世界熱訊:網(wǎng)貸減息掛賬：“岸”上毒藥

貸款逾期了怎么辦？相信不少借款人最害怕的就是遇到這一窘?jīng)r，他們往往會(huì)選擇拆東墻補(bǔ)西墻，但最后債務(wù)雪球越滾越大，而這也成為了不少債務(wù)代理人的灰色生意。

近日，北京商報(bào)記者就發(fā)現(xiàn)有不少債務(wù)代理中介在微信朋友圈、短視頻平臺(tái)吆喝生意，并曬出不少為借款人代理處置債務(wù)的截圖，以此為噱頭吸引更多借款人參與報(bào)名。據(jù)其所述，停息掛賬可為借款人“停止高額息費(fèi)，停止違約金，停止一系列催收，可避免被起訴，協(xié)商最長(zhǎng)60期個(gè)性分期還款方案”。

“這真的能解決債務(wù)問(wèn)題嗎？”“怎么咨詢(xún)？怎么收費(fèi)？”“我已經(jīng)逾期45天了，天天被催收，為什么我到銀行問(wèn)就說(shuō)不可以？”……數(shù)百條的跟評(píng)，反映了不少借款人的急迫心理，但通過(guò)這種代理協(xié)商的方式真的就靠譜嗎？所謂的停息掛賬到底是救命稻草還是另一種債務(wù)毒藥？

【資料圖】

“上岸”的誘惑

“最近實(shí)在是還不起錢(qián)了，好幾筆貸款都快到期，還有一筆馬上就要逾期了?！睂?duì)于身背數(shù)筆債務(wù)的借款人周力（化名）來(lái)說(shuō)，還款日可以說(shuō)是他的噩夢(mèng)。

安逸花還剩6萬(wàn)、借唄3萬(wàn)、分期樂(lè)5.6萬(wàn)，甚至還有一家銀行貸款17萬(wàn)……近日，周力眉頭緊鎖地向北京商報(bào)記者一一細(xì)數(shù)了他近年來(lái)所欠的貸款。

周力告訴北京商報(bào)記者，他曾經(jīng)在一家傳統(tǒng)企業(yè)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售崗位，在2018年選擇了和公司領(lǐng)導(dǎo)一起再創(chuàng)業(yè)，與合伙人共同投入了近百萬(wàn)，后因公司經(jīng)營(yíng)不善，最終被迫停業(yè)。

“自此以后，我的生活好像就開(kāi)啟了惡性循環(huán)，租房要錢(qián)、車(chē)貸要錢(qián)、生活要錢(qián)、養(yǎng)孩子也要錢(qián)……”周力回憶，也是從那時(shí)開(kāi)始，他開(kāi)啟了無(wú)休止的以貸養(yǎng)貸生活，從一開(kāi)始的隨手分期，到頻繁的信用卡取現(xiàn)，再到大筆的銀行貸款，再至利息偏高的網(wǎng)絡(luò)信貸，甚至他現(xiàn)在還開(kāi)始刷起了B端商戶才用的銀聯(lián)POS機(jī)。

當(dāng)被告知POS機(jī)套現(xiàn)涉嫌違法時(shí)，周力停頓了幾秒，但很快苦笑道，“沒(méi)辦法，我沒(méi)有可選的余地了，畢竟套現(xiàn)還能解我的燃眉之急”。

不過(guò)，以貸還貸的模式并不持久。從2020年開(kāi)始拆東墻補(bǔ)西墻的模式后，周力稱(chēng)現(xiàn)在已經(jīng)扛不住巨額貸款和利息，“盤(pán)店干餐飲、重回企業(yè)上班、不分晝夜地送外賣(mài)，甚至還研究了很多賺錢(qián)的路子，但都沒(méi)辦法還清我的貸款，每月都有好幾萬(wàn)要還，上哪掙這么多錢(qián)？”

據(jù)周力所述，沉重的債務(wù)壓力下，他在一個(gè)短視頻平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)了又一根救命稻草，那就是債務(wù)代理。

據(jù)周力向北京商報(bào)記者所述，這些債務(wù)代理中介宣稱(chēng)可以幫借款人與貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，減免利息、一次性結(jié)清貸款；還可以為信用卡貸款逾期用戶與銀行進(jìn)行二次協(xié)商停息掛賬，減免逾期利息，進(jìn)行二次分期；甚至可以幫助逾期產(chǎn)生違約金的借款人，與機(jī)構(gòu)協(xié)商退取年費(fèi)等不合理費(fèi)用。

“恭喜唐先生360網(wǎng)貸免息延期一年協(xié)商成功，成功上岸！”“恭喜吳先生成功上岸，度小滿、拍拍貸延期方案生效?！敝芰ΨQ(chēng)，他在不少社交軟件、短視頻平臺(tái)都能刷到這一類(lèi)代理債務(wù)廣告，中介每天都會(huì)在朋友圈發(fā)布協(xié)商成功案例，他也躍躍欲試?！艾F(xiàn)在和我一樣背著沉重債務(wù)的人實(shí)在太多了，上岸的誘惑，誰(shuí)不想？”

看不見(jiàn)的套路

“上岸”的誘惑不小，但周力和不少借款人卻忽略了，這一協(xié)商方式看似是“救命稻草”，背后卻也有不少套路。

其一就是宣傳名不副實(shí)。就在10月30日，北京商報(bào)記者以協(xié)商債務(wù)為由聯(lián)系上了一家債務(wù)代理公司，在短視頻平臺(tái)廣告頁(yè)面，該公司宣稱(chēng)為法務(wù)公司，可免費(fèi)進(jìn)行信用卡/網(wǎng)貸逾期咨詢(xún)，有專(zhuān)業(yè)律師一對(duì)一服務(wù)；但記者填寫(xiě)完個(gè)人姓名、電話、債務(wù)金額、債務(wù)平臺(tái)等報(bào)名信息后，并未提及有律師服務(wù)，而是收到了一家成立僅3個(gè)月的信息咨詢(xún)公司的來(lái)電。

該公司全稱(chēng)為“雙鴨山啟潤(rùn)信息咨詢(xún)有限公司”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“啟潤(rùn)信息”），法定代表人為吳朋徽，成立于2022年8月，位于黑龍江省雙鴨山市。從代理中介向北京商報(bào)記者推送的小程序來(lái)看，該公司主要經(jīng)營(yíng)債務(wù)規(guī)劃、協(xié)商還款、法律咨詢(xún)、信息咨詢(xún)服務(wù)，不過(guò)記者注意到，該公司在工商經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)僅為法律咨詢(xún)、信息咨詢(xún)服務(wù)等，并未提及債務(wù)規(guī)劃、協(xié)商還款等業(yè)務(wù)。

另外則是方式拒不告知。從北京商報(bào)記者與該代理中介處了解的信息來(lái)看，所謂債務(wù)規(guī)劃、協(xié)商還款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是需要債務(wù)人向?qū)Ψ礁嬷獋€(gè)人信息、貸款信息及欠款金額，平臺(tái)進(jìn)而為債務(wù)人“定制合理方案”。根據(jù)對(duì)方告知，方案包括停息掛賬、本金還款等，其中，停息掛賬為“停止高額息費(fèi)，停止違約金，停止一系列催收，可避免被起訴，協(xié)商最長(zhǎng)60期個(gè)性分期還款方案”。

不過(guò)，當(dāng)被問(wèn)及平臺(tái)主要采用何種方式協(xié)商、如何保證協(xié)商成功以及是否會(huì)對(duì)借款人造成個(gè)人影響時(shí)，該代理中介多次不予告知，僅含糊表示“專(zhuān)業(yè)的事交給專(zhuān)業(yè)的人做，我們處理成功后才收費(fèi)”。

背后或藏有貓膩。北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報(bào)記者，目前，不少中介機(jī)構(gòu)辦理減息、停息、掛賬等行為，往往會(huì)偽造、虛構(gòu)相應(yīng)的事實(shí)和材料，短期可能會(huì)對(duì)減息、停息、掛賬有所幫助，但是長(zhǎng)期會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)以及更高的財(cái)務(wù)成本。

“另外這些中介代理行為可能會(huì)造成信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，借款人通過(guò)中介公司與銀行的溝通方案往往自己本人不了解具體情況，與中介公司反饋的方案多有不一致，這也可能會(huì)給借款人造成其他的風(fēng)險(xiǎn)?！崩顏喺f(shuō)道。

需要注意的是，所謂“處理成功后再收費(fèi)”并未有保障。根據(jù)北京商報(bào)記者親測(cè)，在未有明確合同簽訂的前提下，對(duì)方要求記者先預(yù)付300元的定金，后續(xù)待各類(lèi)貸款協(xié)商成功后再補(bǔ)齊尾款。

該代理中介進(jìn)一步介紹，平臺(tái)一般會(huì)收取協(xié)商金額的5%作為手續(xù)費(fèi)，一般為協(xié)商成功后收取。以欠款14.6萬(wàn)元為例，該平臺(tái)協(xié)商收取的費(fèi)用高達(dá)7300元。另在啟潤(rùn)信息小程序上，北京商報(bào)記者也注意到有不少標(biāo)注為“定金\尾款”的商品鏈接，其中金額包括1000元、500元、300、200元、100元等不同檔位，各自對(duì)應(yīng)銷(xiāo)量為68、550、578、907、471。

對(duì)此，李亞進(jìn)一步提醒道，“這種債務(wù)規(guī)劃行為表面上看似乎減少了還款的壓力，但實(shí)際上往往事與愿違地增加了財(cái)務(wù)成本和信用風(fēng)險(xiǎn)”。

此外，不少借款人還忽略了尤其要注意的環(huán)節(jié)，就是個(gè)人信息填寫(xiě)，而整個(gè)填寫(xiě)過(guò)程中，均未有隱私協(xié)議保障。針對(duì)是否有相應(yīng)從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)以及如何保障用戶個(gè)人信息安全、資金安全等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向啟潤(rùn)信息進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未獲得后者回應(yīng)。

“實(shí)際上，這類(lèi)中介魚(yú)龍混雜，有些是催收人員轉(zhuǎn)型，甚至用一些違法手段侵害借款人權(quán)益。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程告訴北京商報(bào)記者，停息掛賬，必須以實(shí)事求是為前提。如果借款人通過(guò)中介包裝，偽造證明，甚至采取惡意投訴、舉報(bào)等方式騙取銀行優(yōu)惠，一旦被識(shí)別，將反而會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生嚴(yán)重影響，甚至也會(huì)面臨被中介欺騙，造成錢(qián)財(cái)損失、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，得不償失。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天同樣稱(chēng)，這種業(yè)務(wù)模式可能存在金融業(yè)務(wù)無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)或者超范圍經(jīng)營(yíng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀上看，擾亂了正常的金融秩序，可能加大不同機(jī)構(gòu)的共債風(fēng)險(xiǎn)；從微觀上看，借款人的還款壓力可能在短期內(nèi)有所緩釋?zhuān)谥虚L(zhǎng)期內(nèi)仍不斷積聚，且其個(gè)人征信可能會(huì)因此受到一定影響，一旦未來(lái)資金鏈斷裂，將對(duì)其個(gè)人、家庭和社會(huì)的安全穩(wěn)定造成威脅。

被裹挾的機(jī)構(gòu)

當(dāng)北京商報(bào)記者整理了一份14.6萬(wàn)元的債務(wù)列表，向中介提出停息需求時(shí)，不到10秒對(duì)方就給了肯定的回復(fù)，然后要求記者交付定金，如此“信誓旦旦”，也讓人不免好奇，背后究竟是一種怎樣的代理協(xié)商方式？中介拒不告知的協(xié)商方式，或許可從多家貸款機(jī)構(gòu)處尋得答案。

近日，北京商報(bào)記者就債務(wù)協(xié)商問(wèn)題采訪了包括互聯(lián)網(wǎng)巨頭、數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)、持牌消費(fèi)金融、助貸公司等各類(lèi)型機(jī)構(gòu)，后者均向北京商報(bào)記者表示，確實(shí)會(huì)遇到一些前來(lái)協(xié)商延期還款或停息掛賬的非法代理黑產(chǎn)中介，他們一般打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，恐嚇、教唆、煽動(dòng)其逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。

如今，這些非法代理維權(quán)甚至已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

“這些中介機(jī)構(gòu)，很多并不是律師，而是以小作坊式操作，我們也是苦其久矣?！币粩?shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人就向北京商報(bào)記者透露，目前這些代理中介再出新招，甚至還會(huì)向借款人索取手機(jī)SIM卡，承諾可以代表借款人與機(jī)構(gòu)溝通談判，獲取大額減免、停息掛賬或者停止催收的服務(wù)。

但事實(shí)上真相卻是：他們?cè)讷@得借款人的手機(jī)卡之后，不會(huì)與機(jī)構(gòu)有任何溝通和協(xié)商，就直接通過(guò)捏造不實(shí)信息或者提供不實(shí)材料的方式去最高監(jiān)管或政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意投訴，以此倒逼機(jī)構(gòu)作出妥協(xié)?！斑@種情況，不僅阻隔了機(jī)構(gòu)與借款人的溝通渠道，還會(huì)占用大量的政府投訴處理資源，也給機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的投訴壓力，影響我們的正常作業(yè)?！鼻笆鰯?shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

“其實(shí)，當(dāng)用戶遇到還款困難時(shí)，完全可以自己跟金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)聯(lián)系協(xié)商一些寬限政策，比如延期、息費(fèi)減免等。但無(wú)論是咨詢(xún)服務(wù)還是協(xié)商還款，一般情況都應(yīng)當(dāng)由用戶本人聯(lián)系和溝通，不能輕信任何第三方機(jī)構(gòu)。”一位互聯(lián)網(wǎng)巨頭從業(yè)者向北京商報(bào)記者介紹，因?yàn)閭€(gè)人的身份證信息、支付寶賬號(hào)密碼等屬于個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)，應(yīng)該謹(jǐn)慎授權(quán)他人，一旦信息泄露，容易受到欺詐，造成資金損失。

另從法律層面，李亞同樣告訴北京商報(bào)記者，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)代理協(xié)商延期還款確實(shí)不可取，中介機(jī)構(gòu)“代理處置信用卡債務(wù)”業(yè)務(wù)，屬于“黑灰產(chǎn)”，中介公司的代理行為往往是伴隨著虛構(gòu)事實(shí)、偽造材料、纏訴鬧訪等行為，通過(guò)這樣一系列標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作來(lái)幫助金融消費(fèi)者減息、停息、掛賬，也有可能會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者造成信用不良、信息泄露甚至是違法犯罪。

北京商報(bào)記者了解到，針對(duì)這類(lèi)非法債務(wù)代理中介，目前業(yè)內(nèi)不少機(jī)構(gòu)也有所行動(dòng)，例如今年3月，包括馬上消費(fèi)、樂(lè)信等10余家金融機(jī)構(gòu)成立打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟，通過(guò)及時(shí)同步對(duì)金融黑產(chǎn)的打法套路、“問(wèn)題客戶”的預(yù)警防范信息等，不定期組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)策略，形成打擊合力。

加碼中的監(jiān)管

所謂停息掛賬，正常來(lái)說(shuō)一般應(yīng)該是借款人在欠款總額超出還款能力時(shí)提出申請(qǐng)，且在貸款機(jī)構(gòu)同意的情況下，協(xié)商一個(gè)雙方接受的還款計(jì)劃，比如減免利息等。

回顧2020年以來(lái)，受突發(fā)疫情等多因素影響，確實(shí)有不少借款人失去收入來(lái)源無(wú)法按時(shí)還款，在監(jiān)管政策要求和支持下，金融機(jī)構(gòu)為部分借款人提供了延期還款、減免利息、不納入征信失信記錄等措施，這些措施體現(xiàn)了金融的溫度。不過(guò)，也正因不少借款人金融知識(shí)較為匱乏、信息有限，此背景下，大量以中介名義的個(gè)人或公司在互聯(lián)網(wǎng)上活躍，提供債務(wù)處置代理服務(wù)。

但這一代理行為早已被監(jiān)管叫停。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近兩年來(lái)，多地監(jiān)管發(fā)布相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)提示與通知稱(chēng)，應(yīng)警惕“征信洗白”“債事服務(wù)”陷阱，防范“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)。

就在10月25日，北京銀保監(jiān)局提示要警惕非法“代理處置信用卡債務(wù)”陷阱，近年來(lái)，一些非法組織或個(gè)人冒充律師、銀行員工或相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布“全額免息”“征信修復(fù)、洗白”“專(zhuān)業(yè)反催收”等虛假或誤導(dǎo)性信息，編造虛假成功案例，刪除不利評(píng)價(jià)，以“維權(quán)不成功不收費(fèi)”等虛假承諾，欺詐誘騙消費(fèi)者。甚至有非法組織或個(gè)人謊稱(chēng)處置債務(wù)，誘騙消費(fèi)者獲取其個(gè)人敏感金融信息，并向消費(fèi)者收取高額的代理費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)。

這些非法代理行為存在多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括個(gè)人信息泄露隱患多，個(gè)人信用受損影響大，個(gè)人資金損失風(fēng)險(xiǎn)高，不僅會(huì)加重個(gè)人債務(wù)，還會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生不利影響，甚至面臨偽冒辦理、被動(dòng)參與洗錢(qián)等違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。因此消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)清非法代理真面目，全面清晰了解信用卡功能，避免“沖動(dòng)消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”，避免造成個(gè)人錢(qián)財(cái)和信用“兩空”。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這類(lèi)非法代理機(jī)構(gòu)，已經(jīng)涉嫌多項(xiàng)違法活動(dòng)，嚴(yán)重影響到金融行業(yè)的正常秩序，因此整治也勢(shì)在必行。

正如金天提到，對(duì)此，金融監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步細(xì)化行業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和措施，引導(dǎo)行業(yè)回歸本質(zhì)；消費(fèi)者和借款人也應(yīng)注意避免過(guò)度消費(fèi)和過(guò)度借貸，如遇疫情等特殊情況選擇正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款延期和利息減免，杜絕與非法代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作和交易。

李亞則建議，司法機(jī)關(guān)應(yīng)就這種“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)行為法律性質(zhì)進(jìn)行明確的界定，讓公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)更加有針對(duì)性地開(kāi)展相應(yīng)的整頓活動(dòng)。同時(shí)，也建議金融消費(fèi)者珍惜自己良好的信用記錄，與金融機(jī)構(gòu)保持正常的溝通，在面臨還款困難時(shí)可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)減息、停息、掛賬，與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商還款方案。在面對(duì)爭(zhēng)議時(shí)要求選擇合法、合規(guī)的維權(quán)渠道。

北京商報(bào)記者劉四紅

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