和標(biāo)準(zhǔn)，有利于維護(hù)市場秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)更好開展。

不少消費者會問，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)五花八門，哪些具有正當(dāng)資質(zhì)?

“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。”銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，這里說的保險機構(gòu)包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等保險中介機構(gòu)。

該負(fù)責(zé)人說，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。此外，銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售。

“辦法突出體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需持牌經(jīng)營，‘機構(gòu)持牌、人員持證’，這有利于打擊非法經(jīng)營和越界營銷行為，更全面地保護(hù)消費者權(quán)益。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

北京市西城區(qū)居民張掣反映，有的非保險機構(gòu)提供咨詢、比價等服務(wù)。對此，辦法明確非保險機構(gòu)行為邊界，規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)，比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價，為投保人設(shè)計投保方案，代辦投保手續(xù)，代收保費等。

“有了這份負(fù)面清單，我選擇咨詢機構(gòu)、購買產(chǎn)品更有依據(jù)了。”張掣說。

●規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳，消費者應(yīng)理性投保

“該產(chǎn)品可保80種疾病，一步到位，欲購從速!”“高保額低保費，百萬醫(yī)療險，你值得擁有!”……河南省鄭州市二七區(qū)市民王一華說，在微信朋友圈、微博、直播平臺上，不時出現(xiàn)類似保險營銷內(nèi)容，他有些疑惑，怎樣辨別其可信度?

“保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。同時對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進(jìn)行針對性嚴(yán)格規(guī)定。”銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，辦法對營銷宣傳內(nèi)容作出針對性規(guī)定，要求遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則，且與保險合同條款保持一致，營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點，不能“自由發(fā)揮”、夸大其詞。

專家提醒消費者，有些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷頁面“看上去很美”，但消費者切莫沖動投保，應(yīng)在仔細(xì)閱讀保險條款后理性購買。

此外，辦法明確從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。業(yè)內(nèi)人士建議，消費者可查看宣傳頁面是否標(biāo)明上述信息。

消費者權(quán)益保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，辦法強化信息披露要求，增加信息披露內(nèi)容，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn);對售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費體驗;要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露。

●加強監(jiān)管保護(hù)創(chuàng)新，更好促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

管住“忽悠”的同時，也要讓合規(guī)經(jīng)營獲得長足發(fā)展。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，鼓勵利用新技術(shù)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品;鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性;支持保險機構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考;支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)。

信美相互保險董事長楊帆認(rèn)為，在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險基礎(chǔ)上，辦法針對保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新作出針對性規(guī)定，預(yù)留充足發(fā)展空間，有利于推動保險機構(gòu)設(shè)計保障性更強、更加普惠、條款更清晰易懂的產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更好服務(wù)社會民生。

“辦法將使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)更多元化的創(chuàng)新格局，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，根據(jù)不同用戶實際需求，開發(fā)個性化、差異化、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，并促進(jìn)保險機構(gòu)依法誠信經(jīng)營，形成消費者更加受益、行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的共贏格局和良性循環(huán)。”王敏說。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，監(jiān)管部門也將創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。

本報記者 屈信明

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù) 保險業(yè)