數(shù)字化的信息來(lái)了 金融重心向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)遷徙

信息數(shù)字化讓信息的產(chǎn)生和交互的成本變得如此之低，所有的人就都能參與進(jìn)來(lái)。

農(nóng)戶(hù)拿著手機(jī)，繞地走一圈，衛(wèi)星就可以識(shí)別農(nóng)作物面積，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等不同的種植物，幾分鐘之后，農(nóng)戶(hù)就拿到了貸款;“寵物臉”無(wú)法區(qū)分?根據(jù)鼻紋信息就可以給寵物建立專(zhuān)屬電子檔案，一鍵理賠。在剛剛收官的世界頂級(jí)金融科技盛會(huì)外灘大會(huì)上，各種科技引領(lǐng)下的金融產(chǎn)品閃亮登場(chǎng)。

“長(zhǎng)久以來(lái)，距離實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較遠(yuǎn)、不夠普惠，是金融的兩個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而癥結(jié)其實(shí)只有一個(gè)，就是信息不對(duì)稱(chēng)。信息數(shù)字化讓信息的產(chǎn)生和交互的成本變得如此之低。”羅漢堂秘書(shū)長(zhǎng)、湖畔大學(xué)教授及執(zhí)行教育長(zhǎng)陳龍?jiān)诮邮艿谝回?cái)經(jīng)獨(dú)家專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)表示，借助于信息的數(shù)字化，金融普惠的能力和意愿正在無(wú)限擴(kuò)大。

值得一提的是，外灘大會(huì)期間，英國(guó)智庫(kù)Z/Yen集團(tuán)發(fā)布最新一期全球金融中心指數(shù)(GFCI 28)，上海國(guó)際金融中心排名首次躋身全球前三，與第一名紐約的差距進(jìn)一步縮小，在各界關(guān)注的金融科技評(píng)分章節(jié)，上海連續(xù)4期排名前三。

對(duì)此，陳龍也表示，未來(lái)的國(guó)際金融中心一定是金融科技中心，上海具備成為國(guó)際金融科技中心的基本條件。

未來(lái)的國(guó)際金融中心一定是金融科技中心

2020年，上海將基本建成國(guó)際金融中心，在沖刺的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，今年1月，上海提出將大力推進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn)和科技創(chuàng)新“五個(gè)中心”建設(shè)。

對(duì)此，陳龍對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，上海作為金融中心，有非常好的條件。首先，一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的上升，一定會(huì)催生對(duì)金融中心的必然需求，經(jīng)濟(jì)和金融的中心都會(huì)往這個(gè)區(qū)域轉(zhuǎn)移。其次，2019年，中國(guó)GDP總量穩(wěn)居全球第二，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)量帶來(lái)對(duì)資金活動(dòng)量的需求，巨量的資金需要一個(gè)集散地。第三，金融服務(wù)的豐富度及專(zhuān)業(yè)度，包括交易所、銀行、證券、保險(xiǎn)、清算、結(jié)算等，還有專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)的服務(wù)能力、機(jī)制和人才，都是國(guó)際金融中心所必須具備的，而上海已經(jīng)具備這樣的條件。

大會(huì)期間，浙江大學(xué)-螞蟻集團(tuán)金融科技研究中心、浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院共同發(fā)布《2020全球金融科技發(fā)展報(bào)告》(下稱(chēng)《報(bào)告》)，中國(guó)、美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、加拿大、新加坡、日本、德國(guó)、荷蘭和法國(guó)成為全球金融科技發(fā)展排名前十的國(guó)家。其中，中國(guó)上海、北京、深圳、杭州與美國(guó)舊金山(硅谷)、紐約、芝加哥，英國(guó)倫敦共同躋身全球金融科技發(fā)展第一梯隊(duì)，中國(guó)城市占據(jù)半壁江山。

根據(jù)《報(bào)告》內(nèi)容，目前，中國(guó)已經(jīng)形成了三大世界級(jí)的金融科技高地：長(zhǎng)三角、京津冀、粵港澳。其中，上海作為長(zhǎng)三角引領(lǐng)城市，金融科技發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯，且在土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)這五大生產(chǎn)要素上的稟賦堪稱(chēng)中國(guó)頂配，已拿下五個(gè)第一。

具體來(lái)看，土地方面，上海引領(lǐng)的長(zhǎng)三角城市群為總面積亞洲第一大城市群;勞動(dòng)力上，上海數(shù)字人才及高端金融人才(CFA持證人)數(shù)量均為中國(guó)第一，后者占全國(guó)的36%;資本上，上海是中國(guó)第一個(gè)3萬(wàn)億GDP俱樂(lè)部成員;技術(shù)上，上海地方公共財(cái)政科技支出位列全國(guó)第一;在數(shù)據(jù)方面，上海在地方政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放工作中連續(xù)三年排名全國(guó)第一。此外，人工智能、區(qū)塊鏈、5G、云計(jì)算等新興技術(shù)在上海布局豐富，上海正牢牢把握新一輪科技革命的契機(jī)，有望實(shí)現(xiàn)國(guó)際金融中心建設(shè)的彎道超車(chē)。

浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院院長(zhǎng)賁圣林表示，全球金融科技發(fā)展的三巨頭：中國(guó)、美國(guó)、英國(guó)有著不同的發(fā)展模式，各領(lǐng)風(fēng)騷。中國(guó)以市場(chǎng)拉動(dòng)，重金融科技應(yīng)用與體驗(yàn)提升，金融科技用戶(hù)排名全球第一，人口總量有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，數(shù)字支付用戶(hù)全球最多，超8億人。

金融機(jī)構(gòu)并不是天生“嫌貧愛(ài)富”

長(zhǎng)久以來(lái)，金融有兩個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，一個(gè)是離實(shí)體經(jīng)濟(jì)較遠(yuǎn)，一個(gè)是不夠普惠。陳龍認(rèn)為，這兩個(gè)問(wèn)題的癥結(jié)其實(shí)只有一個(gè)，就是信息不對(duì)稱(chēng)。“金融機(jī)構(gòu)并不是天生嫌貧愛(ài)富，只是沒(méi)有信息，金融并不知道真實(shí)的需求來(lái)自何方，風(fēng)險(xiǎn)有多大，可信度有多高，所以只能聚焦于相對(duì)富有的、有抵押品的、信用更好的個(gè)體，這就可能離實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較遠(yuǎn)。”他稱(chēng)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融正在經(jīng)歷前所未有的改變，其中之一就是金融重心向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)遷徙。“數(shù)字化的信息來(lái)了，當(dāng)處理信息和交換信息的成本變得如此之低時(shí)，所有的人就都能參與進(jìn)來(lái)。”陳龍稱(chēng)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有了信息，金融就知道去哪里服務(wù)，金融的重心就完全轉(zhuǎn)移了，從以資金為核心、靠資金賺更多的錢(qián)，到服務(wù)更多的實(shí)體和個(gè)人，這是金融第一個(gè)大的趨勢(shì)。

金融的第二個(gè)趨勢(shì)是從以機(jī)構(gòu)為核心，變成以用戶(hù)為核心，用戶(hù)可以是企業(yè)，也可以是個(gè)人。以前的金融是在特定的時(shí)間和地點(diǎn)，去銀行、證券公司等場(chǎng)所，用金融技能解決問(wèn)題。但是今天，金融以個(gè)體為核心，個(gè)體的金融生活是一個(gè)點(diǎn)，各種技能聚合起來(lái)圍繞這一個(gè)點(diǎn)服務(wù)。“在不遠(yuǎn)的將來(lái)，每個(gè)人都會(huì)有一個(gè)智能的財(cái)富管家告訴你錢(qián)怎么花怎么賺。”陳龍稱(chēng)。

在這個(gè)過(guò)程中，金融的本質(zhì)不會(huì)變。打開(kāi)支付寶APP，它的基礎(chǔ)仍然是支付，專(zhuān)業(yè)度不會(huì)流失，但是在整個(gè)支付寶里，電影票，飛機(jī)票、火車(chē)票出行，餓了嗎外賣(mài)點(diǎn)餐，理財(cái)、信貸，應(yīng)有盡有。不只是支付寶，招商銀行的掌上生活、銀聯(lián)的云閃付同樣如此，整個(gè)生活圈都可以盡在一個(gè)APP里。

“金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以用戶(hù)為核心，圍繞用戶(hù)把各種服務(wù)組織起來(lái)，是一個(gè)巨大的變遷，就是從B to C到C to B。”陳龍對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱(chēng)。

第三個(gè)趨勢(shì)在于，金融從以機(jī)構(gòu)為核心，轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨δ堋⒂脩?hù)為核心的協(xié)同。“用戶(hù)需要什么樣的金融服務(wù)，是哪幾個(gè)機(jī)構(gòu)合作一起完成的?”陳龍稱(chēng)，“強(qiáng)調(diào)跨界的開(kāi)放協(xié)同，這就是開(kāi)放金融或開(kāi)放銀行，金融的重心完全遷徙了，變成以誰(shuí)為核心進(jìn)行服務(wù)、怎么協(xié)同地去服務(wù)。”

“開(kāi)放金融就是將金融能力觸達(dá)所有人，所有的個(gè)體。”陳龍認(rèn)為，從開(kāi)放銀行到全景銀行，跨界開(kāi)放，銀行別無(wú)選擇。

外灘大會(huì)上，浦發(fā)銀行、太平洋保險(xiǎn)、國(guó)泰君安證券等12家長(zhǎng)三角區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)共同宣布成立“開(kāi)放金融聯(lián)盟”，旨在聚合銀證保等金融業(yè)態(tài)，通過(guò)成員間深度合作協(xié)同發(fā)展。

數(shù)字化讓信息產(chǎn)生和交互的成本如此低

數(shù)字化成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)的引擎，數(shù)字化也將成為金融中心的引擎。

“以前的企業(yè)從來(lái)不知道自己的用戶(hù)是誰(shuí)，比如一家飯店，客人進(jìn)來(lái)吃完飯就走了;一個(gè)賣(mài)空調(diào)的生產(chǎn)商，哪知道用戶(hù)是誰(shuí)，只知道自己賣(mài)了多少臺(tái)，最多還知道市場(chǎng)占有率。數(shù)字化以后，企業(yè)更懂、更了解用戶(hù)了。”陳龍舉例稱(chēng)，“比如一個(gè)阿里的電商，夫妻老婆店幾個(gè)人，可以服務(wù)千里以外的人，通過(guò)數(shù)字化連接，可以馬上幫他們分析客戶(hù)，解析市場(chǎng)。如果客戶(hù)訂30件衣服，他們可以馬上在淘寶另外一家店下單，由其他工廠(chǎng)生產(chǎn)，而且可以?huà)熳约旱钠放?，可以自己設(shè)計(jì)，也可以外包，這些都是可以數(shù)字化的。”做生意正變得越來(lái)越容易，這是因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)都被數(shù)字化解構(gòu)了。

而在信息數(shù)字化的過(guò)程中，場(chǎng)景的數(shù)字化決定了對(duì)金融的需求，金融可以在每個(gè)環(huán)節(jié)都產(chǎn)生需求和服務(wù)。

外灘大會(huì)上，網(wǎng)商銀行發(fā)布了一項(xiàng)領(lǐng)先的信貸技術(shù)，并將正式全面在農(nóng)村金融領(lǐng)域商用。這項(xiàng)衛(wèi)星遙感技術(shù)，可以識(shí)別種植地上的農(nóng)作物面積、作物類(lèi)型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別。農(nóng)戶(hù)拿著手機(jī)，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來(lái)，衛(wèi)星就可以進(jìn)行識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到93%以上。這意味著農(nóng)戶(hù)最值錢(qián)的資產(chǎn)——農(nóng)作物的信息變得清晰可見(jiàn)，最快幾分鐘，農(nóng)戶(hù)就可以獲得貸款。

“數(shù)字技術(shù)本質(zhì)上讓信息數(shù)字化，信息數(shù)字化的本質(zhì)則是讓信息的產(chǎn)生和交互的成本變得如此之低。”陳龍對(duì)記者稱(chēng)。

數(shù)字化的過(guò)程中，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)被提上日程。陳龍認(rèn)為，“大數(shù)據(jù)不代表要被侵犯，關(guān)鍵是能力和標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)的使用和保護(hù)主要遵循兩個(gè)邏輯，一個(gè)是以保護(hù)用戶(hù)隱私權(quán)益為核心的機(jī)制設(shè)計(jì)，一個(gè)是具體的技術(shù)能力。”

但同時(shí)，陳龍強(qiáng)調(diào)，數(shù)據(jù)收集要得到用戶(hù)授權(quán)，數(shù)據(jù)的采集上也要遵循“最小化原則”，不是什么數(shù)據(jù)都要收集，而且也沒(méi)有必要。

“我們用那么多的APP，實(shí)際上大家非常愿意用一定的信息來(lái)交換需要的服務(wù)，這些服務(wù)很多都是免費(fèi)的，我們已經(jīng)非常習(xí)慣使用它們了，未來(lái)服務(wù)一定是懂你卻不知道你是誰(shuí)。所以其實(shí)是大數(shù)據(jù)懂你，給你提供好的服務(wù)，但是它不需要知道你是誰(shuí)。”陳龍稱(chēng)。(作者：林潔琛)

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