如何讓人身險為廣大人民群眾提供更好的風(fēng)險保障？

人身險，是跟咱老百姓關(guān)系最密切的險種。醫(yī)療健康保險、養(yǎng)老保險、人身意外傷害保險等，都是人們在工作生活中需要的保險保障。

隨著生活水平的提高，越來越多人投保商業(yè)人身險。目前我國有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，覆蓋面達到42.7%，風(fēng)險保障總額超過1000萬億元。今年1-11月，人身險保費收入3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%;人身險公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險業(yè)的85.5%。此外，保險業(yè)參與或承辦的城鄉(xiāng)居民大病保險已覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，參保患者實際報銷比例平均提高14個百分點。

人身險市場“蛋糕”越做越大，保險公司和保險產(chǎn)品多得讓投保者眼花繚亂。不過，人身險仍存在有效供給不足、保障水平不高等問題。

“2017年，我們超過日本成為全球第二大保險市場。但我國人身保險市場仍處于一個初級發(fā)展階段。”銀保監(jiān)會副主席黃洪說，目前我國人均持有人身險保單數(shù)僅為0.8張，僅有1/5的人擁有長期壽險保單，與發(fā)達國家差距較大;商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量不少，但產(chǎn)品形態(tài)單一，同質(zhì)化產(chǎn)品較多，與人民群眾需求仍有較大距離。

如何讓人身險為廣大人民群眾提供更好的風(fēng)險保障?日前舉行的國務(wù)院常務(wù)會議，對人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展進行了部署。

加快發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫(yī)保做好銜接補充

國務(wù)院常務(wù)會明確，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。促進開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用，納入保障范圍。

商業(yè)健康險，就是支持健康管理的保險。看病報銷費用的醫(yī)療險、確診即賠的重疾險，以及失能收入損失保險及長期護理保險等，都屬于商業(yè)健康險范疇。記者身邊不少朋友也購買了這些險種，咱們看一組數(shù)據(jù)——

商業(yè)健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超30%。到今年11月末，我國商業(yè)健康保險保費收入達到7641億元，同比增16.4%;賠付支出2531億元，同比增22.4%。“十三五”期間，健康保險新增保單件數(shù)超16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。

總體來看，我國商業(yè)健康險發(fā)展較為健康，但也存在一些問題：

一是保額虛高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。這幾年很多保險公司推出了保額幾百萬的“短期醫(yī)療險”，其實，最后能報銷的醫(yī)療費用以實際開支為準(zhǔn)，多出的部分都是用不上的，卻已經(jīng)體現(xiàn)在保費中。還有一些保險僅報銷醫(yī)保目錄范圍用藥，目錄外用藥一概不報銷。

“目前我國基本醫(yī)保已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)所有居民，但這個是基本的保障。很多人還需要自費部分和目錄外部分用藥，也能通過商業(yè)保險來報銷。”業(yè)內(nèi)人士表示，國務(wù)院常務(wù)會議明確支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，就是鼓勵保險公司開發(fā)更多實惠適用的險種，保額不必那么高，重在與基本醫(yī)保有效銜接。

黃洪表示，商業(yè)健康險要回歸本源，強化保障功能，保險公司要多推出一些保險責(zé)任期限長的長期健康保險，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費用作為商業(yè)健康保險的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾實際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

二是目前一些人身險產(chǎn)品期限較短，帶有一點“快餐食品”性質(zhì)。這容易給投保人形成不正確的健康保障觀念，不利于健康管理和財富管理;此外還容易誤導(dǎo)消費者——近年來很多中小公司推出一年一投保的重疾險和醫(yī)療險，產(chǎn)品看上去“物美價廉”，但等到投保者年長多病后，保險公司可能會把這些客戶拒之門外，或大幅提高保費門檻。

我國正進入老齡社會，老年人健康保險保障問題不僅是個人和家庭的難題，也是社會問題。做好這項工作，一方面，大家要從年輕時做好保險規(guī)劃，越早投保長期保單，費用越低，晚年醫(yī)療支出越少;另一方面，市場開發(fā)的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，也要適合廣大老齡群體需要，與他們的支付能力相匹配。

“健康險市場也需要需求側(cè)管理，比如提高大家的保險保障意識。”業(yè)內(nèi)人士表示，保險秉承大數(shù)法則，參保的人越多，覆蓋面越大，越有利于降成本、降價格，刺激行業(yè)推陳出新。接下來要加強宣傳，鼓勵更多人用商業(yè)健康險來完善健康保障。在供給側(cè)，保險業(yè)要加強信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價規(guī)則建設(shè)，特別是完善疾病發(fā)生率表，做到精準(zhǔn)定價，才能促進商業(yè)健康險更好發(fā)展。

加快養(yǎng)老“第三支柱”建設(shè)，支持養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著我國社會老齡化進程加快，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老“第三支柱”建設(shè)，越來越受到社會各方面關(guān)注。

近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展較為迅速，但與發(fā)達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。到今年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入僅為551億元，在人身保險原保費收入僅占2.1%，積累的保險責(zé)任準(zhǔn)備金超過5600億元。

黃洪表示，銀保監(jiān)會將從以下幾個方面著手，推進養(yǎng)老保障“第三支柱”建設(shè)。

——加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營市場主體。支持設(shè)立養(yǎng)老保險公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機構(gòu)，擴大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵養(yǎng)老保險機構(gòu)堅持專業(yè)化發(fā)展方向，積極探索長期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子，在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

——擴大商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域?qū)ν忾_放。支持境外資本參股設(shè)立各類養(yǎng)老保險機構(gòu)，支持外資保險公司經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。通過引入國外成熟的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗，提升我國保險業(yè)經(jīng)營水平。

——加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，適當(dāng)擴展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險機構(gòu)立足消費者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對接的即期年金產(chǎn)品。

——強化養(yǎng)老保險基礎(chǔ)建設(shè)。完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)計規(guī)范，加強商業(yè)養(yǎng)老保險信息統(tǒng)計和保單管理，修訂完善行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加強與養(yǎng)老健康領(lǐng)域機構(gòu)合作，多維度增加數(shù)據(jù)積累。

目前我國還有約4000萬失能、半失能人口，發(fā)展長護險對于一些沒有患病但行動不便的老人來說十分重要。銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳映東說，截至2019年底，全國有14家保險公司參與了全國15個省35個城市的長期護理保險項目，覆蓋人群超過5000萬，為35.8萬人提供了長期護理待遇，在提升參保對象生活質(zhì)量、保證長護政策落地實施方面，發(fā)揮了積極作用。

陳映東說，銀保監(jiān)會將加強與國家醫(yī)保局溝通合作，支持保險公司積極參與長期護理保險試點。近期將出臺試點規(guī)范性文件，重點對保險公司參與長期護理保險服務(wù)的投標(biāo)行為、服務(wù)能力、財務(wù)管理、風(fēng)險調(diào)節(jié)機制、市場退出進行規(guī)范，壓實公司主體責(zé)任，確保服務(wù)水平和理賠質(zhì)量，嚴(yán)肅查處違規(guī)問題。

銀保監(jiān)會要求，保險公司要量力而行參與長護險服務(wù)，加強數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗積累，合理設(shè)計保障方案，科學(xué)核定成本費用，嚴(yán)禁低于成本價惡性競爭行為，確保長期護理保險制度平穩(wěn)有序進行。

關(guān)鍵詞： 人身險 風(fēng)險保障