“714高炮”曝光：高息現(xiàn)金貸為何屢禁不止？

央視3·15晚會曝光“714高炮”高息現(xiàn)金貸等亂象后，行業(yè)協(xié)會接連出手。3月20日，記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會19日向相關(guān)會員單位發(fā)布《關(guān)于開展高息現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)自查整改的通知》。其中提到，各會員機(jī)構(gòu)應(yīng)針對高息現(xiàn)金貸、收取“砍頭息”、暴力催收等違規(guī)業(yè)務(wù)開展全面自查工作，并于3月底前向協(xié)會提交自查報告，對自查發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)立即整改。廈門市地方金融協(xié)會也在19日發(fā)文稱，開展廈門市助貸及民間借貸機(jī)構(gòu)摸底排查專項工作。天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也表示，針對“714高炮”等問題積極開展調(diào)查研究工作。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會

會員單位3月底前提交自查報告

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會3月19日向相關(guān)會員單位發(fā)布的自查整改通知顯示，據(jù)協(xié)會監(jiān)測，部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍從事提供高于國家法定民間借貸最高利率的貸款、直接或變相收取“砍頭息”、暴力催收等被國家金融監(jiān)管部門明令禁止的業(yè)務(wù)活動，嚴(yán)重擾亂了市場秩序，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

上述自查整改通知提到三方面內(nèi)容，囊括借貸利率、信息披露、催收規(guī)范、自查時間表等。其一是，各會員機(jī)構(gòu)及所合作機(jī)構(gòu)均應(yīng)依法合規(guī)開展?fàn)I銷和宣傳活動;不提供違反最高人民法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定的借貸及借貸撮合業(yè)務(wù)，向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并在事前對貸款條件、息費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)及逾期處理等信息進(jìn)行全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險;不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的方式直接或變相收取“砍頭息”;應(yīng)自覺遵守《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》的有關(guān)要求，不得暴力催收或騷擾無關(guān)人員，不得非法獲取、濫用、泄露消費(fèi)者隱私信息。

同時，通知也列明了自查的時間表。“各會員機(jī)構(gòu)應(yīng)針對高息現(xiàn)金貸、收取‘砍頭息’、暴力催收等違規(guī)業(yè)務(wù)開展全面自查工作，并于3月底前向協(xié)會提交自查報告，對自查發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)立即整改。”

而對于相關(guān)領(lǐng)域的合作，通知寫到，各會員機(jī)構(gòu)應(yīng)對合作機(jī)構(gòu)所開展的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，如發(fā)現(xiàn)涉及高息現(xiàn)金貸、收取“砍頭息”、暴力催收等違規(guī)業(yè)務(wù)的，應(yīng)敦促其立即整改，并暫停與其合作。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，將對各會員機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，對于不遵守國家法律及金融監(jiān)管規(guī)定，仍開展高息現(xiàn)金貸、收取“砍頭息”、暴力催收等違規(guī)業(yè)務(wù)的會員機(jī)構(gòu)，協(xié)會將依照自律管理規(guī)則嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的將取消其會員資格。

北京、廈門等地方協(xié)會

提示風(fēng)險或摸底排查

3月20日，廈門市金融工作辦公室網(wǎng)站披露一則來自廈門市地方金融協(xié)會的通知，主題是開展廈門市助貸及民間借貸機(jī)構(gòu)摸底排查專項工作。

通知稱，排查對象包括廈門市行政轄區(qū)內(nèi)的公司名稱或經(jīng)營范圍含“金融信息服務(wù)”字眼的企業(yè)及名稱不含金融字眼，但從事助貸、民間借貸等機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，3月19日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會也發(fā)布風(fēng)險提示函。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會稱，已經(jīng)組建包括律師、會計師、專業(yè)人士在內(nèi)的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。協(xié)會也將對參與上一輪自律檢查的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，再次進(jìn)行檢查，是否存在“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

上述風(fēng)險提示函指出，目前，一些非持牌放貸機(jī)構(gòu)和金融超市、互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，導(dǎo)流獲客，從事非法“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，賺取高額利潤。這些互聯(lián)網(wǎng)平臺涉及電商平臺、搜索引擎、社交媒體;在互聯(lián)網(wǎng)上通過智能算法進(jìn)行流量批發(fā)、零售的公司;門戶網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)廣告公司等。一些消費(fèi)者出于應(yīng)急性融資需求，盲從、非理性地通過金融超市、互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行借貸，陷入金融騙局，導(dǎo)致個人隱私被侵犯，背負(fù)高額貸款，甚至家庭破裂、付出生命代價。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會提醒，金融超市及以上公司嚴(yán)格品控、加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)相關(guān)資質(zhì)的審查，注意合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的合規(guī)合法問題，并立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。另外，金融超市及以上公司保存自2017年12月打擊“現(xiàn)金貸”以來的相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，主動聯(lián)系協(xié)會，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律檢查活動，聯(lián)合摸排檢查涉嫌“714高炮”超利貸和“現(xiàn)金貸”的放貸機(jī)構(gòu)，并向協(xié)會提交自律檢查報告。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會方面向記者表示，2017年12月剛排查時，發(fā)現(xiàn)廣州從事現(xiàn)金貸的APP有20多家，在市、區(qū)金融辦的整治與清理下，基本已退出或轉(zhuǎn)型。目前，像714高炮這類違規(guī)從事現(xiàn)金貸注冊地在廣州的公司，在排查中已沒有發(fā)現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)沒有邊界，異地公司APP在廣州展業(yè)是個監(jiān)管難題。新京報記者 陳鵬 黃鑫宇

延展

多平臺被舉報，高息現(xiàn)金貸為何屢禁不止？

今年央視“3·15”晚會曝光“714高炮”，使現(xiàn)金貸再次進(jìn)入公眾視野。“714高炮”指期限為7天或14天的高息網(wǎng)絡(luò)貸款，具有高額的“砍頭息”及逾期費(fèi)用，利率畸高，年化利率大多超過了1500%。

目前央視曝光的高息現(xiàn)金貸平臺大部分已經(jīng)被下架，但還有更多平臺“潛伏”于地下。據(jù)網(wǎng)貸天眼用戶舉報，在“手到錢來”平臺上借1500元，到手1050元，也就是被收取了450元的砍頭息，7天后需還1511元。該平臺還被爆存在暴力催收現(xiàn)象，用戶稱“還款最后一天還沒逾期就被暴力催收，電話恐嚇，爆通訊錄，群發(fā)變態(tài)信息，逾期費(fèi)用高達(dá)200多一天”。該用戶出示的截圖顯示，逾期13天產(chǎn)生了3141.84元逾期費(fèi)，平均每天241.68元。

網(wǎng)貸天眼的舉報專區(qū)顯示，有平臺以購物券、商城券的名義變相收取砍頭息，以券的形式發(fā)放借款金額的一部分，實際到賬金額遠(yuǎn)低于借款金額。一名用戶舉報，在一個平臺借款2500元，平臺以“購物券”名義扣除700元，但最終用戶要還款2552元。

其他用戶舉報的“714”平臺包括超薪白卡、小金豬、小白兔、51樂寶、螞蟻借道、金牛貸、姐有礦、螞蟻花、眾優(yōu)寶、789信用貸、容易寶、張飛借錢等。還有多名用戶舉報網(wǎng)貸平臺惡意催收，采用電話騷擾、短信威脅等方式。

2017年現(xiàn)金貸曾引發(fā)極大關(guān)注，早在2017年末，監(jiān)管部門就發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，要求經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)必須取得業(yè)務(wù)資質(zhì)，對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定，并對不當(dāng)催收、多頭借貸、濫用隱私、砍頭息等問題做出詳細(xì)規(guī)定?；ソ鹌脚_開始進(jìn)入整改期，削減存量現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模，以求合規(guī)備案。

但隨著備案延期，一些平臺開始擴(kuò)大現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模，高息現(xiàn)金貸有“重返江湖”之勢。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，高息現(xiàn)金貸屢禁不止，有供需兩方面的原因。供給方面，超利貸屬于暴利生意，即便是高壓監(jiān)管下，愿意鋌而走險的機(jī)構(gòu)仍大有人在，加上超利貸平臺小而散、隱蔽運(yùn)作，也容易逃避監(jiān)管。需求方面，現(xiàn)金貸新規(guī)后，持牌機(jī)構(gòu)不再提供年息超過36%的貸款產(chǎn)品，但借款人的風(fēng)險屬性是連續(xù)的，部分風(fēng)險等級較高的客戶年化綜合成本超過了36%，被持牌機(jī)構(gòu)拒之門外，由于市面上缺乏透明的高息產(chǎn)品，只能被超利貸平臺任意宰割。(記者 顧志娟)

觀點(diǎn)

運(yùn)用金融科技進(jìn)行治理，加強(qiáng)線上線下排查

“714高炮不是網(wǎng)貸，網(wǎng)貸是常規(guī)的民間借貸撮合，714高炮等于是非法放貸。”北京互金協(xié)會助理秘書長張羽個人認(rèn)為。

對于高息現(xiàn)金貸，應(yīng)該采取哪些舉措進(jìn)行治理?廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認(rèn)為，首先要把這類“打一槍換個地方”的現(xiàn)金貸公司與正常經(jīng)營的網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，不能混為一談。對其治理，一是各部門要形成合力，運(yùn)用金融科技技術(shù)，加強(qiáng)線上線下的排查。“714高炮這類純線上運(yùn)作的現(xiàn)金貸公司，3個月就改頭換面換一個名稱和APP，加之其公司名也往往隱藏，在線下很難找到其經(jīng)營地。對于這種機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，如果按照互聯(lián)網(wǎng)金融整治模式，以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，則難以有效覆蓋。要通過金融科技力量，加強(qiáng)線上的隨時抓取和識別能力，對非法金融活動和亂象，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警，早處理。”

同時，要加強(qiáng)手機(jī)各大應(yīng)用商店和貸款超市的管理。方頌也建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融實行“牌照制+白名單”的監(jiān)管機(jī)制。“各種各樣的網(wǎng)上金融層出不窮，老百姓確實難以識別，金融業(yè)務(wù)牌照制管理已是共識，互聯(lián)網(wǎng)專項整治的白名單也要盡快出來，這樣就可以清楚地告訴老百姓，哪些機(jī)構(gòu)是允許的，可以去借款的，哪些是不合法不能去碰。”

其表示，專項整治三年取得了很大的成績，不合規(guī)金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險已大幅下降，但是白名單始終沒有出來，這就留了灰色地帶給不法分子渾水摸魚的機(jī)會，而老百姓的識別能力有限，難以區(qū)分好壞。因此建議加快互金專項整治的進(jìn)度，盡快發(fā)布白名單。

零壹研究院院長于百程表示，遏制高息現(xiàn)金貸亂象僅靠協(xié)會是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要從監(jiān)管和執(zhí)法層明確監(jiān)管責(zé)任和方式，加大打擊力度。對于監(jiān)管來說，一方面要進(jìn)一步細(xì)化落地監(jiān)管方案，在市場準(zhǔn)入，渠道監(jiān)管等方面多管齊下;另一方面加強(qiáng)市場借款人教育，針對合理借款需求，鼓勵更多的機(jī)構(gòu)提供合法產(chǎn)品。(記者 陳鵬 顧志娟)

關(guān)鍵詞： 高息現(xiàn)金貸