消費(fèi)金融市場多重利好密集釋放
消費(fèi)金融市場多重利好密集釋放。近日,監(jiān)管部門發(fā)文降低消費(fèi)金融公司撥備覆蓋率、拓寬市場化融資渠道,被認(rèn)為是促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展的重磅信號。與此同時(shí),消費(fèi)金融公司批籌進(jìn)程明顯加快,年內(nèi)目前已有5家消費(fèi)金融公司獲批,達(dá)近四年來批籌高峰,且仍有招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等10余家銀行候場排隊(duì)。在融資支持方面,今年持牌消金公司通過發(fā)行ABS、金融債方式融資近200億元,獲批數(shù)量及額度遠(yuǎn)超去年同期。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,伴隨政策回暖和更多機(jī)構(gòu)的加入,消費(fèi)金融行業(yè)將迎來更激烈的競爭,在資金或者渠道上有優(yōu)勢的持牌機(jī)構(gòu)有望獲得更大市場空間。從消費(fèi)金融市場結(jié)構(gòu)來看,未來一兩年個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)上仍有較大優(yōu)化空間,這也將為消費(fèi)金融公司帶來差異化的發(fā)展機(jī)會。多機(jī)構(gòu)表示,將在差異化、精細(xì)化的線上產(chǎn)品和服務(wù)方面尋求新突破。
消費(fèi)金融獲政策力挺
作為促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)的助推器,消費(fèi)金融市場迎來重磅政策“禮包”。
銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》,被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是促進(jìn)消費(fèi)金融公司發(fā)展的明確信號。通知提出,允許相關(guān)機(jī)構(gòu)的撥備覆蓋率可降低至130%,促進(jìn)消費(fèi)金融、汽車金融增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力,提升金融服務(wù)質(zhì)效。在擴(kuò)展融資渠道和增加資本充足手段方面,消費(fèi)金融和汽車金融公司可在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心盤活存量信貸,符合條件的相關(guān)機(jī)構(gòu)可在銀行間市場發(fā)行二級資本債券。
此外,自今年8月最高法修改民間借貸利率上限以來,關(guān)于持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等是否受限4倍LPR,業(yè)內(nèi)一直存在爭議。記者采訪發(fā)現(xiàn),民間借貸新規(guī)發(fā)布后,雖然有部分地方法院判決消費(fèi)金融公司需按照4倍LPR來執(zhí)行,但與中銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等公司相關(guān)的金融借貸合同糾紛案例大多還是以24%的利率上限作為判決依據(jù)。
“十四五”規(guī)劃建議提出,增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用,順應(yīng)消費(fèi)升級趨勢,提升傳統(tǒng)消費(fèi),培育新型消費(fèi),適當(dāng)增加公共消費(fèi)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)升級的重要推動力。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下,發(fā)展消費(fèi)金融能夠極大地促進(jìn)居民消費(fèi),進(jìn)而發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用。
多方預(yù)測顯示,我國消費(fèi)金融市場前景可期。北大光華和度小滿金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年中國消費(fèi)金融年度報(bào)告》顯示,我國消費(fèi)貸款規(guī)模超過13萬億元,新消費(fèi)主義崛起,金融科技成為消費(fèi)金融核心驅(qū)動力,預(yù)計(jì)消費(fèi)金融行業(yè)仍會有五年以上成長期。
持牌機(jī)構(gòu)有望獲得更大市場空間
今年以來,受疫情影響,消費(fèi)金融行業(yè)受到不小沖擊,但伴隨政策回暖,監(jiān)管框架日益完善,市場的巨大潛力正吸引更多機(jī)構(gòu)“跑步”進(jìn)入這一領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士指出,當(dāng)前監(jiān)管導(dǎo)向性已然明朗,預(yù)計(jì)在“金融業(yè)務(wù)一定要持牌經(jīng)營”的監(jiān)管思路下,持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將獲得更大的發(fā)展空間。
在暢通國內(nèi)大循環(huán)的大背景下,消費(fèi)金融公司批籌進(jìn)程明顯加快。據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)統(tǒng)計(jì),今年以來監(jiān)管部門相繼批籌5家消費(fèi)金融公司,是近四年來獲得批籌最多的一年,這也意味著我國消費(fèi)金融公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到30家。
消費(fèi)金融公司牌照候場隊(duì)伍也十分龐大。包括招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、富滇銀行在內(nèi)等十余家銀行均有意申請?jiān)O(shè)立消費(fèi)金融公司。此外,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),由于監(jiān)管允許在資本金和專業(yè)管理能力等方面具備條件的P2P機(jī)構(gòu)申請改制為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等,后續(xù)部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也有可能會轉(zhuǎn)型為持牌消費(fèi)金融公司。事實(shí)上,2019年末獲批的平安消費(fèi)金融便是由陸金所轉(zhuǎn)型而來的一家消費(fèi)金融公司。
“今年牌照批籌的加速體現(xiàn)了監(jiān)管對行業(yè)的重視,持牌正規(guī)軍的增加,有助于行業(yè)走入良性的發(fā)展階段。隨著更多機(jī)構(gòu)的加入,消費(fèi)金融行業(yè)也將迎來更激烈的競爭,總體來看,未來持牌機(jī)構(gòu)相較其他公司在合規(guī)性、資金成本、產(chǎn)品靈活度等方面會有明顯的優(yōu)勢。”360數(shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。
監(jiān)管層對于持牌機(jī)構(gòu)的“呵護(hù)”還體現(xiàn)在給予其更多元的融資支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),今年已有招聯(lián)、捷信、馬上、興業(yè)等多家持牌消金公司通過發(fā)行ABS、金融債方式融資近200億元,獲批數(shù)量及額度遠(yuǎn)超去年同期。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱,從消費(fèi)金融規(guī)??臻g來看,未來一兩年個(gè)人貸款總規(guī)模尚不存在快速擴(kuò)張的土壤,但結(jié)構(gòu)上仍有比較大優(yōu)化空間,為特定的消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)帶來差異化機(jī)會。同時(shí)不同放貸牌照之間加速分化,銀行、持牌消費(fèi)金融公司市場占比仍會持續(xù)擴(kuò)大,未來一兩年內(nèi)仍有發(fā)展空間。
線上消費(fèi)場景成布局重點(diǎn)
伴隨消費(fèi)行業(yè)場景業(yè)務(wù)的深入,市場用戶分層顯著,提供差異化、精細(xì)化的線上產(chǎn)品和服務(wù)已成為消金機(jī)構(gòu)布局重要趨勢。
馬上消費(fèi)金融董事長趙國慶認(rèn)為,當(dāng)前消費(fèi)線上化趨勢日益明確,馬上將進(jìn)一步提升滿足用戶線上消費(fèi)的服務(wù)能力,即秒級審批,快速決策的能力。
樂信亦在加速打通線下線上場景融合。據(jù)樂信CEO肖文杰介紹,樂信旗下會員制消費(fèi)服務(wù)平臺樂卡已經(jīng)與沃爾瑪、屈臣氏、大地影院等眾多線下商家達(dá)成合作,消費(fèi)者足不出戶即可掌握最新優(yōu)惠信息和會員權(quán)益,線上購買,線下消費(fèi);商家接入樂卡后,可以在線上觸達(dá)用戶,運(yùn)營用戶,提升消費(fèi)頻次。
薛洪言表示,對于消費(fèi)金融公司而言,積極拓展場景類貸款成為一個(gè)重要的差異化經(jīng)營策略。就場景類貸款而言,要基于用戶消費(fèi)場景發(fā)掘增長空間,在緊跟消費(fèi)動向變化的基礎(chǔ)上,積極把握其中單筆消費(fèi)金額大、市場前景廣闊的場景,以B2B2C模式為抓手,強(qiáng)化與服務(wù)類消費(fèi)場景方的合作,就未來發(fā)展空間來看,教育、醫(yī)美、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域都有很大的空間。
值得注意的是,作為與線上線下消費(fèi)場景密切相關(guān)的消費(fèi)金融行業(yè),由于內(nèi)外部環(huán)境變化可能導(dǎo)致消費(fèi)者未來收入不確定性增加,也在一定程度上增加了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對此,融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦建議,持牌機(jī)構(gòu)在布局場景之前,要充分調(diào)研,詳細(xì)了解該場景市場發(fā)展動態(tài),審慎選擇某些地區(qū)、機(jī)構(gòu)或客群小范圍內(nèi)測,確定風(fēng)險(xiǎn)可控后再拓展業(yè)務(wù)。
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