重疾險(xiǎn)定義即將更新 老產(chǎn)品末班車要不要搭？

“重要提示！重疾險(xiǎn)定義修訂生效倒計(jì)時(shí)！需要加配老版重疾險(xiǎn)的人們，不要再拖延了！”“新款重疾險(xiǎn)剔除甲狀腺癌，用幾千撬動(dòng)十幾萬杠桿一去不返，還等什么，抓緊上車！”……10月27日，一份《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）（終審稿）》（以下簡稱《終審稿》）在業(yè)內(nèi)傳開，這被市場(chǎng)解讀為重疾定義即將“換擋”，屆時(shí)新款重疾險(xiǎn)也將取代老款重疾險(xiǎn)。而隨著《終審稿》一同而來的，還有一大波對(duì)既往產(chǎn)品銷售炒作的消息霸屏朋友圈。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，《終審稿》并非直接剔除甲狀腺癌，而是選擇了將其分級(jí)賠付，如TNM分期I期以上甲狀腺癌，按重疾賠付；TNM分期I期甲狀腺癌，按輕癥賠付30%。同時(shí)，還規(guī)定每種輕度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額分別不應(yīng)高于所包含的相應(yīng)重度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額的30%。

如此來看，老定義的產(chǎn)品在甲狀腺癌的賠付上的確更有優(yōu)勢(shì)。“保險(xiǎn)產(chǎn)品早點(diǎn)買會(huì)好一些”，中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛建議，如果消費(fèi)者比較看重輕癥的賠付比例和甲狀腺癌的保障，可考慮盡早購買老版重疾險(xiǎn)。尤其是甲狀腺癌賠付率高達(dá)20%-30%的年輕女性群體，可以考慮抓緊投保老版重疾險(xiǎn)。

徐昱琛還認(rèn)為，現(xiàn)有的產(chǎn)品當(dāng)中輕癥賠付比例有45%、50%等，新版落地的話，會(huì)導(dǎo)致輕癥賠付比例被限制，按照現(xiàn)行老版規(guī)定，所有的甲狀腺癌只要達(dá)到了系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化，都是按照重疾的100%比例進(jìn)行賠付。

比較而言，《終審稿》較為突出的有以下變化：首先是病癥的種類有所增加，由原來的25種重疾擴(kuò)張到現(xiàn)在的28種，其中新增三類重癥，即嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，同時(shí)新增三類發(fā)病率高的輕癥，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

“新定義下的重疾險(xiǎn)一大優(yōu)勢(shì)在于一些心腦血管的疾病，比如心梗、搭橋等重大心臟手術(shù)的賠付門檻降低了，更貼近臨床診療標(biāo)準(zhǔn)。賠付門檻一旦降低，可能更多的患者能夠獲賠了。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深核保專家王燁直言。同時(shí)，除了降低門檻之外，疾病定義更規(guī)范，避免此前老定義模棱兩可的情況造成理賠糾紛。

愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人何劍鋼也分析表示，《終審稿》與當(dāng)前的醫(yī)學(xué)條件和說法相匹配，在定義方面和日后理賠方面遇見的問題可能會(huì)更少一些。同時(shí)，《終審稿》的部分定義更加寬松。

此外，針對(duì)消費(fèi)者更加關(guān)心的新產(chǎn)品是否會(huì)迎來降價(jià)潮，有部分觀點(diǎn)認(rèn)為，隨著新定義中甲狀腺癌被從“重疾”中剔除，配套的新重疾險(xiǎn)發(fā)生率表中有一定程度的重疾發(fā)生率下降，重疾險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)相應(yīng)下降。

對(duì)此，徐昱琛認(rèn)為，情況較為復(fù)雜，需要一分為二看待，但是大幅降價(jià)的可能性不大?！氨ｋU(xiǎn)公司定價(jià)并不是100%按照發(fā)生率表進(jìn)行，而是會(huì)參考保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營情況和產(chǎn)品自身定價(jià)?！毙礻盆》治龇Q，對(duì)于一些已經(jīng)定價(jià)很極致的產(chǎn)品，繼續(xù)降價(jià)難度比較大；對(duì)于一些定價(jià)比較高、原本利潤空間比較大的產(chǎn)品，降價(jià)的可能性則會(huì)比較大。

同時(shí)徐昱琛認(rèn)為，因?yàn)樾掳娈a(chǎn)品還沒有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，大家都缺乏經(jīng)驗(yàn)，不知道實(shí)際上賠付情況會(huì)怎么樣，所以保險(xiǎn)公司在降價(jià)方面也會(huì)比較謹(jǐn)慎。

北京商報(bào)記者陳婷婷周菡怡

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