互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品紛紛下架 金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行

支付寶日前下架理財(cái)頁(yè)面所有銀行存款產(chǎn)品，只允許其對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶(hù)可見(jiàn)。隨后，騰訊理財(cái)通、度小滿(mǎn)金融、攜程金融、京東金融等也紛紛作出同樣舉動(dòng)。多家平臺(tái)就此回應(yīng)稱(chēng)，下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是為了滿(mǎn)足監(jiān)管規(guī)范要求。

操作不合規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)，并向平臺(tái)支付一定手續(xù)費(fèi)，后者提供產(chǎn)品信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口。

相關(guān)專(zhuān)家接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，這些銀行大多是地方級(jí)的城商行、農(nóng)商行，服務(wù)于本地企業(yè)，吸存攬儲(chǔ)能力相較大型銀行有限。其瞄準(zhǔn)極富流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在APP上開(kāi)通存款通道，借此獲得線(xiàn)下完全無(wú)法比擬的客戶(hù)量。

中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦曾在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研究會(huì)”上說(shuō)，一些銀行開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)才幾個(gè)月，就已吸收200多億元，占其各項(xiàng)存款比例速升至25%，甚至有銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額占比達(dá)70%。

但問(wèn)題在于，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只能由銀行、信用社等專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。支付寶等平臺(tái)屬于非金融機(jī)構(gòu)，不能展開(kāi)此業(yè)務(wù)，即使產(chǎn)品本身沒(méi)有問(wèn)題，作為“中介”吸收存款也不合規(guī)。

孫天琦近日在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開(kāi)點(diǎn)名銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的存款產(chǎn)品，稱(chēng)多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出存款產(chǎn)品，給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題，指出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

據(jù)了解，11家頭部平臺(tái)上涉及存款在售的銀行有50多家。然而“繁榮”背后，隱患重重。

首先，銀行風(fēng)險(xiǎn)加大。據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將存款產(chǎn)品按利率高低排序，為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、吸引客戶(hù)，銀行必須提高存款利率。如此一來(lái)，平臺(tái)占用費(fèi)等資金成本也隨之上升，致使銀行不得不追求更高利益。高利益通常意味著高風(fēng)險(xiǎn)，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目后，資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。

面向全國(guó)吸存攬儲(chǔ)，與這類(lèi)銀行服務(wù)本地區(qū)的規(guī)模相悖，專(zhuān)家指出，一旦存款產(chǎn)品利率下調(diào)或由于其他原因而出現(xiàn)大量用戶(hù)同時(shí)取款的擠兌現(xiàn)象，將導(dǎo)致銀行流動(dòng)性危機(jī)。

此外，消費(fèi)者權(quán)益受損。平臺(tái)相關(guān)購(gòu)買(mǎi)頁(yè)面上，存款產(chǎn)品往往突出“零風(fēng)險(xiǎn)”導(dǎo)向，暗示不論何種類(lèi)型銀行、位于哪一區(qū)域、存款產(chǎn)品利率如何，都由存款保險(xiǎn)兜底。實(shí)際上，銀行等個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款人可根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定獲得賠償，但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并不在此范圍內(nèi)。

個(gè)人信息安全也值得重視，相關(guān)專(zhuān)家指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還有可能掌握到用戶(hù)資金的出入情況，導(dǎo)致金融消費(fèi)者信息泄露等問(wèn)題。

加大監(jiān)管力度

有觀點(diǎn)認(rèn)為，此次監(jiān)管層認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)存款不合規(guī)，與其說(shuō)針對(duì)中小銀行，不如說(shuō)是劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

由于具有開(kāi)放性高、流量大、門(mén)檻低等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融近年發(fā)展迅速，但相關(guān)爆雷事件也時(shí)有發(fā)生。據(jù)此，2020年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)一系列監(jiān)管辦法，旨在對(duì)其予以規(guī)范。

2020年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。銀保監(jiān)會(huì)首席律師劉福壽說(shuō)，通過(guò)逐漸壓降，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)現(xiàn)已完全歸零，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

央行副行長(zhǎng)潘功勝指出，要堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管。一系列行動(dòng)顯示出金融監(jiān)管的力度和決心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的金融創(chuàng)新，是傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式，應(yīng)避免扼殺創(chuàng)新，不“一棍子打死”。但是，更不能放任自流、助其野蠻生長(zhǎng)，需要根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等因素設(shè)定“門(mén)檻”，加強(qiáng)規(guī)制，提升監(jiān)管能力，明確哪類(lèi)銀行不能做哪類(lèi)業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。

記者：王晶玥

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