“債務減免”的陷阱，為何越來越多？

打擊金融黑產(chǎn)，亟待全方位完善法律體系

中國新聞周刊記者：李明子 哈力克

發(fā)于2023.8.21總第1105期《中國新聞周刊》雜志

(資料圖片僅供參考)

近兩個月以來，大大小小的金融行業(yè)論壇上，“金融黑產(chǎn)”都是行業(yè)高度關(guān)注的話題。6月底，世界金融論壇WFF主辦了相關(guān)學術(shù)研討會，探討監(jiān)管合作聯(lián)動和打擊金融黑產(chǎn)。2023年“7.8全國保險公眾宣傳日”期間，中國保險行業(yè)協(xié)會舉辦了相關(guān)對話，主題也是圍繞“整治‘代理退?！诋a(chǎn)”。8月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布行業(yè)倡議，將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機構(gòu)共同應對黑灰產(chǎn)的侵害。

近幾年，打著“債務減免”“代理維權(quán)”“征信修復”“反催收”等幌子的金融黑灰產(chǎn)業(yè)呈多發(fā)趨勢。金融黑灰產(chǎn)反復冒頭，對金融行業(yè)正常經(jīng)營秩序和社會信用體系造成極大沖擊。黑灰產(chǎn)之所以如此活躍，一個不可忽視的原因是，法律框架、征信體系、失信懲戒等制度不完善，也使得金融黑灰產(chǎn)仍未肅清。

早在2016年，世界銀行集團國際金融公司(IFC)和中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局聯(lián)合發(fā)表了《中國債務催收問題研究》報告，對我國催收行業(yè)提出，研究出臺個人破產(chǎn)或個人債務清理制度在內(nèi)的七大建議。

“相比于針對催收行業(yè)立法，更重要的是與催收環(huán)節(jié)有關(guān)的其他金融法律是否完善，比如個人破產(chǎn)、個人信用評價體系等方面。更應該制定催收行為準則，明確什么不能干。如果整體法律框架足夠健全，執(zhí)行到位，也能夠規(guī)范催收行為?！敝袊ù髮W破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光告訴《中國新聞周刊》。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，催收、反催收活躍跟失信懲戒缺位以及征信體系不完善有關(guān)。世界銀行集團國際金融公司(IFC)金融專家賴金昌建議，應從“規(guī)制環(huán)境”、市場機構(gòu)行為規(guī)范、消費者金融教育三方面著手，使個人信貸催收行業(yè)正規(guī)化。

催收不可能都交給司法解決

“催收行業(yè)是金融機構(gòu)不良資產(chǎn)處置的外延機構(gòu)，是金融機構(gòu)訴訟前壓降不良資產(chǎn)的重要一環(huán)，也為社會節(jié)約了大量司法資源?！币晃恍袠I(yè)資深從業(yè)者多次對《中國新聞周刊》強調(diào)。

他舉例，中國的催收行業(yè)經(jīng)過二十多年發(fā)展，有著數(shù)千家公司、數(shù)十萬從業(yè)人員，每年為金融機構(gòu)收回逾期及不良貸款逾千億元。

金融機構(gòu)“委外催收”的最大動力就是降低其人事和作業(yè)成本。一位借貸領(lǐng)域資深從業(yè)者對《中國新聞周刊》解釋說，金融機構(gòu)員工讓其從事重復性催收業(yè)務，是對人力資源的浪費。對金融機構(gòu)來說，最好的選擇是將輔助性催收業(yè)務外包給人力成本洼地的第三方公司。

國內(nèi)“催收巨頭”永雄集團創(chuàng)始人譚曼曾在《首都師范大學學報(社會科學版)》發(fā)表《中國債務催收行業(yè)的機遇、挑戰(zhàn)及其治理》一文。文中指出，鑒于信用消費欠款具有單筆金額少、批量大、地域分布廣等特征，大規(guī)模、流水線式的團隊作業(yè)顯然更適合處理信用消費欠款。

譚曼認為，面對不同欠款人各種紛繁復雜的拖欠貸款理由與套路，金融機構(gòu)有限的精力、不夠?qū)I(yè)的催收技術(shù)與現(xiàn)有的團隊規(guī)模、管理方式顯然難以滿足批量案件的催收需求，也就難以在內(nèi)部催收運營成本與債款回收效果間達到平衡。相比之下，委外催收更有利于金融機構(gòu)將有限資源集中在核心業(yè)務上，同時有效維護金融機構(gòu)聲譽、降低金融機構(gòu)自身營運風險。

第三方催收公司并不是處理貸后不良資產(chǎn)的唯一途徑。河南諾林律師事務所創(chuàng)始合伙人付素晴曾在2018年接觸過一批應收賬款的案件，金融機構(gòu)批量委托了300多個案件，債務人欠款基本在1萬元以上，逾期超過兩年。已經(jīng)過機構(gòu)內(nèi)催、委外催收，仍未回款，放貸機構(gòu)希望走法律途徑最后一搏。

付素晴收到委托時，80%的債務人處于失聯(lián)狀態(tài)，這是當前“催收”面臨的普遍性困境。最終，這篇委托在訴訟之前催回了百分之二三十，其余案件走訴訟程序，起碼耗時6個月。

北京云亭律師事務所合伙人李舒對《中國新聞周刊》分析，個人信用貸款通常金額較低，但司法程序嚴格、周期長，案件執(zhí)行難度大、訴訟成本高，例如，很多債務人早已失聯(lián)，立案后連司法文書都不一定能有效送達，難以實現(xiàn)效果?！翱傊?，得不償失。”

更重要的是，司法資源稀缺，“成百上千地批量立案占用了大量資源，目前法院對信用卡催收案件的批量立案普遍比較謹慎?！崩钍媾e例說，有的法院對相關(guān)立案進行了總量限制，有的則提高立案標準，甚至還變相會對相應機構(gòu)的資質(zhì)和代理律師提出更高要求。

“在案件上投入的時間成本太高。”付素晴對《中國新聞周刊》回憶說，2019年后，國家深入打擊“套路貸”等違法犯罪活動，法院對消費貸立案的標準越來越嚴格，律所便沒再接過其他個貸催收案件。

多重因素共同作用下，大量催收公司應運而生。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，截至2019年6月30日，全國市場共有3000多家催收公司，僅信用卡催收公司就有1000多家。

打擊黑灰產(chǎn)，要完善金融法律體系

天津地方金融監(jiān)督管理局副局長武岳曾在2019年6月舉辦的“個人信貸催收行業(yè)規(guī)范發(fā)展研討會”(簡稱“研討會”)上披露，有85%以上的第三方催收公司認為需要出臺《個人破產(chǎn)法》，86.8%的債務人認為有必要出《債務催收條例》。

“《個人破產(chǎn)法》可以對債務催收兜底，讓那些誠實而不幸的債務人有債務豁免的可能性。債權(quán)人不能去逼債，對催收公司的需求自然也不會這么高。此外，有了個人破產(chǎn)制度之后，金融機構(gòu)考慮到個人會有破產(chǎn)的可能性，也不會隨便放貸，而是理性借款。也不會有那么多催收，更不會有反催收黑產(chǎn)的空間?！敝袊ù髮W破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光分析說。

個人破產(chǎn)制度更多強調(diào)法庭之外的解決途徑，可以有效規(guī)避后續(xù)因催收產(chǎn)生的一連串問題，并壓縮反催收生存空間。不過目前為止，盡管深圳率先出臺全國首部《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》并已施行，但我國并未推出全國性的個人破產(chǎn)法。

世界銀行集團國際金融公司(IFC)金融專家賴金昌在研討會上提供的一組數(shù)據(jù)顯示，以法人類債務人的情形為例，OECD(經(jīng)濟合作與發(fā)展組織)內(nèi)企業(yè)資不抵債情況下的平均催回率是77%，中國是30%多，欠發(fā)達的柬埔寨則只有10%多。他將其中的差距歸因為“規(guī)制環(huán)境”，包括信貸人的法律救濟、消費者借款人保護、個人破產(chǎn)框架、征信體系，專業(yè)催收公司的牌照、監(jiān)管制度，行業(yè)教育以及金融糾紛處理安排等。

OECD成員國之一的美國，在1977年就出臺了信用管理相關(guān)法律《公平債務催收作業(yè)法》，明確了債務催收機構(gòu)的法定義務以及債務催收過程中消費者保護性原則。因此，業(yè)內(nèi)也有聲音呼吁出臺行業(yè)法律，規(guī)范催收行為。

不過，李舒認為，催收可能會涉及的暴力、違規(guī)使用個人信息等行為，都已經(jīng)在法律上有相應的制度規(guī)則和處罰措施，并不存在完全無法可依的局面，更重要的問題可能在于現(xiàn)行法律是否有效執(zhí)行、力度把握如何。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，催收、反催收活躍跟失信懲戒缺位以及征信體系不完善有關(guān)。就個人征信市場而言，全國人大代表、重慶市南岸區(qū)委書記許洪斌曾表示，行業(yè)存在市場化機構(gòu)發(fā)展不足和征信相關(guān)法律制度不健全兩方面問題。

目前，我國市場化征信機構(gòu)僅有百行征信、樸道征信兩家。許洪斌認為，這與我國龐大的人口規(guī)模和經(jīng)濟規(guī)模不相稱。個人征信機構(gòu)數(shù)量少，無法滿足眾多銀行的征信和金融數(shù)據(jù)分析服務等需求。

賴金昌建議，應從“規(guī)制環(huán)境”、市場機構(gòu)行為規(guī)范、消費者金融教育三方面著手，使個人信貸催收行業(yè)正規(guī)化。如完善信貸債權(quán)人的法律救濟，催收機構(gòu)獨立制定行為準則，獨立監(jiān)測和審計，對金融消費者明示行為準則，建立多元投訴和糾紛解決渠道。

“針對黑產(chǎn)，顯然應該以司法、執(zhí)法為主，金融監(jiān)管則是協(xié)調(diào)配合。對于灰產(chǎn)，更多需金融監(jiān)管部門的消費者保護機構(gòu)發(fā)揮職能，結(jié)合國情，未來需審慎梳理金融部門與非金融部門的保護職責，也避免給金融消費者保護部門超出自身能力的壓力?！?中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤說。

此外，通過構(gòu)建完備高效的保護模式，做好事先預防、事中監(jiān)督、事后維權(quán)的流程機制也是未來完善方向?？梢猿浞诌\用大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式技術(shù)等手段，促進黑灰產(chǎn)監(jiān)管中的信息透明、互聯(lián)互通、標準化等。

《中國新聞周刊》了解到，已有不少保險公司針對“代理退?！焙诋a(chǎn)建立了黑產(chǎn)信息庫，并在優(yōu)化錄入信息內(nèi)容的基礎(chǔ)上，加強黑產(chǎn)信息在系統(tǒng)、行業(yè)內(nèi)的共享，讓各地機構(gòu)及時了解、掌握涉及黑產(chǎn)的動向，有效阻斷黑產(chǎn)對保險公司的干擾。

也有業(yè)內(nèi)人士建議，要持續(xù)推動建立針對金融服務的多元化、非訴糾紛解決機制。對協(xié)商過程中難以達成共識的客戶，主動引導至第三方調(diào)解，充分發(fā)揮調(diào)解中心作用，以化解糾紛為目的積極促成和解。

《中國新聞周刊》2023年第31期

聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務經(jīng)書面授權(quán)

關(guān)鍵詞：