傳統(tǒng)銀行線下到線上 開啟智能化轉(zhuǎn)型之路

傳統(tǒng)銀行踏上智能化轉(zhuǎn)型之路。原本遍地開花的銀行物理網(wǎng)點正在大幅瘦身，一同消失的還有路邊的ATM機。受訪人士認為，銀行在線下到線上“轉(zhuǎn)基因”過程中也存在不少難點。比如，推進業(yè)務擴張方面，傳統(tǒng)銀行缺一個流量入口，并且也不是所有銀行都能夠順利突圍的。

你有多久沒去過銀行了?不少老人發(fā)現(xiàn)，原本在家附近的網(wǎng)點關(guān)停，而自己又不會在手機銀行上操作，只能繞遠路跑去其他網(wǎng)點。

《國際金融報》記者查詢銀保監(jiān)會金融許可證信息發(fā)現(xiàn)，近兩年來商業(yè)銀行機構(gòu)退出列表中有6366家商業(yè)銀行網(wǎng)點關(guān)閉。而截至10月16日，今年以來已有超2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點退出。

消失的物理網(wǎng)點

原本遍地開花的銀行物理網(wǎng)點正在大幅瘦身，這點從各家銀行的年報中也可窺見一二。據(jù)統(tǒng)計，今年上半年，六大行線下網(wǎng)點數(shù)量合計減少1343個，其中，農(nóng)行上半年網(wǎng)點數(shù)量減少了1149個。

隨著銀行網(wǎng)點一同消失的還有路邊的ATM機，由于手機銀行和電子支付的普及，現(xiàn)金越來越花不出去，ATM機也從原來的“印鈔機”變得默默無聞。中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末，全國ATM機具達105.21萬臺，較上季度末減少3.09萬臺，全國每萬人對應的ATM數(shù)量7.52臺，環(huán)比下降2.85%。

不斷走高的數(shù)字背后，是我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢。“從銀行角度來看，線上業(yè)務發(fā)展非?？欤舜我咔橄陆鹑跇I(yè)受到?jīng)_擊較小，其中線上業(yè)務發(fā)揮了巨大的作用。這種情況下，去網(wǎng)點人的越來越少，網(wǎng)點裁撤、合并包括人員減少很正常。”京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟學家沈建光表示，由于數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，特別是在疫情后，它是中國經(jīng)濟復蘇重大的一個支撐點。

據(jù)中銀協(xié)的報告統(tǒng)計，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，同比增長7.42%，其中，手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，同比增長38.88%。

而即使是留存下來的銀行網(wǎng)點，辦理業(yè)務時也與以往大不相同?！秶H金融報》記者實地走訪發(fā)現(xiàn)，即使在周末，以往拿號排隊的人山人海也不再出現(xiàn)。

進門后在工作人員的指引下，客戶能在自動化辦理業(yè)務的機器辦理90%的個人非現(xiàn)金業(yè)務，包括開卡開戶、打印流水、密碼掛失與重置、客戶信息變更等，幾項業(yè)務打包辦理也只需十幾分鐘。

實際上，2019年一年里全國改造營業(yè)網(wǎng)點就有15591個。比如，截至9月，農(nóng)業(yè)銀行全行2.2萬家網(wǎng)點已全部實現(xiàn)智能化。曾經(jīng)，銀行大規(guī)模鋪設網(wǎng)點和ATM，而隨著時代變遷，物理網(wǎng)點和ATM機已不能滿足客戶隨時隨地的需求。這讓人不禁想問，未來物理網(wǎng)點路在何方?

麻袋研究院研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者表示，物理網(wǎng)點仍有不可取代的作用，尤其是在增強和客戶鏈接的部分。“雖然智慧網(wǎng)點科技含量高、流程時效快，但相比線下網(wǎng)點仍有一定的局限性。線下網(wǎng)點依舊存在價值，銀行應當在加強線下網(wǎng)點基礎(chǔ)設施建設的同時，大幅度提升客戶體驗，加強與用戶之間的交流與關(guān)系維護”。

智能化轉(zhuǎn)型

近年來，銀行為了不斷地突破物理限制而做著努力，在5G的加持下，在一些智能網(wǎng)點里甚至能看到生物識別、大數(shù)據(jù)分析、全息投影等技術(shù)的運用。

智能化轉(zhuǎn)型的賽道上，銀行未來該怎么走?

西澤研究院高級研究員鄧宇認為，未來智能化網(wǎng)點的改造應圍繞三個層面：一是設備設施的應用;二是業(yè)務流程的線上化;三是數(shù)字人才的培育，加大有互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等技術(shù)背景的人才招聘，采取金融科技人員與業(yè)務人員混合培養(yǎng)的模式。

“當前銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流之中，智能網(wǎng)點的落地，既是商業(yè)銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢，智能化轉(zhuǎn)型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進。”蘇筱芮表示。

當然，智能化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后的銀行在營銷渠道和應對客戶需求變化方面也要與時俱進。

蘇筱芮認為，智能化轉(zhuǎn)型后，銀行應當借助智能手段強化品牌宣傳，優(yōu)化產(chǎn)品設計，加強互動交流，引導用戶使用智慧網(wǎng)點進行操作，逐步培養(yǎng)用戶習慣、提升用戶粘性，為銀行最終整體的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型打下堅實基礎(chǔ)。

“下一步，銀行應該對網(wǎng)點、ATM機具進行準確定位、合理規(guī)劃，并加快推進線上線下的融合、聯(lián)動，推動服務渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點、ATM機具發(fā)揮線上渠道所難以具備的功能，提高輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林則對《國際金融報》記者指出了銀行在線下到線上“轉(zhuǎn)基因”過程中的難點：“今年銀行業(yè)務萎縮還是比較嚴重的。這并不是一個階段性的問題，由于我國同質(zhì)化銀行數(shù)量比較龐大，又有來自線上金融的壓力，未來這種激烈的競爭壓力只會越來越嚴重。”他表示，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在往線上走，每家銀行都有一個APP，但是客戶在用哪家?在推進業(yè)務擴張方面，傳統(tǒng)銀行缺的是一個流量的入口，并且，也不是所有銀行都能夠順利突圍的。

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