貸后管理不到位，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融被罰款30萬(wàn)元

又一家持牌消費(fèi)金融公司收到監(jiān)管罰單。7月27日，北京商報(bào)記者通過(guò)“信用中國(guó)”官網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，因貸后管理不到位，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融”)被銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局罰款30萬(wàn)元。這也是長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融成立以來(lái)收到的首張罰單。

根據(jù)罰單內(nèi)容，2018年2月27日，用戶蔣紅勇通過(guò)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融線上微信公眾號(hào)“長(zhǎng)銀58金融”注冊(cè)并申請(qǐng)工薪貸產(chǎn)品，提交了本人身份證原件以及名下長(zhǎng)沙銀行儲(chǔ)蓄卡。同年3月9日，蔣紅勇獲得長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融20萬(wàn)元授信額度并于當(dāng)日完成借款，期限為1年。

此后，蔣紅勇分別于2019年3月5日、7日、8日再次向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融申請(qǐng)5筆借款，共計(jì)20萬(wàn)元。后經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局查證，2019年5筆貸款中至少有14萬(wàn)元用于歸還2018年的貸款，與貸款合同中均標(biāo)明的“貸款用途：家具家居”不符。

銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局方面表示，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸后檢查雖排查了貸款資金是否流向房地產(chǎn)、購(gòu)車、投資、理財(cái)等違規(guī)領(lǐng)域，但沒(méi)有收集用于合同指明貸款用途的相應(yīng)資料，也未發(fā)現(xiàn)上述貸款資金被挪用的情況。

此外，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融還存在貸后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)采取處置措施。2020年7月，蔣紅勇于2019年3月申請(qǐng)的貸款利息開(kāi)始逾期。長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融多次催收無(wú)果后，指派劉文團(tuán)隊(duì)進(jìn)行催收，具體由員工向沅負(fù)責(zé)。而向沅在催收過(guò)程中，了解到蔣紅勇的相關(guān)貸款并非其本人所用，而是蔣紅勇一位朋友暗中使用其信息辦理。團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人劉文在了解情況后，未向長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸后部門及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告蔣紅勇貸款事項(xiàng)。

銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局方面指出，鑒于長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融就這一貸款事件積極采取司法措施并認(rèn)真配合調(diào)查，同時(shí)已就貸后管理不到位的問(wèn)題進(jìn)行了內(nèi)部問(wèn)責(zé)，責(zé)任認(rèn)定范圍較為全面，內(nèi)部問(wèn)責(zé)基本到位，對(duì)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融罰款30萬(wàn)元。

在蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)看來(lái)，針對(duì)長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融這一處罰，對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)清晰的信號(hào)。從本次處罰文件披露的信息來(lái)看，貸后相關(guān)信息核實(shí)并不難處理，且監(jiān)管要求并不復(fù)雜。但業(yè)內(nèi)仍存在部分消費(fèi)金融公司為了完成業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，在消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈貸款等的貸后管理環(huán)節(jié)相對(duì)松懈。

“不少金融機(jī)構(gòu)都是形式化貸后管理，面對(duì)貸后管理預(yù)警信號(hào)，不看、不管、不聞、不問(wèn)。”孫揚(yáng)補(bǔ)充道，這一信號(hào)釋放后，金融監(jiān)管將進(jìn)一步下沉到貸后環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要放棄形式化貸后管理的幻想，認(rèn)真做好貸后資金用途監(jiān)控和分析。

從業(yè)績(jī)來(lái)看，在已開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融2020年盈利情況居于中間位置。根據(jù)公司股東長(zhǎng)沙銀行披露的2020年財(cái)報(bào)，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融在2020年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收13.68億元，凈利潤(rùn)2.81億元。截至2020年末，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融資產(chǎn)總額為138.48億元，凈資產(chǎn)12.69億元。長(zhǎng)沙銀行還在財(cái)報(bào)中提到，2020年長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融以快樂(lè)房抵貸、長(zhǎng)湘貸產(chǎn)品支持社區(qū)小微市場(chǎng)主體復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，長(zhǎng)沙銀行在城商行中實(shí)力較強(qiáng)，且另有一個(gè)股東為互聯(lián)網(wǎng)公司58同城，這是其優(yōu)勢(shì)所在。但58同城本身也有金融業(yè)務(wù)，很難再為長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融提供更多資源。

“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融注冊(cè)資本9億元，資金實(shí)力也有待提高。”孫揚(yáng)稱，同時(shí)，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融貸款以信用貸款為主，缺少場(chǎng)景化的消費(fèi)貸款，純信用貸款很難把控資金用途，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利。

蘇筱芮指出，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融被罰一事，既說(shuō)明機(jī)構(gòu)的貸后管理存在疏漏，也表明2021年以來(lái)，消費(fèi)金融公司的合規(guī)情況成為監(jiān)管重點(diǎn)，消費(fèi)金融領(lǐng)域的罰單今后可能會(huì)迎來(lái)較大程度的增長(zhǎng)。

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