銀保監(jiān)會：商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視

1月16日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議的報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)。

《報(bào)告》指出，在政策的支持下，商業(yè)健康保險(xiǎn)在服務(wù)健康中國、助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)、支持健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但也應(yīng)當(dāng)看到，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處在發(fā)展的初級階段，在產(chǎn)品供給、理賠服務(wù)等方面仍存在諸多不足，包括風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足、專業(yè)經(jīng)營水平不高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等主要問題。

《報(bào)告》指明，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重;中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少，部分熱銷業(yè)務(wù)責(zé)任與基本醫(yī)保范圍高度重合，未能對基本醫(yī)保形成有效補(bǔ)充。在經(jīng)營方面，商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營水平不高，與健康管理融合度不夠，與大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同也存在不足。

此外，商業(yè)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。長期醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)對醫(yī)療費(fèi)用通脹、選擇性退保、過度醫(yī)療等內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的管控能力不足;相當(dāng)一部分醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏專業(yè)化核保政策，簡單將帶病體、老年人拒之門外;商業(yè)健康險(xiǎn)在創(chuàng)新藥的準(zhǔn)入和保障上發(fā)揮作用不足，沒能發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)靈活優(yōu)勢，城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目因?yàn)橐驗(yàn)閰⒈Ｈ四孢x擇導(dǎo)致項(xiàng)目不可持續(xù)，保險(xiǎn)公司容易出現(xiàn)虧損。

對于商業(yè)健康險(xiǎn)未來的發(fā)展，《報(bào)告》提出四點(diǎn)建議：

一是加強(qiáng)多方協(xié)作，加強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)同衛(wèi)生健康系統(tǒng)、與政府有關(guān)部門的協(xié)作配合，加大與健康管理的融合，注重科技賦能，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升消費(fèi)者滿意。

二是深化供給側(cè)改革，通過稅收優(yōu)惠等政策引導(dǎo)，吸引更多人群參保商業(yè)健康險(xiǎn)，著力培養(yǎng)具有醫(yī)學(xué)背景和臨床經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)療管理人才隊(duì)伍，不斷提升專業(yè)運(yùn)營能力。并配合基本醫(yī)保政策，開發(fā)特定責(zé)任產(chǎn)品。

三是保證城市定制醫(yī)療項(xiàng)目持續(xù)性，不斷優(yōu)化城市定制型等產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動開放基本醫(yī)保居民個(gè)人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費(fèi)，吸引更多人群參保?？陀^全面宣傳產(chǎn)品責(zé)任，并擴(kuò)寬城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)籌資來源，鼓勵通過慈善捐贈等方式補(bǔ)充基金。

四是推進(jìn)長效機(jī)制建設(shè)，探索制定商保目錄，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整;推動保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化和簡單化制度建設(shè)，提升條款合規(guī)性、可讀性和透明度，促進(jìn)消費(fèi)者對商業(yè)健康保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識;并鼓勵商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展條件較為成熟的地區(qū)先行先試，探索為中高端收入人群提供更多高質(zhì)量、個(gè)險(xiǎn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)健康險(xiǎn) 同質(zhì)化問題 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司