受疫情影響個人經(jīng)濟(jì)收入下行，“過橋貸”暗流涌動

受疫情多地散發(fā)影響，部分用戶因確診、隔離等原因無法正常工作獲得收入，一度讓延期還款話題頻頻登上熱搜。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在此背景下，一些資金掮客再次卷土重來，不僅針對個人用戶推出了經(jīng)營貸置換房貸方案，還盯上了已經(jīng)同銀行建立貸款關(guān)系的小微企業(yè)主，做起了“過橋”融資的生意。在提供“過橋”融資業(yè)務(wù)的過程中，另有多位資金掮客建議企業(yè)主重新申請信用貸、經(jīng)營貸進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，并且聲稱炒股、買房均可操作。此類行為不僅可能引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險，更是將企業(yè)主推入了高負(fù)債還款“漩渦”。

40萬借一周利息3萬

眾所周知，銀行貸款不能借新還舊、以貸養(yǎng)貸，在貸款到期后，企業(yè)主需要先行將貸款還清之后再繼續(xù)申請貸款，若中途無法還清貸款怎么辦？這時市場上就出現(xiàn)了“過橋貸”。

“我可以為您提供各類銀行貸款操作”。近日，一些資金掮客、貸款中介再次活躍起來，通過電話向用戶推薦各類貸款業(yè)務(wù)。在接到貸款推薦電話后，北京商報記者以小微企業(yè)主的身份向多位人員咨詢，多位人員均表示，若資金周轉(zhuǎn)困難，可以提供“過橋”融資服務(wù)。

“過橋”融資也就是俗稱的“過橋貸”，例如，企業(yè)主從銀行拿到了一筆貸款項目，后由于資金缺乏無法還款，這時過橋資金提供方入場先行將資金進(jìn)行墊付，等待企業(yè)主重新申請貸款，銀行資金到位后過橋資金提供方退出，這便形成了一個周轉(zhuǎn)過程。

北京商報記者以資金周轉(zhuǎn)困難為由提出需要辦理一筆“過橋貸”緩解還款壓力，一位資金掮客給記者出具了一套方案，由于有“過橋貸”需求的企業(yè)多數(shù)急于獲得短期融資，因此其成本極高，假設(shè)用戶在銀行已經(jīng)貸款30萬元，還有40萬元款項沒有還清，但用戶現(xiàn)在需要70萬元資金周轉(zhuǎn)，在向銀行申請貸款時，銀行會要求用戶先將之前的貸款還清才可以進(jìn)一步申請，此時，先由過橋資金提供方將40萬元提供給用戶還清銀行所欠款項，在貸款審批成功后再將過橋費返還給過橋資金提供方，剩下的錢就是用戶所需資金周轉(zhuǎn)的費用。

“‘過橋貸’墊資的費用為40萬元本金，借款一周的利息是3萬元，這都是良心價?！边@位人士說道。另一位人士也介紹，“一般情況下，操作‘過橋貸’的市場價不低，墊資金額越大，收取的利息費越高，100萬元的墊資金額在一個借款周期（一般為10天左右）收取0.08%的利息，大概是8萬元左右”。

助推貸款入樓市、股市

事實上，在銀行正規(guī)業(yè)務(wù)中，也存在“過橋貸”，目的就是為了彌補借款人所需融資的時間缺口。一位銀行人士向北京商報記者介紹，銀行也會針對企業(yè)主推出企業(yè)申請貸款服務(wù)，銀行首先要向企業(yè)主了解為何不能按時還款的原因，并撰寫調(diào)查報告并上報審核部門，在企業(yè)主提供資金證明用途、資金過渡的空白支票等一系列證明材料后才會發(fā)放貸款。

“‘過橋貸’事實上就是短期貸款，通常期限不超過半年，且只能?？顚Ｓ茫荒苡糜谫彿亢统垂?。”上述銀行人士說道。不過，在調(diào)查過程中北京商報記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，多位資金掮客均表示，匹配后的信用貸、經(jīng)營貸等貸款均可以用來購房、炒股。但當(dāng)記者追問如何避免被查時，卻收到了“不便透露，和銀行有合作”的回應(yīng)。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠進(jìn)一步指出，這些資金流入股市，或?qū)⒂绊懝墒械姆€(wěn)定性，較大的資金壓力一定程度上會加大投資者，特別是散戶入市的風(fēng)險性，從而影響整個股市。對于樓市來說，“過橋貸”將產(chǎn)生一些投資性炒房需求入市，一定程度上會推高房價，提升了剛需及剛改群體的購房門檻，同時，“過橋貸”使得購房成本增加，購房者壓力加大，風(fēng)險系數(shù)更高。而對中小微企業(yè)來說，這種操作將影響政策對中小微企業(yè)的資金支持，致使政策不能完全落實到保障對象身上，小微企業(yè)將面臨一定的經(jīng)營壓力，特別是在一些不可控因素下，如疫情等，企業(yè)生存壓力將更大。

此外，這些資金掮客也向不再符合申請新貸款條件的企業(yè)主提供解決方案?！昂枚嗥髽I(yè)根本不符合再行申請新貸款的條件，我們就是讓不符合申請新貸款企業(yè)申請到新貸款?！币晃毁Y金掮客介紹，“具體到操作流程，我們會先行給您墊資支付您未還款的費用，然后等銀行征信刷新之后再重新給您匹配信用貸、經(jīng)營貸等貸款，具體產(chǎn)品看您需要和銀行審批情況，這樣不僅能緩解您的資金周轉(zhuǎn)問題，還能讓您手里多一筆錢，服務(wù)費一般在銀行放款金額的0.05%-0.1%左右?！?/p>

另有多位資金掮客也向北京商報記者提到了在“過橋貸”墊資操作過程中另行申請信用貸、經(jīng)營貸周轉(zhuǎn)的提議，且建議的申請金額均在企業(yè)主負(fù)債金額的2倍之上，也就是說，若此時企業(yè)主需要40萬元資金用來周轉(zhuǎn)，那么資金掮客便會推薦企業(yè)主再另行辦理80萬元左右的貸款，在無形中也推高了企業(yè)主的負(fù)債壓力。

建“黑名單”管控資金流向

在實際操作中，“過橋貸”往往可以解決部分企業(yè)融資環(huán)節(jié)的“燃眉”之急，但此類業(yè)務(wù)在為融資企業(yè)提供便利性的同時，確實存在著不容小覷的風(fēng)險隱患，稍有不慎便會引發(fā)銀行信貸環(huán)節(jié)出現(xiàn)金融風(fēng)險。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受北京商報記者采訪時指出，對銀行來說，應(yīng)嚴(yán)查“過橋貸”“接力貸”等貸款產(chǎn)品，做好貸后資金管理，對資金流向如實申報、如實核查，如果確定此類資金已經(jīng)進(jìn)入房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域，應(yīng)建立黑名單制度，加大對資金的管控。同時對一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)懲并取消合作。

應(yīng)高度警惕銀行通過資金掮客、貸款中介參與的“過橋貸”業(yè)務(wù)引發(fā)的信貸風(fēng)險。正如梁楠所言，銀行對于貸款的發(fā)放，應(yīng)進(jìn)一步加大審核力度，嚴(yán)查申請人信息的真實性及資金用途等，同時對于這種違規(guī)操作，建議制定并完善相關(guān)規(guī)定，查實查透，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)厲處罰。

北京商報金融調(diào)查小組

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