眾惠相互保險李靜：要把握相互保險生長的“根”與“道”

5月22日至23日，2021清華五道口全球金融論壇隆重召開，會議主題為“新格局 新發(fā)展 新金融”。首家全國性相互保險組織——眾惠財產(chǎn)相互保險社董事長李靜出席并發(fā)表主旨演講。

李靜表示：相互保險作為中國保險的嶄新力量，其發(fā)展成長受社會關(guān)注。從國際經(jīng)驗來看，走入到現(xiàn)代社會以后，相互保險依然是歷久而彌新，尤其是到了信息充分對稱的互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者自身的自主選擇、自主參與、信息公開、服務(wù)至上的消費理念與相互保險這種會員價值最大化、主動參與、公開透明的諸多優(yōu)勢相結(jié)合，促進(jìn)了近年來國際市場上相互保險一種非常快的增長，市場份額不斷在提高。尤其在歐美的健康保險領(lǐng)域，相互保險占據(jù)了主要地位。

作為國際上一種成熟的組織形態(tài)，相互保險的文化理念、商業(yè)邏輯、運作機(jī)制自成一體，但受限于我國相互保險發(fā)展起步較晚，且時代環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境與歐美國家有非常大的差異，在法人治理、運營資金募集、經(jīng)營模式等方面沒有先例可循，監(jiān)管體系正在逐步完善，再加上視野格局、能力經(jīng)驗有限，國內(nèi)相互保險還未充分發(fā)展。

作為中國首家全國性相互保險組織，眾惠相互保險一直在摸索中前進(jìn)，不斷和國外做法、法律體系、保險原理、跨領(lǐng)域?qū)嵺`相驗證，逐漸把握了相互保險的“根”與“道”，找到了與國內(nèi)保險市場結(jié)合的適宜土壤：通過發(fā)掘相互保險的模式優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，幫助他們降低風(fēng)險、控制成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不斷豐富保險產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的供給，才能走出一條有中國特色的相互保險發(fā)展之路，助力應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略實施，健康中國建設(shè)和多層次社會保障體系建設(shè)，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

以下為發(fā)言實錄：

尊敬的周延禮副主席、魏晨陽院長，各位領(lǐng)導(dǎo)嘉賓、老師同學(xué)們：

大家下午好！

作為校友，回到清華五道口我感到非常親切，也很榮幸能有機(jī)會與大家一起探討、交流學(xué)習(xí)。眾惠財產(chǎn)相互保險社作為中國首家全國性相互保險組織，同時也作為保險行業(yè)的新力量，我們一直在努力，希望相互保險能夠為保險行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、多層次保險市場體系建設(shè)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升民生福祉貢獻(xiàn)一份力量。

相互保險對于國內(nèi)很多人來說可能還有些陌生，但是它歷史悠久，先于股份制保險產(chǎn)生，憑借在風(fēng)險保障和組織運作方面的獨特優(yōu)勢一直在全球保險市場中占據(jù)重要位置。穿越幾千年，相互保險生命力依然強(qiáng)勁，是國際主流的保險形態(tài)；根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）官方數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球范圍內(nèi)的5100多家相互保險組織共同創(chuàng)造了1.3萬億美元的保費收入，約占全球保險市場的1/4，總資產(chǎn)達(dá)8.9萬億美元，從業(yè)者116萬人，服務(wù)會員9.22億；走入現(xiàn)代社會，相互保險歷久彌新。尤其到了信息充分對稱的互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者自主參與、信息公開、服務(wù)至上的保險需求，與相互保險會員價值最大化、主動參與、公開透明的諸多優(yōu)勢相結(jié)合，促使近年來國際市場上相互保險增速加快、市場份額不斷提高。從2007到2017十年間，全球相互保險實現(xiàn)了29.8%增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球保險市場的增幅；十年間相互保險在歐洲保險市場的份額從24.3%上升到32.7%；在北美市場份額由28.8%上升到38.3%。從險種來看，尤其在歐美的健康保險領(lǐng)域，相互保險占據(jù)了主要地位。

相互保險之所以歷久彌新，發(fā)展強(qiáng)勁，與其本身的特色和機(jī)制優(yōu)勢也密切相關(guān)。在組織方面，相互保險特色鮮明。其最大的特色就是投保人和保險人利益一致。相互保險以提升會員福利及保障為宗旨，會員“共建、共治、共享”，共同維護(hù)自身權(quán)益，不存在博弈關(guān)系，不僅可以充分發(fā)揮會員的參與性，滿足和貼近會員需求，而且可以有效降低逆選擇風(fēng)險；在機(jī)制方面，相互保險優(yōu)勢突出。第一、從發(fā)展歷程上看，相互制和股份制兩種保險組織形式交替發(fā)展，近一百年來就經(jīng)歷了幾輪的相互轉(zhuǎn)化，也反映出兩種組織形態(tài)都有其旺盛的生命力。第二、從價值功能來看，相互保險不可替代，尤其是在特定區(qū)域、特定行業(yè)、特定人群，相互保險作為一種純粹的風(fēng)險保障性產(chǎn)品，憑借其非盈利、低費率、低成本的特點及優(yōu)勢往往可以發(fā)揮較強(qiáng)的風(fēng)險處置和風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能，更適合應(yīng)對純粹風(fēng)險。第三、從未來發(fā)展趨勢來看，隨著社會老齡化加劇，新興靈活就業(yè)人口的增加，醫(yī)療費用的增加，政府在社會保障方面的財政壓力不斷增加，這種“社商結(jié)合”型的相互保險面臨著更大的發(fā)展機(jī)遇。

而回到中國市場，也早就有了相互的“種子”。自1981年起，中國船東互保協(xié)會、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、慈溪農(nóng)村保險互助組織相繼獲批設(shè)立，國內(nèi)相互保險出現(xiàn)萌芽。其后，在《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》等一系列政策出臺的基礎(chǔ)上，2016年4月國務(wù)院批準(zhǔn)相互保險在中國試點并授權(quán)國家工商總局給予注冊，6月22日，原保監(jiān)會正式批準(zhǔn)眾惠相互、信美、匯友建工三家相互保險組織籌建，中國相互保險的發(fā)展開啟了新篇章。

作為一家新的普惠型保險機(jī)構(gòu)，自2017年成立以來，眾惠相互始終堅持“補(bǔ)短板、填空白”的設(shè)立初衷，以工匠精神深耕細(xì)分垂直領(lǐng)域，搭建醫(yī)療服務(wù)生態(tài)體系，以相互保險機(jī)制優(yōu)勢，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，增進(jìn)人民福祉，構(gòu)筑“健康中國”的美好愿景，順應(yīng)人民群眾對美好生活的向往。這幾年里，我們一直在尋找并構(gòu)建相互保險的“根”：我們以村落為單位，受托管理寧波慈溪農(nóng)村保險互助社，積極參與支農(nóng)惠農(nóng)互助計劃，服務(wù)“三農(nóng)”助力鄉(xiāng)村振興；以社區(qū)為單位，圍繞以華西二院為中心的兒科醫(yī)聯(lián)體“華西婦兒聯(lián)盟”打造家庭醫(yī)生互助計劃，讓每個孩子擁有家門口的好醫(yī)生，小病到社區(qū)，大病有保障；以特定病種為單位，打造慢性腎臟病患者互助計劃，為1-5期的腎臟病患者提供健康管理與風(fēng)險保障，提升患者生活質(zhì)量，減輕患者支付負(fù)擔(dān)；以特定行業(yè)為單位，發(fā)起設(shè)立卡車司機(jī)互助計劃，關(guān)愛個體貨車司機(jī)等新經(jīng)濟(jì)從業(yè)者，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；與公益組織合作“萬戶健康公益項目”，填補(bǔ)老齡高危人群保障空白，不僅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供藥、大病預(yù)警，讓老人們“大病不再貴、慢病不再煩、防病不再難”。做難而正確的事情，做普惠而又向善的事情，眾惠相互先后打造的一系列普惠性相互保險計劃，努力“補(bǔ)短板、填空白”，也逐漸得到了會員及社會公眾的廣泛認(rèn)可。

從案例實踐來看，發(fā)展相互保險有助于在衛(wèi)生健康領(lǐng)域彌補(bǔ)社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險之間的斷層，成為國家社會醫(yī)療保障體系的有益延伸。同時，相互保險的普惠公益屬性與健康險的公共屬性天然契合，能有效擴(kuò)大覆蓋至特定人群，織密織牢保險保障防護(hù)網(wǎng)，助力三醫(yī)聯(lián)動改革，服務(wù)基層治理，有效提高人民生命健康質(zhì)量和生活幸福感。

回頭來看，作為國際上一種成熟的組織形態(tài)，相互保險的文化理念、商業(yè)邏輯、運作機(jī)制自成一體，遠(yuǎn)比我們最初理解的復(fù)雜；但受限于我國相互保險發(fā)展起步較晚，且時代環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境與歐美國家有非常大的差異，在法人治理、運營資金募集、經(jīng)營模式等方面沒有先例可循，監(jiān)管體系正在逐步完善，再加上我們的視野格局、能力經(jīng)驗有限，四年來我們也是一直在摸索中前進(jìn)，走過彎路犯過錯誤，但“吹盡狂沙始到金”，我們從實踐中積累經(jīng)驗，不斷和國外做法、法律體系、保險原理、跨領(lǐng)域?qū)嵺`相驗證，逐漸把握了相互保險的“根”與“道”，找到了這種古老機(jī)制與國內(nèi)保險市場結(jié)合的適宜土壤，在欣喜的同時也更加堅信：只有通過發(fā)掘相互保險的模式優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)并解決未被充分滿足的特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求，幫助他們降低風(fēng)險、控制成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不斷豐富保險產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)服務(wù)的供給，才能走出一條有中國特色的相互保險發(fā)展之路，助力應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略實施，健康中國建設(shè)和多層次社會保障體系建設(shè)，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

鄉(xiāng)田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，從古老的紅白喜事“湊份子”到現(xiàn)代保險技術(shù)；從村長的賬本到互聯(lián)網(wǎng)的一個個節(jié)點與數(shù)據(jù)驅(qū)動；從守護(hù)美好鄉(xiāng)村，抵抗天災(zāi)人禍到服務(wù)社區(qū)居民，助力基層治理；時光在流淌，歷史在更替，制度在完善，科技在進(jìn)步；不變的，是人性善之光輝，是互助共濟(jì)的精神，還有我們保險人堅守的初心和努力。

地球是一個村落，我們共同努力，讓仍在面對風(fēng)險、困苦與不確定性的村民拉起手來，互助共濟(jì)，連接成一個個村落，讓無數(shù)的村落連接起來，連成島嶼、連成大陸，我們一起加油！謝謝大家！

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