過度包裝誤導青少年 銀保監(jiān)會提示過度借貸營銷背后隱藏的風險

12月29日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導過度借貸的風險提示。一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過度消費。對此，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2020年第六期風險提示提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

一是信息披露不當，存在銷售誤導風險。

一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認識。

二是過度包裝營銷，陷入盲目無節(jié)制消費陷阱。

一些機構(gòu)在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念。這種對貸款產(chǎn)品過度營銷、過度包裝的行為容易誘導無節(jié)制消費，尤其易對金融知識薄弱人群、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年等產(chǎn)生誤導。有的未成年人、青少年在網(wǎng)絡(luò)平臺借錢后，給明星打榜、集資、包場、送“粉絲應(yīng)援禮”，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延。盲目借貸、盲目消費終會侵害金融消費者自身權(quán)益。

三是過度收集、濫用客戶信息，存在個人信息使用不當和泄露風險。

一些網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)貸營銷罔顧消費者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。在營銷或借貸過程中，通過廣告頁面過度收集并濫用客戶信息，甚至在消費者不知情的情況下，將客戶信息在平臺方、貸款機構(gòu)、出資方等之間流轉(zhuǎn)，侵害了消費者信息安全權(quán)。

四是無序放貸,導致過度負債。

一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單，誘惑消費者點擊辦理，有的機構(gòu)甚至給未成年人、在校學生、低收入人群等過度放貸，進行暴力催收，冒充司法機關(guān)惡意催收，針對借款人親屬朋友進行催收，引發(fā)一系列家庭和社會問題。

針對這些過度借貸消費營銷行為，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者：要堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。

一、理性消費，量入為出

要認真看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，某些營銷過度宣揚的“借貸消費”“超前享受”“借貸追星”行為不值得提倡，不值得效仿。對自身的經(jīng)濟承受能力要有正確評估，杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費行為。過度借貸往往導致資金斷流，最終會使消費者個人甚至家庭陷入困境。

二、合理使用借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”

天下沒有免費的午餐。消費者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機構(gòu)或平臺所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。合理發(fā)揮借貸產(chǎn)品作用，樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

三、選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道借貸

要選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì)，防范非法金融活動侵害。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個人重要信息，增強個人信息保護意識，防范詐騙風險和個人信息泄露風險。

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