天天百事通！利率下行，如何“跨省存款”才靠譜？

近期，“跨省存款”火了，很多熱衷存款的儲(chǔ)戶(hù)，通過(guò)乘車(chē)去周邊城市存錢(qián)的方式，獲得比在本地銀行存錢(qián)更高的利率。這種“跨省存款”受到更多人的關(guān)注后，也同樣引起了一些爭(zhēng)論，有人認(rèn)為這樣的存款效率更高，同樣是存款何不存更高利率的產(chǎn)品？當(dāng)然也有一些人認(rèn)為不值得，“跨省存款”有風(fēng)險(xiǎn)。那么，到底要如何看待這種現(xiàn)象？如何“跨省存款”才最靠譜？

利率不斷下行，中小銀行存款受青睞

“跨省存款”的背后，其實(shí)是存款利率的不斷下調(diào)。從去年至今，不同銀行存款利率下調(diào)的消息經(jīng)常沖上熱搜，但從銀行整體上來(lái)看，存款利率近兩年其實(shí)是有兩次的下調(diào)。之所以不斷有存款利率下調(diào)的消息被關(guān)注，主要原因在于不同銀行調(diào)整利率的節(jié)奏不同，一般而言是國(guó)有大行先行調(diào)降，隨后股份制、城商行跟進(jìn)，最后是一般性中小銀行跟進(jìn)的節(jié)奏。

(資料圖)

第一波的存款利率下調(diào)是2022年9月，活期存款利率多下調(diào) 5BP，定期存款利率下調(diào)幅度在 10-50 BP 不等，長(zhǎng)期限定期存款調(diào)降幅度相對(duì)更大。今年4月以來(lái)，此前未調(diào)整的部分中小銀行補(bǔ)充下調(diào)了存款利率。

而第二波則是今年6月初，六大國(guó)有行帶頭調(diào)降存款利率，活期存款掛牌利率下調(diào) 5BP至0.2%，定期存款掛牌利率則下調(diào)10-15BP不等。近期則是一些股份制銀行和其它中小銀行逐漸跟進(jìn)。

在大行存款利率不斷下調(diào)，甚至掛牌利率普遍性低于3%后，中小銀行更高利率的存款產(chǎn)品因而受到了青睞，也由此產(chǎn)生了“跨省存款”的現(xiàn)象。特別是在一線城市，通過(guò)乘車(chē)去往周邊的城市存款往往能獲得更高的利息，以一款三年期、本金三十萬(wàn)的存款產(chǎn)品為例，不同的大、中、小銀行間的利率差異如果為0.5%，三年下來(lái)利息的差距在4500元，而一線城市去周邊城市的往返交通費(fèi)用僅在一兩百元，這樣算下來(lái)存款的收益有顯著的差異。但有人也由此產(chǎn)生了疑問(wèn)，大小銀行存款利率的差距一直以來(lái)都存在，為何以前沒(méi)有出現(xiàn)“跨省存款”的情況？原因可能有幾個(gè)方面：

一是在互聯(lián)網(wǎng)銀行存款普遍存在的前幾年，儲(chǔ)戶(hù)足不出戶(hù)就可以通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)在全國(guó)各地的銀行開(kāi)戶(hù)存款。但在2021年監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)”）后，地方性的中小銀行異地存款受到嚴(yán)格限制，并被納入MPA考核中，監(jiān)管已明令禁止地方銀行通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款，因此過(guò)去那種通過(guò)線上就能在全國(guó)各銀行開(kāi)戶(hù)存款的渠道就已經(jīng)消失。想要享受地方小銀行高利率的存款，只能去到本地開(kāi)辦一類(lèi)賬戶(hù)才能進(jìn)行存款。換而言之，“跨省存款”不過(guò)是原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)存款轉(zhuǎn)移到線下的一種模式。

另外一個(gè)原因則與整個(gè)財(cái)富管理市場(chǎng)的變化有關(guān)，中國(guó)財(cái)富管理的極大蓄水池，房子、股市、基金、存款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、高端的信托，其中房地產(chǎn)當(dāng)前不景氣，難有投資性行情，股市、基金近兩年跌跌不休，這些都一定程度上增加了居民去存款的動(dòng)力，也因此更加關(guān)注存款利率的變化。

所以，綜合來(lái)看，“跨省存款”不過(guò)是居民在不同的產(chǎn)品對(duì)比中選擇了存款，而又在存款中挑選了利率更高的異地中小銀行存款。

“跨省存款”靠不靠譜？

“跨省存款”被關(guān)注后，也有一些人指出了這種存款方式的缺點(diǎn)。例如花在跨地區(qū)的成本費(fèi)用，還有的關(guān)注后續(xù)存取款的便利性，以及這種存款方式的安全性。

先說(shuō)在跨地區(qū)成本方面，這方面其實(shí)無(wú)需質(zhì)疑，每個(gè)真去跨地區(qū)存款的儲(chǔ)戶(hù)，一定衡量過(guò)花費(fèi)的時(shí)間、路費(fèi)成本與收益之間的差別。

其次則是后續(xù)存取款的便利性。對(duì)于“跨省存款”的儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，只要第一次在當(dāng)?shù)亻_(kāi)立賬戶(hù)存款后，后續(xù)的存取款服務(wù)就可以通過(guò)手機(jī)銀行等線上的方式操作，因此對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)而言，只是在第一次開(kāi)戶(hù)及存款時(shí)到目的地銀行即可，并不存在需要多次往返的情況。

最后也是最重要的則在于一部分人質(zhì)疑這種存款方式的安全性。因?yàn)檫@種跨地區(qū)存款，有更高存款利率的銀行多是地方性的城商行、農(nóng)商行或其它中小銀行。而近幾年一些中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件，讓一部分人對(duì)中小銀行存款的安全性有了擔(dān)憂。

但從理論上來(lái)說(shuō)，只要被存款保險(xiǎn)制度覆蓋，大中小不同銀行存款的安全是一樣的。因?yàn)榘凑铡洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的規(guī)定，所有境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)行投保。也就是說(shuō)，銀行不分大小，不分成立的先后順序，只要居民是在境內(nèi)設(shè)立的銀行中的存款，都受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。

而從實(shí)際情況來(lái)說(shuō)也同樣如此，如果看近些年個(gè)別城商行破產(chǎn)、村鎮(zhèn)銀行重組或風(fēng)險(xiǎn)性事件，對(duì)于個(gè)人存款無(wú)論金額大小，最后其實(shí)都給予了全額的兌付。究其原因，銀行作為中國(guó)金融體系中最重要的一部分，其代表的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，其背后還代表著隱形的政府信譽(yù)。存款涉及中國(guó)90%以上的居民，基本是覆蓋了每一個(gè)成年人，關(guān)乎重大，所以從監(jiān)管、從官方的角度，都不可能放任存款的安全性被質(zhì)疑。雖然從法理上來(lái)說(shuō)不能將存款定義為一種完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，但對(duì)于個(gè)人投資者而言，實(shí)際面臨的確實(shí)如此。

所以，即便是中小銀行的存款，也并不需要擔(dān)心其安全性。

需要注意的是，不要盲目跟風(fēng)去“跨省存款”，正如前文所提到的，“跨省存款”有其成本，不僅是一些顯性的交通成本等，還包含了對(duì)目的地地區(qū)銀行存款產(chǎn)品的提前了解，這些個(gè)人或通過(guò)其它方式付出的隱性成本，同樣需要包含在內(nèi)。個(gè)人需要對(duì)比“跨省存款”的成本和收益，更好地做出利于自己的選擇。

【注：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號(hào)所載信息或所表述意見(jiàn)僅為觀點(diǎn)交流，并不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議。除專(zhuān)門(mén)備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院研究員黃大智。

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