金融科技商業(yè)創(chuàng)新的15年：數(shù)字技術(shù)正成為普惠增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力

2003年，大學(xué)生焦振中看上了淘寶的一個(gè)二手相機(jī)，通過淘寶擔(dān)保交易(支付寶前身)與遠(yuǎn)在日本的賣家完成了一筆跨國網(wǎng)購，開啟了移動(dòng)支付先河。

2003年，非典疫情期間，淘寶網(wǎng)橫空出世，開啟了引領(lǐng)商業(yè)生態(tài)從線下到線上的變遷。

2020年，又是一場(chǎng)突如其來的疫情，支付寶迎來了創(chuàng)立15年來最為重要的一次改版升級(jí)，Slogan從“支付就用支付寶”變成了“生活好、支付寶”，定位也從金融支付平臺(tái)全面升級(jí)為數(shù)字生活開放平臺(tái)。

“支付寶升級(jí)成為數(shù)字生活開放平臺(tái)，就是要打造服務(wù)業(yè)數(shù)字化的‘新基建’。”談到這次轉(zhuǎn)變，螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明這樣說。

而支付寶的成長(zhǎng)軌跡只是金融科技商業(yè)創(chuàng)新15年歷程中的一個(gè)縮影。從“不相信網(wǎng)絡(luò)支付是否安全”到“碼上生活”，再到“刷臉吃飯”，金融科技產(chǎn)品迅速迭代進(jìn)化。在此期間，智能理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)征信等基于金融科技的應(yīng)用不斷改變著社會(huì)生活，金融科技風(fēng)起云涌。

正如中國人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)溫信祥所言，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等新型支付科技的發(fā)展，除了推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，滿足人民群眾需要以外，也在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型上發(fā)揮了更大作用。特別是移動(dòng)支付的普及，帶動(dòng)了我國移動(dòng)電子商務(wù)、餐飲外賣、共享出行、O2O等一大批新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，這些新業(yè)態(tài)提高了人民群眾的幸福指數(shù)，也改變了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在部分地區(qū)，這些新業(yè)態(tài)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。

移動(dòng)支付15年蝶變

時(shí)間追溯至遙遠(yuǎn)的2003年，大學(xué)生焦振中看上了淘寶的一個(gè)二手相機(jī)，通過淘寶擔(dān)保交易(支付寶前身)進(jìn)行支付，與遠(yuǎn)在日本的賣家完成了一筆跨國網(wǎng)購，開啟了移動(dòng)支付先河。

此后十幾年間，移動(dòng)支付非常迅速地滲透到生活的方方面面，也不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，從場(chǎng)景之爭(zhēng)到生態(tài)之爭(zhēng)，移動(dòng)支付服務(wù)供給體系更加多元化、多層次、多樣化，服務(wù)場(chǎng)景廣泛覆蓋交通、餐飲、零售、教育、醫(yī)療、公共繳費(fèi)等百姓生活密切相關(guān)領(lǐng)域。

2010年前后，智能手機(jī)迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付開始進(jìn)入快速發(fā)展期。數(shù)據(jù)顯示，2011年一季度，整體第三方電子支付市場(chǎng)規(guī)模4120億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付占96%以上，手機(jī)支付只占3%多一點(diǎn)，而到了2019年第一季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到55.4萬億元，其中支付寶和財(cái)付通兩大寡頭占據(jù)93.7%的市場(chǎng)份額。

在移動(dòng)支付商業(yè)創(chuàng)新中，二維碼占據(jù)了重要地位。幾年來，二維碼支付遍布大街小巷，許多路邊小店都放著一個(gè)收款二維碼，顧客“掃一掃”即可付款。

2019年1月，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2018移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》指出，目前國內(nèi)已經(jīng)有5.7億人在使用手機(jī)支付，其中二維碼是目前最常使用的移動(dòng)支付方式，占比超過80%。

在撬動(dòng)C端市場(chǎng)后，移動(dòng)支付的場(chǎng)景爭(zhēng)奪也逐漸從商家付款拓展至公共交通等多個(gè)領(lǐng)域。央行數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付商戶超過2100萬戶，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景廣泛滲透到人們的日常生產(chǎn)生活中，已覆蓋29個(gè)城市地鐵、96個(gè)重點(diǎn)城市以及逾千個(gè)二級(jí)地市縣區(qū)公交系統(tǒng)，支持1656所高校、200多個(gè)城市共2000余項(xiàng)公共事業(yè)繳費(fèi)項(xiàng)目使用移動(dòng)支付。

繼二維碼支付后，刷臉支付又開啟了新一輪的“支付戰(zhàn)爭(zhēng)”，趨勢(shì)難擋。2018年12月，螞蟻金服首次推出刷臉支付產(chǎn)品“蜻蜓一代”，4個(gè)月后“蜻蜓二代”問世，到2019年9月，新一代基于線下消費(fèi)場(chǎng)景的“蜻蜓Plus一體機(jī)”與“蜻蜓Extension分體機(jī)”全面進(jìn)入市場(chǎng)。

微信支付、銀聯(lián)的刷臉支付產(chǎn)品緊隨其后。2019年，微信支付正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙Pro”。2019年10月，銀聯(lián)全面推出“刷臉付”產(chǎn)品“鯨魚”。

從推動(dòng)刷臉普惠、提升收銀效率到推動(dòng)商家收銀臺(tái)的數(shù)字化營銷，再到商家全面數(shù)字化經(jīng)營與服務(wù)的平臺(tái)，支付行業(yè)格局正發(fā)生深刻變化。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院人臉識(shí)別行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀報(bào)告，到2022年，全球人臉識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)75.95億美元，增速達(dá)每年20%，如果人臉識(shí)別能夠順利在國內(nèi)大規(guī)模推廣，這一市場(chǎng)未來的想象空間可能進(jìn)一步擴(kuò)大。

重構(gòu)財(cái)富管理市場(chǎng)

“我最近像追劇一樣在支付寶里追理財(cái)直播。”家住上海川沙的張先生，退休后習(xí)慣了定期去附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)了解理財(cái)信息、購買理財(cái)產(chǎn)品，最近因?yàn)橐咔椴荒艹鲩T，在兒子的指導(dǎo)下發(fā)現(xiàn)了這個(gè)新樂趣。

這場(chǎng)疫情成為線上場(chǎng)景對(duì)線下場(chǎng)景加速替代的“催化劑”。以銀行業(yè)為例，“非典”時(shí)期，客戶網(wǎng)點(diǎn)拜訪率大幅下降，促進(jìn)了電子銀行的發(fā)展。此次疫情，也使理財(cái)產(chǎn)品的投資方式發(fā)生改變，傳統(tǒng)線下營銷活動(dòng)逐漸向線上轉(zhuǎn)移，不少銀行開始指導(dǎo)客戶使用手機(jī)APP購買理財(cái)產(chǎn)品。

來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)至今，有近百萬人次在支付寶里觀看了各大公司的明星基金經(jīng)理、理財(cái)大咖們推出的一系列理財(cái)直播，人數(shù)較節(jié)前增長(zhǎng)了63.8%。

實(shí)際上，在數(shù)字化、智能化浪潮影響下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來的技術(shù)進(jìn)步早已給金融行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。

2015年起，智能投顧開始陸續(xù)受到中國市場(chǎng)的關(guān)注。2016年，招商銀行推出智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”，智能投顧開始獲得銀行、券商、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)全方位資源傾斜。

彼時(shí)，金融機(jī)構(gòu)布局智能投顧，主要聚焦優(yōu)化資產(chǎn)配置，通過新技術(shù)優(yōu)化投資標(biāo)的;通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)追蹤客戶行為，精準(zhǔn)匹配客戶投資訴求和痛點(diǎn)問題，實(shí)現(xiàn)“千人千面”精準(zhǔn)運(yùn)營。

與此同時(shí)，用戶理財(cái)?shù)内厔?shì)也在發(fā)生著變化：銷售之外，服務(wù)已經(jīng)成為用戶的剛需。智能科技的不斷進(jìn)步正讓財(cái)富管理從服務(wù)20%的高端用戶走向服務(wù)80%的普通大眾，以期改變投資者眾多、投資顧問匱乏等行業(yè)長(zhǎng)期存在的發(fā)展瓶頸。

螞蟻集團(tuán)數(shù)字金融事業(yè)群總裁黃浩表示：“我們將與金融機(jī)構(gòu)一起，讓所有用戶享受到過去只有20%的高端用戶才能享受到的理財(cái)服務(wù)。”

以支付寶為例，目前其已與超過300家基金、銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)展開合作，除了接入存款、養(yǎng)老險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)热Y管品類外，還搭建了豐富的服務(wù)場(chǎng)景，用戶在理財(cái)?shù)娜魏坞A段都能夠獲得專業(yè)機(jī)構(gòu)、理財(cái)專家、社區(qū)內(nèi)容等提供的針對(duì)性服務(wù)。

通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)運(yùn)營，以及AI技術(shù)的應(yīng)用，財(cái)富領(lǐng)域“人、貨、場(chǎng)”正在重構(gòu)。

數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠增長(zhǎng)

在金融科技的眾多火熱概念中，比起智能投顧、區(qū)塊鏈，大數(shù)據(jù)風(fēng)控顯得更接地氣。

在現(xiàn)有金融體系中，“融資難、融資貴”是困擾中小企業(yè)的一大痛點(diǎn);“排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、辦事效率低、收費(fèi)不合理”則被用戶吐槽為傳統(tǒng)銀行的“三宗罪”。

馬云曾回憶創(chuàng)業(yè)初期的貸款難：“我那時(shí)候創(chuàng)辦一家小企業(yè)‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個(gè)月時(shí)間，把家里所有的發(fā)票湊起來抵押，還是沒有借到。”

隨著金融科技的強(qiáng)勢(shì)來襲，傳統(tǒng)金融業(yè)掀起了一場(chǎng)變革浪潮，從投資理財(cái)?shù)饺谫Y借貸，越來越多的金融科技公司從支付、借貸、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、智能化、信用評(píng)級(jí)等多個(gè)領(lǐng)域切入金融行業(yè)，金融新生態(tài)逐漸重塑。以前，小微企業(yè)難以提供合格的抵質(zhì)押和擔(dān)保物，信用度較低，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)授信貸款時(shí)較為謹(jǐn)慎。而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行大量運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，小微企業(yè)服務(wù)的效率正在提高。金融服務(wù)變得易獲得、可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)。

數(shù)據(jù)無處不在，關(guān)鍵看如何挖掘，針對(duì)普惠金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用，業(yè)內(nèi)人士曾這樣認(rèn)為。

比如，可以通過所掌握的結(jié)算現(xiàn)金流數(shù)據(jù)以及行為誠信的情況，給小微企業(yè)放款，克服對(duì)抵押物的依賴。以網(wǎng)商銀行為例，基于長(zhǎng)期積累的風(fēng)控技術(shù)能力、用戶通過使用支付寶而產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行建立了包括10萬項(xiàng)以上的指標(biāo)體系，100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略的體系。這些風(fēng)控技術(shù)，一方面可以讓小微企業(yè)和經(jīng)營者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，另一方面，將網(wǎng)商銀行的不良率控制在1%左右。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的深化演繹，金融科技在疫情防控過程中的優(yōu)勢(shì)也愈發(fā)凸顯。今年以來，國家相關(guān)部委出臺(tái)一系列政策，鼓勵(lì)用金融科技賦能普惠金融，對(duì)中小微企業(yè)開展相關(guān)服務(wù)、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)被擺到重要地位。

得益于智能化風(fēng)控管理，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在保障普惠金融可持續(xù)發(fā)展方面也提供了新動(dòng)力。比如，建設(shè)銀行按照貸前貸后一致性原則，綜合大數(shù)據(jù)、行為評(píng)分卡技術(shù)和風(fēng)控專家經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新數(shù)百個(gè)模型，將風(fēng)險(xiǎn)底線和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)嵌入系統(tǒng)，從客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品的精準(zhǔn)適配，到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)控等全過程跟蹤，建立普惠智能風(fēng)控體系，改變了過去單純依靠人工判斷防范風(fēng)險(xiǎn)的做法，不良貸款率由過去的超過4%到目前新模式下新發(fā)放貸款的不良率不到1%。

數(shù)據(jù)正成為金融科技商業(yè)創(chuàng)新中關(guān)鍵的生產(chǎn)要素。羅漢堂2019年《數(shù)字技術(shù)與普惠性增長(zhǎng)》報(bào)告指出，中國在移動(dòng)支付領(lǐng)域領(lǐng)先世界。多達(dá)12.5億的互聯(lián)網(wǎng)用戶中，絕大多數(shù)都使用移動(dòng)支付和免費(fèi)的個(gè)人轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。商家僅需支付0.6%的手續(xù)費(fèi)，屬于全球最低水平。基于豐富的信息和人工智能算法，金融科技企業(yè)可以準(zhǔn)確實(shí)時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，其欺詐損失率遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行卡。成千上萬的初創(chuàng)企業(yè)享有獲得無抵押貸款的機(jī)會(huì)。

上述報(bào)告顯示，數(shù)字普惠金融服務(wù)在中國迅速發(fā)展，包括支付、貸款、財(cái)富管理和保險(xiǎn)等。2011年，除個(gè)別發(fā)達(dá)省份外，中國多數(shù)地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)水平較低;2014年，絕大多數(shù)地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展起來;2017年，大多數(shù)區(qū)域普惠金融服務(wù)水平進(jìn)一步提高，區(qū)域間發(fā)展水平差距繼續(xù)縮小。

數(shù)字技術(shù)正成為普惠增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。(作者：杜川)

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