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全球播報(bào):提前還房貸,先交違約金!客戶吐槽吃相難看

頗受爭(zhēng)議一天后,交通銀行官網(wǎng)撤回了調(diào)整提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公告。

8月1日,交通銀行發(fā)布了《關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》(以下簡(jiǎn)稱“《公告》”)。據(jù)此,2022年11月1日起,貸款人提前償還個(gè)人按揭類(lèi)貸款及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))時(shí),補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。


(資料圖片僅供參考)

盡管《公告》明確“提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)”、“在合同約定基礎(chǔ)上,各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限”,但與調(diào)整前相比,補(bǔ)償金收費(fèi)更為嚴(yán)格,且豁免情況更少,引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。

或因輿論壓力,交通銀行官網(wǎng)于8月2日撤回該公告。時(shí)代財(cái)經(jīng)以購(gòu)房者身份咨詢交通銀行客服人員,其表示,目前仍以具體貸款合同為準(zhǔn),實(shí)際執(zhí)行的政策沒(méi)有變動(dòng)。之后各地分行會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況制定相關(guān)政策,會(huì)與同業(yè)保持一致,不會(huì)從嚴(yán)收取提前還款補(bǔ)償金或取消減免政策。

事實(shí)上,一直以來(lái),各大銀行均對(duì)提前還款收取一定的補(bǔ)償金。工商銀行廣州某支行信貸經(jīng)理?xiàng)铌?yáng)(化名)對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱:“(提前還款補(bǔ)償金)一直都有,只是之前房?jī)r(jià)大漲的時(shí)候,很少有購(gòu)房者關(guān)注這一點(diǎn),近來(lái)居民消費(fèi)能力有所下降,開(kāi)始算小帳,對(duì)這些條款開(kāi)始在意起來(lái)。”

擬無(wú)差別收取補(bǔ)償金,交行被吐槽吃相難看

目前,交通銀行提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)包括部分提前還款和全部提前還款兩種情況。

對(duì)部分提前還款的,每年可免收補(bǔ)償金一次,從第二次開(kāi)始收取,補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。

對(duì)全部提前還款的(只適用于普通貸款,不適用于循環(huán)貸款),補(bǔ)償金額統(tǒng)一為當(dāng)次提前還款本金金額的1%,但收取時(shí)限與貸款期限有關(guān)。其中,貸款期限在2年(含)以上5年(含)以下,還貸不超過(guò)1年,就申請(qǐng)全部提前還款的,需繳納補(bǔ)償金;貸款期限5年以上,還貸不超過(guò)3年,就申請(qǐng)全部提前還款的,也需繳納補(bǔ)償金。

也就是說(shuō),2年(含)以上5年(含)以下的貸款,在還貸1年后、合同期內(nèi),全部提前還款的,及5年以上貸款,在還貸3年后、合同期內(nèi)全部提前還款的,均不需繳納補(bǔ)償金。

與現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相比,擬定的新規(guī)去除了減免、還貸時(shí)間等相關(guān)規(guī)定。

這意味著,借款人只要提前還貸,就需按照規(guī)定繳納補(bǔ)償金。因此,公告一經(jīng)曝光便在在社交平臺(tái)引起爭(zhēng)議,多名網(wǎng)友譴責(zé)交通銀行“吃相難看”。

不過(guò),廣州大源按揭代理服務(wù)有限公司總經(jīng)理鄭大源對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱,大部分銀行都會(huì)收取提前還款違約金,只是標(biāo)準(zhǔn)不同,有的收取若干月份的利息,大概有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等幾類(lèi);有的根據(jù)提前還款本金額收取1%、3%等不同比例的違約金。收取時(shí)限也不同,有的是還貸滿1年或3年后不再收違約金。當(dāng)然,也有銀行不收該筆費(fèi)用。

時(shí)代財(cái)經(jīng)以購(gòu)房者身份咨詢了建設(shè)銀行、工商銀行的客服。其中,建設(shè)銀行廣州、鄭州分行明確表示對(duì)所有提前還貸者均不收違約金,工商銀行則表示按照具體合同約定執(zhí)行,但最高額不超過(guò)提前還款本金的6個(gè)月利息。

至于不同房貸合同中提前還款違約金有所差異的原因,上述工商銀行客戶人員解釋稱,“辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí),網(wǎng)點(diǎn)會(huì)根據(jù)借款人的房屋情況、個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況、抵押情況等制定提前還款違約金標(biāo)準(zhǔn)。因此,購(gòu)房者在簽署貸款合同時(shí),一定要看清楚相應(yīng)的合同條款?!?/p>

提前還貸者增多,有銀行卻暫停線上辦理

交通銀行此番調(diào)整之所以引起廣泛關(guān)注,與意欲提前還貸者增多不無(wú)關(guān)系。今年5月,“是否應(yīng)提前還房貸”話題的熱度一度居高不下,不僅“這屆年輕人不想給銀行打工”沖上熱搜,還有人將提前還房貸與銀行理財(cái)、基金等投資收益進(jìn)行比較。

王黎(化名)就于今年6月提前償還了50萬(wàn)貸款。2020年9月,她在交通銀行貸款183萬(wàn),每月需還本息1萬(wàn)元。還款20個(gè)月后,本金只還了6萬(wàn)元?!笆掷锏拈e錢(qián)都是活期存款或t+0的理財(cái),但利率收益實(shí)在趕不上貸款利率。”

房貸利率下降也是購(gòu)房者選擇提前還貸的重要原因。江蘇人林詩(shī)(化名)透露,2021年初,他在蘇州貸款買(mǎi)房,貸款利率高達(dá)5.9%。日前,他也向銀行提前還款,將貸款本金降至1/3,“哪知道今年利率降到4.25%?!?/p>

貝殼研究院日前發(fā)布的重點(diǎn)城市主流房貸利率調(diào)查結(jié)果顯示,2022年6月上半個(gè)月,其監(jiān)測(cè)的103個(gè)重點(diǎn)城市主流首套房貸利率為4.42%,二套利率為5.09%,分別較上月回落49個(gè)、23個(gè)基點(diǎn),創(chuàng)2019年以來(lái)新低。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,未來(lái)仍有降息空間,加之部分城市降首付、取消認(rèn)房認(rèn)貸等舉措,購(gòu)房成本有望進(jìn)一步降低。

不過(guò),對(duì)銀行而言,借款人提前償還貸款,會(huì)產(chǎn)生提前收回現(xiàn)金、資金回報(bào)降低的“提前償還風(fēng)險(xiǎn)”,因此銀行一般并不歡迎及鼓勵(lì)借款人提前還款。多位購(gòu)房者在微博等社交平臺(tái)上表示,有銀行手機(jī)銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的通道被關(guān)閉。

有購(gòu)房者就對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱,“上半年工行都能在手機(jī)銀行上辦理提前還貸,現(xiàn)在這個(gè)按鈕已經(jīng)沒(méi)有了。”也有購(gòu)房者吐槽,銀行在辦理提前還款時(shí)拖得時(shí)間比較久,“有些要1個(gè)月,有些要2個(gè)月,各家銀行不同,可能銀行還是希望貸款吧?!?/p>

時(shí)代財(cái)經(jīng)致電工商銀行客服,工作人員回應(yīng)稱:“目前系統(tǒng)升級(jí),廣州部分網(wǎng)點(diǎn)不支持提前線上還款?!?/p>

在盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚看來(lái),銀行貸款成本較高也是控制借款人提前還貸的原因之一。他曾于2016年對(duì)多家銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行因網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、人工成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本等多重成本壓力,導(dǎo)致每筆貸款的成本都在千元左右。“這些年銀行用金融科技手段降低了一些成本,不過(guò)不會(huì)降低太多。”江瀚補(bǔ)充道。

福建天衡聯(lián)合律師事務(wù)所合伙人、律師張照東則對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱,貸款是銀行的主要業(yè)務(wù),借款人提前還貸會(huì)影響銀行收入,因此銀行要求提前還款者支付違約金是合理的。從合同法理論的角度看,合同約定對(duì)雙方均有約束力,任何一方改變合同約定都是違約行為。停止還貸是違約,提前還款也是違約。銀行有權(quán)收取違約金,否則也有權(quán)利不同意貸款人提前還款。

值得注意的是,交通銀行的房貸規(guī)模也保持著不小的增速。截至2021年6月30日,其個(gè)人住房按揭貸款余額13873.39億元,較上年末增長(zhǎng)7.23%;截至2021年12月31日,該業(yè)務(wù)規(guī)模為14895.17億元,較半年報(bào)增長(zhǎng)8.01%。

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