特定養(yǎng)老儲蓄開賣半月，5年期最火爆

從正式上架至今，特定養(yǎng)老儲蓄“開賣”已半月有余，目前產(chǎn)品銷售情況如何？哪類產(chǎn)品又受到儲戶歡迎？是否支持參與抵稅？12月8日，北京商報記者對此進行了調(diào)查，綜合來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品銷售火爆，投資者認(rèn)購熱情高漲，其中，5年期產(chǎn)品性價比最高，客戶經(jīng)理也選擇優(yōu)先推薦。不過目前，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品并不支持參與抵稅。分析人士建議，財政、稅務(wù)等部門及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。比如將特定養(yǎng)老儲蓄等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率。

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利率4.0%購買有條件

開閘上新至今，特定養(yǎng)老儲蓄銷售已半月有余，在產(chǎn)品利率、存取期限靈活等優(yōu)勢下，引發(fā)了一波搶購熱潮。12月6日，北京商報記者從合肥、廣州、成都、西安、青島五大試點城市銀行客戶經(jīng)理處了解到，特定養(yǎng)老儲蓄額度緊缺成為常態(tài)，其中，5年期產(chǎn)品銷售火爆，受到儲戶追捧。

“目前特定養(yǎng)老儲蓄5年期產(chǎn)品賣得比較火爆，利率是3.5%?！焙戏实貐^(qū)中國銀行某網(wǎng)點客戶經(jīng)理介紹稱，“購買要求為存款人的身份證發(fā)證機關(guān)必須是合肥市，年齡在50歲以上。”

成都地區(qū)建設(shè)銀行一位客戶經(jīng)理也向北京商報記者介紹稱，“5年期特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品年化利率為4.0%，但只支持身份證發(fā)證機關(guān)為成都的儲戶，之前建設(shè)銀行向成都地區(qū)發(fā)放了大概9億元的特定養(yǎng)老儲蓄額度，目前大概只剩1億多元的額度，特定養(yǎng)老儲蓄只能在柜臺辦理，想要購買的儲戶需要盡快辦理”。

在推薦產(chǎn)品時，客戶經(jīng)理也更愿意向儲戶推薦5年期特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。對此，上述合肥地區(qū)中國銀行某網(wǎng)點客戶經(jīng)理解釋稱，“未來存款利率肯定會下調(diào)，我行5年期普通定期存款利率僅為2.65%，特定養(yǎng)老儲蓄目前5年期產(chǎn)品可以鎖定3.5%的年化利率，比較劃算。若存長期限則是5年計息一次，也就是說第一個5年為3.5%，第二個5年則要以調(diào)整后的利率計算，未來利率不排除有下調(diào)的可能性”。

“目前的定價利率前5年為4.0%，之后幾年的利率還不確定只能根據(jù)到時的情況來看，所以比較推薦50歲以上的儲戶存5年期產(chǎn)品。”成都地區(qū)建設(shè)銀行客戶經(jīng)理說道。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時分析稱，目前，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品剛開始銷售，試點銀行有限、額度有限，而今年受經(jīng)濟環(huán)境及資本市場環(huán)境影響，投資者避險情緒升溫，存款產(chǎn)品熱度上升。其次，購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的都是中老年群體，其中老年群體對產(chǎn)品的期限有一定要求，晚年一般不會買期限過長的金融產(chǎn)品，而且特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品只有第一個5年封閉期的利率是確定的，未來利率可能會出現(xiàn)變動，更長期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流動性要更差，所以5年期產(chǎn)品最受歡迎。

目前暫不支持抵稅操作

今年7月末，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。

根據(jù)《通知》，自11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

在產(chǎn)品設(shè)計層面，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。彼時，銀保監(jiān)會和人民銀行兩部門也對存入本金上限做出了規(guī)定，明確儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

在《通知》下發(fā)后不久，11月20日，工商銀行率先推出特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，利率最高可達到4%；繼工商銀行之后，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行于11月29日在試點地區(qū)發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，年滿35周歲的試點城市居民即可購買。11月30日，中國銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品開售，標(biāo)志著特定養(yǎng)老儲蓄試點已經(jīng)全部落地。從利率來看，四大行此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄5年期整存整取年化利率根據(jù)試點城市的不同也有所變化。成都、廣州、西安地區(qū)年化利率為4.0%，青島、合肥地區(qū)年化利率為3.5%。

產(chǎn)品落地后，儲戶較為關(guān)心的話題還有特定養(yǎng)老儲蓄究竟能不能抵稅？對此，北京商報記者從多位客戶經(jīng)理處了解到，目前特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品無法支持抵稅?！疤囟B(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品不支持抵稅，但開設(shè)后的個人養(yǎng)老金賬戶可以抵稅，未來特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品若能納入個人養(yǎng)老金賬戶可能會存在抵稅的可能?！币晃汇y行客戶經(jīng)理說道。

“特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品目前不支持抵稅，也還暫未接到能納入個人養(yǎng)老金賬戶的通知?！蔽靼驳貐^(qū)一大行客戶經(jīng)理說道。

據(jù)了解，個人養(yǎng)老金是以賬戶制為基礎(chǔ)，由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。參加人需選擇一家符合條件的商業(yè)銀行開立專用賬戶，用于養(yǎng)老金的繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取，每年最高可享12000元的個人稅收政策優(yōu)惠額度，保障未來養(yǎng)老生活，已于11月25日正式啟動實施。

針對特定養(yǎng)老儲蓄能否納入個人養(yǎng)老金賬戶的可能性，招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，隨著個人養(yǎng)老賬戶體系不斷完善，通過個人養(yǎng)老賬戶進行養(yǎng)老儲蓄，還可能享受稅收遞延等優(yōu)惠。而特定養(yǎng)老儲蓄試點明確儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，旨在將讓更多儲戶參與特定養(yǎng)老儲蓄試點。財政、稅務(wù)等部門及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。比如將特定養(yǎng)老儲蓄等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率。

滿足廣大儲戶多元化需求

目前，特定養(yǎng)老儲蓄還處于試點過程中，未來產(chǎn)品設(shè)計如何優(yōu)化，才能更好地服務(wù)廣大儲戶？

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時指出，未來銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)點服務(wù)，線上線下場景結(jié)合，同時，財稅等部門及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策，產(chǎn)品設(shè)計方面根據(jù)市場需求，合理豐富產(chǎn)品體系和期限結(jié)構(gòu)，提升特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的吸引力等。

“我國儲蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對特定養(yǎng)老儲蓄較為關(guān)注?！痹诙ｍ悼磥?，下一步還應(yīng)進一步豐富特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品和期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時流動性管理的措施，如遇到儲戶大病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。在試點的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點經(jīng)驗教訓(xùn)，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模和試點城市，將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行。

銀保監(jiān)會、人民銀行此前也曾表示，下一步將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)評估試點情況，適時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。

北京商報記者宋亦桐

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老儲蓄