科技賦能 銀行改變信用挖掘方式、信貸作業(yè)流程

打開手機App就能查到貸款額度，動動手指便能放款到賬，貸款“隨借隨還”以天計息……金融科技給傳統(tǒng)信貸融資帶來的這些改變，正讓小微企業(yè)融資變得比以前更加輕松。

“以前辦貸款，得準備一大堆材料，往銀行跑三五趟。哪像現(xiàn)在，在手機App上點幾下，錢就到賬了。”北京澤浩天科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理王曉杰晃了晃手機告訴記者，他從去年開始通過手機線上貸款，貸款額度從130萬元增長到300萬元，利率卻從5%左右一路下調(diào)到了約3.85%，光利息就省了約3萬元。

讓王曉杰對“辦貸款”感受變好的這款App，是建行面向小微企業(yè)、個體工商戶等普惠金融客戶打造的一個移動金融服務平臺——“惠懂你”。

中國建設銀行行長劉桂平這樣介紹“惠懂你”：對于客戶來講，它直觀看就是一個手機App，但后臺是以數(shù)字科技手段作為支撐，提供全流程非接觸式融資和綜合服務的平臺，力求實現(xiàn)“三個一”的融資體驗，即一分鐘融資、一站式服務、一價式收費。

這“三個一”正好戳到了不少小微客戶和個體工商戶的融資痛點：流程冗長、手續(xù)煩瑣、成本較高。而“非接觸式”服務更是在疫情期間體現(xiàn)出了便利性。

作為一家生產(chǎn)和銷售醫(yī)療產(chǎn)品的科技型企業(yè)，華康匯(北京)科技有限公司疫情期間訂單大增，尤其是口罩等防疫物資的訂單激增了4倍。隨之增長的還有購買原材料和支付工資的資金需求，這令企業(yè)資金周轉(zhuǎn)變得緊張。

“考慮到疫情期間去網(wǎng)點辦理貸款不太方便，客戶經(jīng)理通過電話指導我通過手機線上申請貸款，沒一會兒就搞定了，當天就拿到了100萬元的貸款。還可以隨借隨還，用一天款計一天息，可以節(jié)約不少融資成本。”企業(yè)總經(jīng)理閻正榮說。

靈活高效、方便快捷，這一直是小微企業(yè)渴望的融資體驗?，F(xiàn)在，越來越多銀行根據(jù)小微企業(yè)融資特點，推出“秒批秒貸”“隨借隨還”的線上融資產(chǎn)品。

嘉興智迪汽車服務有限公司是一家新能源網(wǎng)約車服務商。面對疫情，為了穩(wěn)定司機的出工率，企業(yè)大幅降低網(wǎng)約車租金，卻遭遇了車險投保資金緊張問題。在此情況下，中信銀行通過“物流e貸”產(chǎn)品，幫助企業(yè)在線完成車險分期業(yè)務約62萬元，幾分鐘就完成了從信息錄入到審批放款的流程。

“通過整合產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、挖掘生態(tài)場景、資金閉環(huán)管理等手段，可以提升針對小微企業(yè)的金融服務能力。”中信銀行普惠金融部總經(jīng)理吳軍介紹，以“物流e貸”為例，把融資服務嵌入物流行業(yè)的保費、運費、油費、ETC等應用場景，可以實現(xiàn)“數(shù)據(jù)增信”和“交易變現(xiàn)”，為物流行業(yè)小微企業(yè)提供“額度高、利率低、全線上”的服務。

“秒批秒貸”看似只用動動手指，背后則是海量的數(shù)據(jù)分析和精準的客戶識別。近年來，銀行一方面與稅務、工商、電力、環(huán)保、司法等部門對接涉企數(shù)據(jù)，另一方面整合挖掘結算流水等銀行內(nèi)部信息，將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有機結合，分析預判客戶需求、精準畫像。

“以前，銀行發(fā)放100萬元貸款和發(fā)放1億元貸款的流程和管理成本是一樣的，一個客戶經(jīng)理管理50個客戶已經(jīng)很多了。但隨著數(shù)字科技的發(fā)展，這一切正在發(fā)生變化。”劉桂平表示，云計算、大數(shù)據(jù)等技術的運用，給銀行實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了可能?？萍假x能金融，不僅有效提升了客戶的融資體驗，還大幅降低了銀行的管理和運營成本。

平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍告訴記者，“線上化”只是科技賦能融資服務的“基礎建設”，銀行更高的目標是“智能化”：智能化精準營銷、智能風控、智能貸戶監(jiān)測和預警、智能催收……

專家表示，在科技賦能下，銀行正在逐步改變信用挖掘的方式和信貸作業(yè)的流程。但要想持續(xù)為小微企業(yè)帶來更好的融資體驗，構建銀企“共生共榮”關系，金融科技恐怕還有很長的路要走，需不斷探索創(chuàng)新。(新華社記者吳雨)

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