發(fā)展銀行線上貸款業(yè)務(wù) 需加大力度建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施

隨著金融科技持續(xù)發(fā)展，越來越多的銀行紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，銀行推出的線上貸款新產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。

記者調(diào)查了解，建設(shè)銀行打造了秒批秒貸的信貸產(chǎn)品“小微快貸”，郵儲(chǔ)銀行推出全流程線上化的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“小微易貸”，浦發(fā)銀行推出為小微企業(yè)提供線上融資服務(wù)“京浦E商貸”……這些貸款產(chǎn)品都是通過線上放貸。借款人在各家銀行的APP上申請貸款，銀行通過大數(shù)據(jù)搜集借款人信息，多維度給借款人畫像，從而判斷是否發(fā)放貸款以及貸款金額。符合標(biāo)準(zhǔn)的借款人可在幾分鐘內(nèi)獲得數(shù)萬元至數(shù)十萬元金額不等的貸款。線上貸款極大地提高了放款效率。不過，也有人要問，如此放貸銀行有沒有風(fēng)險(xiǎn)?

對此，建行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，風(fēng)險(xiǎn)可控。據(jù)介紹，2018年建行推出“惠懂你”APP，實(shí)現(xiàn)了建行“小微快貸”線上一站式辦理。目前，授信金額超過2800億元，不良率控制在1%以內(nèi)。“在風(fēng)險(xiǎn)防控上，平臺(tái)通過先進(jìn)的生物認(rèn)證、人臉識(shí)別技術(shù)以及結(jié)合內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)批量化識(shí)別客戶，確保信息真實(shí)性，從源頭杜絕‘壞客戶’;再通過精準(zhǔn)化畫像，識(shí)別客戶信用情況;在自動(dòng)化審批放貸后，運(yùn)用智能化風(fēng)控技術(shù)，根據(jù)數(shù)據(jù)跟蹤企業(yè)情況，作出預(yù)警和處理。”張為忠說。此外，“惠懂你”有專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，能抓取敏感數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)異常就會(huì)預(yù)警。

運(yùn)用金融科技發(fā)展線上貸款業(yè)務(wù)也是國家鼓勵(lì)的方向。近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會(huì)議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》，明確提出鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，優(yōu)化再造對中小微企業(yè)的信貸發(fā)放流程和模式。此前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門也發(fā)文稱，商業(yè)銀行要運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)可得性。

不過，也有專家表示，線上貸款也并非毫無風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來詐騙貸款案件不斷增多，部分不法分子利用貸款的漏洞實(shí)施詐騙。招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司首席研究員董希淼表示，這屬于在線信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，未來應(yīng)該通過更好的技術(shù)和法律手段來解決。商業(yè)銀行授信前采集數(shù)據(jù)應(yīng)該更多元，維度要盡量豐富，加強(qiáng)貸款客戶真實(shí)信息核查。同時(shí)，要進(jìn)一步提高反欺詐水平。從全社會(huì)來說，要打造一個(gè)更加完善的社會(huì)誠信體系，從法律上加大對欺詐行為的打擊。

未來如何更好地發(fā)展銀行線上貸款業(yè)務(wù)?董希淼認(rèn)為，需要加大力度建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)全國統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)。“大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶立體畫像的塑造需要多維數(shù)據(jù)支撐，這就需要多部門、多領(lǐng)域合作。比如，通過政府部門獲取客戶社會(huì)屬性信息，通過金融機(jī)構(gòu)獲取客戶財(cái)務(wù)狀況等金融信息，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取客戶消費(fèi)行為信息，進(jìn)而全面勾勒‘千人千面’的客戶立體畫像。要破除政府部門之間的信息壁壘，需進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)和整體規(guī)劃。如由國務(wù)院牽頭構(gòu)建統(tǒng)一的政務(wù)信息共享平臺(tái)，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)籌建設(shè)為原則，整合構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)和政務(wù)服務(wù)信息系統(tǒng)。”(本報(bào)記者 彭 江)

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