金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險測評結(jié)果直接影響理財產(chǎn)品可選類型
購買理財產(chǎn)品時,要先接受銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險測評,以評估投資者可以購買多高風(fēng)險等級的產(chǎn)品。一些普通投資者為了買到心儀的理財產(chǎn)品,做測評時會故意往“高”了填選。但是,一些“血淋淋”的判例提醒我們,如果未如實(shí)填寫風(fēng)險測評,導(dǎo)致測評結(jié)果超過實(shí)際風(fēng)險承受能力,一旦造成無法承受的損失,投資者會因此導(dǎo)致維權(quán)不利,最終可能要風(fēng)險自擔(dān)。
■體驗(yàn)
測評結(jié)果直接影響理財產(chǎn)品可選類型
為了感受風(fēng)險測評等級與理財產(chǎn)品之間的關(guān)系,記者在某銀行網(wǎng)銀客戶端進(jìn)行了風(fēng)險測評體驗(yàn)。
測評問卷列出17道單選題,包括投資者期望的投資回報、家庭可支配年收入、投資經(jīng)驗(yàn)、投資態(tài)度、所能承受的最大投資損失等問題。測評結(jié)果分為五檔,由低到高排序依次為:保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進(jìn)取型,分別對應(yīng)五個風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。由于銀行大多有風(fēng)險等級匹配的限制,該結(jié)果將影響投資者能買到什么類型的理財產(chǎn)品。
記者根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎作答,盡管所選答案皆非最保守的一項(xiàng),但評估結(jié)果仍被判定為最末一檔的保守型,只能購買最低風(fēng)險等級PR1或R1的理財或基金產(chǎn)品。
這一等級的產(chǎn)品收益率如何呢?在對該銀行推出的各類理財產(chǎn)品大致瀏覽后記者發(fā)現(xiàn),一款起存金額1萬元的1年期定期存款,年利率最高為2.1%。而一款PR1等級的、投資期限為188天的保本浮動收益型理財,預(yù)期年化收益率也僅在1.55%-2.90%之間,與1年定期存款的年利率差異不大。
相比之下,預(yù)期年化收益率在3.0%或4.0%以上的非保本型理財類產(chǎn)品,風(fēng)險等級基本上都在PR3及以上,這也就意味著投資者的風(fēng)險測評結(jié)果,至少要被判定為第三檔的平衡型。同樣,要想在包括債券型、混合型、股票型等更多的基金類產(chǎn)品中做選擇,也至少要達(dá)到平衡型才可以。
為了能購買收益更高的產(chǎn)品,記者重新進(jìn)行了測評,某些問題不得不特意勾選更高一檔的選項(xiàng),評估結(jié)果才達(dá)到了平衡型。
■調(diào)查
測評結(jié)果高等級對應(yīng)高風(fēng)險
正因風(fēng)險測評結(jié)果會限制投資者購買銀行理財產(chǎn)品的選擇,導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)生活中,一些投資者在進(jìn)行風(fēng)險測評時不得不刻意迎合。
家住朝陽區(qū)的66歲張阿姨就有過類似的體驗(yàn)。“如果依照我自己的意愿選擇,抗風(fēng)險能力肯定是最低一檔,預(yù)期利率稍微高一些的理財產(chǎn)品我都買不了,所以回答問題時只能往高了填。”張阿姨坦言,她能承受的最大本金損失最多也就是10%以內(nèi),“依照我的意愿,收益可以沒有,但最好不要虧本。”
記者注意到,在某銀行的網(wǎng)絡(luò)論壇中,還有人詢問“如何填寫風(fēng)險測評?”回答者則建議“填最瘋狂的選項(xiàng)”,并強(qiáng)調(diào),“這不是申請信用卡,不牽扯虛假資料”,“不買那么高風(fēng)險的就沒事”。
然而,北京朝陽法院法官助理周劍彬卻告訴記者,這種操作雖然可以買到預(yù)期收益更高的理財產(chǎn)品,相對也要承擔(dān)可能發(fā)生的本金損失的風(fēng)險。
因?yàn)?,如?span id="yhwlcrj" class="keyword">投資者未如實(shí)填寫或隨意填寫風(fēng)險測評,導(dǎo)致測評結(jié)果超過投資者的實(shí)際風(fēng)險承受能力,從而選擇了自己不能承受的高風(fēng)險理財產(chǎn)品,一旦發(fā)生投資損失,投資者會因此導(dǎo)致維權(quán)不利,最終可能要風(fēng)險自擔(dān)。
“這很可能是部分投資者,尤其是一些中老年投資者難以承受的結(jié)果,因?yàn)橥麄冊谫徺I理財產(chǎn)品時,對于風(fēng)險并沒有足夠的預(yù)估。”周劍彬說。
周劍彬提醒投資者:風(fēng)險測評是選擇與自身風(fēng)險承受能力相當(dāng)?shù)?span id="ndwohwm" class="keyword">理財產(chǎn)品的第一步,應(yīng)結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力及真實(shí)情況如實(shí)填寫,避免出現(xiàn)無法承受的損失。
案例一
測評后出現(xiàn)虧損法院判決風(fēng)險自負(fù)
青島市一位64歲的老人起訴某銀行,因其聽從理財經(jīng)理韋某的推薦,購買了一款高風(fēng)險等級的股票型基金,造成了47萬元的本金損失。
老人自稱,他一再跟韋某強(qiáng)調(diào),自己堅(jiān)決不做證券類和房地產(chǎn)類的投資,韋某也保證為他選購穩(wěn)健型的產(chǎn)品。他在一些材料上簽了字,于是投資218萬元購買了一款基金產(chǎn)品。然而,因市場突然熔斷,導(dǎo)致該基金產(chǎn)品虧損嚴(yán)重。
銀行出具的證據(jù)中包括老人簽字的風(fēng)險承受度評估報告,顯示其家庭年收入為50萬至100萬元。但老人實(shí)際退休月收入只有2500元,年收入不足3萬元。
盡管老人出具了與韋某的電話錄音,證實(shí)他曾多次向韋某強(qiáng)調(diào)自己的投資意愿,法院也認(rèn)定銀行未能充分盡到風(fēng)險揭示義務(wù),但是,鑒于老人以前購買過股票投資型信托理財產(chǎn)品,且老人具有完全民事行為能力,應(yīng)知曉風(fēng)險承受度評估事關(guān)其適合購買哪些理財產(chǎn)品的評定。因此,青島市中院終審酌情判決老人自行承擔(dān)70%的投資損失。
北京也有過類似判例。程先生自稱在銀行工作人員的誘導(dǎo)下,購買了100萬元理財產(chǎn)品,且沒有進(jìn)行風(fēng)險評估,導(dǎo)致其本金損失47萬余元。然而,法院審理查明,程先生曾通過該銀行網(wǎng)銀進(jìn)行過風(fēng)險評估,結(jié)果為A5激進(jìn)型,且在評估有效期內(nèi)。而涉案理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級為R5,屬于其可承受的范圍,而且程先生此前有過購買該風(fēng)險等級理財產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。最終,法院判決程先生風(fēng)險自負(fù)。
案例二
穩(wěn)健型投資者被忽悠 獲賠全部損失
王女士在某銀行理財經(jīng)理的推薦下購買了96.6萬元的理財產(chǎn)品。半年多后,王女士想贖回產(chǎn)品時,銀行告知該產(chǎn)品發(fā)生了虧損,此時她才注意到,自己購買的并非保本型理財產(chǎn)品,而是屬于“較高風(fēng)險”等級的股票型基金,且為銀行代銷的第三方產(chǎn)品。贖回時,王女士虧損了57萬余元。
為挽回?fù)p失,王女士將銀行訴至法院。法院查明,王女士的風(fēng)險評估結(jié)果顯示,其為穩(wěn)健型投資者,與具有“較高風(fēng)險”等級的股票型基金并不匹配。法院認(rèn)為,銀行向王女士主動推介了風(fēng)險較大、經(jīng)評估不適宜購買的理財產(chǎn)品,且未按照金融監(jiān)管部門的要求由王女士書面確認(rèn)系自己主動要求了解和購買該產(chǎn)品,存在重大過錯。且銀行未向王女士說明涉案基金的運(yùn)作方式和風(fēng)險情況,其推介行為存在明顯不當(dāng)。結(jié)合王女士的過往投資經(jīng)驗(yàn),法院最終判決銀行賠償王女士全部57萬余元損失,并賠償相應(yīng)利息。
提醒
產(chǎn)品等級超出測評投資者可積極維權(quán)
如果投資者購買的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級超過風(fēng)險測評等級并發(fā)生虧損,可以積極選擇維權(quán)。周劍彬告訴記者,普通投資者在很大程度上可以獲得賠償,而且獲得賠償?shù)谋壤芨摺?/p>
不過周劍彬亦提醒,在一些特殊情況下,銀行可以免責(zé)。
《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》規(guī)定,若賣方機(jī)構(gòu)能夠舉證證明,根據(jù)金融消費(fèi)者的既往投資經(jīng)驗(yàn)、受教育程度等事實(shí),適當(dāng)性義務(wù)的違反并未影響金融消費(fèi)者做出自主決定,金融機(jī)構(gòu)可以免責(zé)。
張女士的風(fēng)險測評為4R,卻在理財經(jīng)理的推薦下購買了140萬元5R風(fēng)險等級的股票型基金,最后虧損高達(dá)91萬。根據(jù)張女士的既往投資經(jīng)驗(yàn),法院判定她應(yīng)具備高于普通投資者的理財經(jīng)驗(yàn)。結(jié)合被告銀行已載明投資風(fēng)險提醒,法院最終駁回了張女士的全部賠償訴求。
本報記者 張蕾 實(shí)習(xí)生 郭明琪
關(guān)鍵詞: 金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險測評 理財產(chǎn)品
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