北京、浙江擬開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)
2月21日,北京商報記者獨(dú)家獲悉,《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)正在業(yè)內(nèi)征求意見,擬自3月1日起在北京市、浙江省開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。從具體內(nèi)容來看,這一產(chǎn)品創(chuàng)新的落地,有望解決網(wǎng)約送餐員、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)群體的養(yǎng)老保障難題。不過,產(chǎn)品還需要財稅政策、創(chuàng)新空間等多方政策支持;另外,對于兩地險企而言,在投資端如何發(fā)力以獲得穩(wěn)定的收益,也是待考慮的問題。
創(chuàng)新試點(diǎn)“花落”京、浙
所謂“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”,《意見稿》指出,是以養(yǎng)老保障為目的,領(lǐng)取年齡在60歲及以上的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,該類產(chǎn)品的設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段。
《意見稿》做出了“積累期不得短于五年,領(lǐng)取期不得短于十年”的規(guī)定,而投保人年齡在60歲以上者,積累期不做期限限制。
中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出,此產(chǎn)品明確了投保人年滿60歲才能領(lǐng)取、積累期和領(lǐng)取期有最低年限、在領(lǐng)取期不能取回(除特殊情況外)等,這不同于現(xiàn)行絕大部分商業(yè)養(yǎng)老保險、年金險以及有養(yǎng)老字樣的其他金融產(chǎn)品,體現(xiàn)了該類產(chǎn)品專屬性強(qiáng)、服務(wù)養(yǎng)老的本源、促進(jìn)產(chǎn)品“名實一致”的特點(diǎn)。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生也介紹稱,現(xiàn)行的商業(yè)養(yǎng)老保險一定程度上有領(lǐng)取期相對較短、積累期退保相對自由且無強(qiáng)制性規(guī)定的現(xiàn)象,存在制度設(shè)計相對短期化,與養(yǎng)老保障產(chǎn)品的長期屬性不相吻合的問題。
那么,為何專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)設(shè)在北京市和浙江省?王向楠分析稱,首先,兩地“一北一南”,經(jīng)濟(jì)和就業(yè)結(jié)構(gòu)差異較大,前者機(jī)關(guān)事業(yè)單位眾多,后者民營經(jīng)濟(jì)活躍,所以在這兩地試點(diǎn)能較好地分析不同人群的情況;其次,這兩地人均收入和財富水平較高,金融意識較強(qiáng),所以現(xiàn)實需求更大;最后,這兩地金融業(yè)較發(fā)達(dá),保險創(chuàng)新也走在全國前列,更可能形成高質(zhì)量供給。
王向楠還指出,在此之前,福建省、上海市和蘇州工業(yè)園區(qū)試點(diǎn)個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險,現(xiàn)在多些商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)地區(qū)有利于打開新局面。
填補(bǔ)新業(yè)態(tài)群體養(yǎng)老短板
相較于現(xiàn)行的商業(yè)養(yǎng)老保險,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的特色或許在于可解決網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)約送餐員等的養(yǎng)老保障難題。
針對這些新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員,《意見稿》表示,允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式,依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供交費(fèi)支持,單位交費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后全部進(jìn)入相關(guān)個人賬戶,權(quán)益全部歸屬個人。
對于《意見稿》中這一特別說明,朱俊生指出:“在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下,傳統(tǒng)的工廠式企業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變,新業(yè)態(tài)群體與勞務(wù)公司、平臺有合同,但和實際的企業(yè)之間可能沒有正式的合同關(guān)系,或者說未據(jù)此建立社保體系,他們特別需要更靈活、更有彈性的商業(yè)性養(yǎng)老保險進(jìn)行支持。”
同時,有業(yè)內(nèi)人士表示,這一設(shè)計與國外的“401K”計劃或許有異曲同工之妙。按該計劃,企業(yè)為員工設(shè)立專門的“401K”賬戶,員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶,而企業(yè)一般也按一定比例往這一賬戶存入相應(yīng)資金。與此同時,企業(yè)向員工提供數(shù)種不同的證券組合投資計劃,員工可任選一種進(jìn)行投資。員工退休時,可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用。
“比如企業(yè)為從業(yè)者交企業(yè)年金,而當(dāng)從業(yè)者離開企業(yè)后,要將企業(yè)年金帶走有幾種方式,一種是將其放置不動,另一種則是將其轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶。”朱俊生解釋稱,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的問世,將有利于未來第二、第三支柱之間建立有效的銜接機(jī)制,建立養(yǎng)老金體系三支柱之間的對接機(jī)制。
而南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來則認(rèn)為,與“401K”計劃中雇主、雇員之間存在正式勞動雇傭關(guān)系合同不同,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險面向的新業(yè)態(tài)群體,因平臺基于成本的考量,很多時候享受不到所謂的“五險一金”,因此該產(chǎn)品的推出是對于目前正式的基本養(yǎng)老保險的配合,也能促進(jìn)新業(yè)態(tài)群體掛靠的平臺、單位承擔(dān)更多社會責(zé)任。
“保證+浮動”收益模式可轉(zhuǎn)換
在收益方面,《意見稿》除了要求專屬商業(yè)養(yǎng)老保險積累期采取“保證+浮動”的收益模式,明確險企應(yīng)為投保人提供風(fēng)險偏好不同的一個以上的投資組合外,還要求險企應(yīng)向投保人提供投資組合可轉(zhuǎn)換功能。
具體而言,在積累期,保險公司應(yīng)向投保人提供投資組合轉(zhuǎn)換功能,并在合同中明確約定一定期限內(nèi)可轉(zhuǎn)換次數(shù)、轉(zhuǎn)換時點(diǎn),以及轉(zhuǎn)換費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)等。而在養(yǎng)老金的領(lǐng)取上,保險公司需要提供定期領(lǐng)取、終身領(lǐng)取等多種方式供投保人選擇。
《意見稿》表示,險企應(yīng)制定專屬商業(yè)養(yǎng)老保險下養(yǎng)老年金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表(以下簡稱“轉(zhuǎn)換表”),可根據(jù)利率、死亡率變化對轉(zhuǎn)換表適時調(diào)整。在簽訂合同時,投保人可選定當(dāng)期轉(zhuǎn)換表,也可選擇在積累期內(nèi)其他時點(diǎn)確定轉(zhuǎn)換表,轉(zhuǎn)換表一經(jīng)確定,不得調(diào)整。投保人開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,不得調(diào)整已選定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)。
“不同的投資組合可以滿足不同投保人不同的投資偏好,以及同一個投保人在不同的年齡段、不同的生命周期內(nèi)的不同投資偏好,更好滿足消費(fèi)者需求。”對此,朱俊生如是評價,并表示轉(zhuǎn)換表這一設(shè)計,是能為消費(fèi)者提供更多選擇的產(chǎn)品創(chuàng)新。
朱俊生解釋稱:“在較長的生命周期內(nèi),投保人的風(fēng)險偏好可能會發(fā)生變化,如投保人年輕的時候購買養(yǎng)老金,可能希望有更多的浮動收益,因為其收益會更高;而接近退休年齡時,則可能更希望保證利率。”
朱銘來則認(rèn)為,國內(nèi)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供的投資組合可轉(zhuǎn)換功能類似于基金產(chǎn)品,會產(chǎn)生一定的費(fèi)用開支。他認(rèn)為,目前市面上缺乏這種產(chǎn)品的設(shè)計,可能是因為該產(chǎn)品在設(shè)計上一定程度上會增加險企的管理成本。如何對管理成本進(jìn)行測算并進(jìn)行有效費(fèi)用分?jǐn)?,將是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)落地過程中需要面臨的挑戰(zhàn)。
另外,王向楠指出,此產(chǎn)品的養(yǎng)老保障屬性很強(qiáng),是養(yǎng)老保險第三支柱的重要內(nèi)容,所以從過往慣例和中國現(xiàn)實情況看,應(yīng)當(dāng)早日獲得稅收遞延、直接補(bǔ)貼等財稅政策支持;此產(chǎn)品要給投保人更多財務(wù)選擇上的靈活性,更多提供終身領(lǐng)取方式,提供多元化投資組合以及有一定競爭力的投資管理,才能夠維護(hù)產(chǎn)品的市場吸引力。
與此同時,也有業(yè)內(nèi)人士指出,將受惠于該產(chǎn)品的新業(yè)態(tài)從業(yè)者與其所掛靠的平臺能否談妥,如何采用更便捷的形式進(jìn)行繳費(fèi),也是未來需要考慮的問題。
而朱俊生也表示,對于監(jiān)管部門而言,各個養(yǎng)老金試點(diǎn)之間的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)進(jìn)行打通、更好聯(lián)動,同時可以制定引導(dǎo)性規(guī)定,給予市場主體更多創(chuàng)新空間。
而在投資端,朱俊生則提出,提供專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的險企,要注意如何對長期資金進(jìn)行有效長期投資,來跨越經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)行配置,獲取相對穩(wěn)定且較高的收益,因為這是新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品維持吸引力的關(guān)鍵。
北京商報記者 陳婷婷 周菡怡
關(guān)鍵詞: 專屬商業(yè)養(yǎng)老保險 養(yǎng)老難題
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