晉商消費(fèi)金融合作的助貸平臺(tái)立案，用戶稱還款不被認(rèn)帳

據(jù)近期公布的一則裁判文書(shū)，有用戶在助貸平臺(tái)逾期后，通過(guò)達(dá)飛云貸員工進(jìn)行償還，被資金方晉商消費(fèi)金融報(bào)送征信逾期記錄。

法院認(rèn)定，2019年9月和11月，當(dāng)事人通過(guò)上饒市達(dá)飛金融信息服務(wù)有限公司（下稱“達(dá)飛金融”）提供網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與晉商消費(fèi)金融簽訂《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》，分別借款10700元和3200元，年利率36%，時(shí)長(zhǎng)為3個(gè)月。到期后，用戶未能通過(guò)銀行卡代扣方式還款，導(dǎo)致逾期。

達(dá)飛金融在2019年11月底已更名上饒市紅淼信息科技有限公司，股東從達(dá)飛云貸創(chuàng)始人高云紅全資持有，新增上海飛毓科技有限公司。根據(jù)用戶所述，其是通過(guò)達(dá)飛云貸APP進(jìn)行貸款，對(duì)于與晉商消費(fèi)金融簽訂合同并不知情。

由于銀行卡代扣失敗，在借款到期次月，當(dāng)事人分別通過(guò)銀行卡轉(zhuǎn)賬給付寶付網(wǎng)絡(luò)科技（上海）有限公司轉(zhuǎn)賬11109元、后向時(shí)任達(dá)飛云貸公司錦州客戶經(jīng)理代為還款3343元。法院認(rèn)定，晉商消費(fèi)金融未收到用戶所還款項(xiàng)。對(duì)于用戶已經(jīng)清償完借款的主張，法院不予采信。

根據(jù)用戶和晉商消金簽訂的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》規(guī)定，借款人主動(dòng)還款時(shí)應(yīng)向貸款人制定的對(duì)公賬戶進(jìn)行還款，該賬戶為貸款人接收還款資金的唯一賬戶。貸款人未授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)代收借款人還款。裁決主要根據(jù)上述內(nèi)容。

當(dāng)用戶主張自己在達(dá)飛云貸APP借款，達(dá)飛云貸為責(zé)任方時(shí)，法院認(rèn)定，雙方未與達(dá)飛云貸科技（北京）有限公司形成委托關(guān)系，故用戶主張達(dá)飛云貸來(lái)撤銷不良信用記錄不予支持。由于庭上并無(wú)證據(jù)顯示達(dá)飛云貸和晉商消費(fèi)金融之間存在委托關(guān)系，難尋達(dá)飛云貸還款給晉商消費(fèi)金融的法律依據(jù)。

在另一起名譽(yù)權(quán)糾紛中，借款人面臨同樣的窘境。在該案中，用戶在借款到期后，通過(guò)時(shí)任達(dá)飛盤(pán)錦業(yè)務(wù)處客戶經(jīng)理線下還款。

其申訴，晉商消費(fèi)金融和達(dá)飛云貸存在合作關(guān)系，且以往通過(guò)同樣方式在達(dá)飛云貸線下還款都沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)問(wèn)題；在達(dá)飛云貸因涉嫌犯罪被立案后，出現(xiàn)賬目糾紛，晉商消費(fèi)金融將責(zé)任推給客戶，將其列入征信，并要求重復(fù)還款。

達(dá)飛云貸在庭上表示，出借人晉商消費(fèi)金融和借款人通過(guò)達(dá)飛旗下P2P居間達(dá)成借貸關(guān)系；對(duì)于達(dá)飛方面收取原告還款，卻未能向晉商消費(fèi)金融轉(zhuǎn)交造成的糾紛，是達(dá)飛和晉商消費(fèi)金融之間的糾紛和本案無(wú)關(guān)，應(yīng)由雙方另行協(xié)商或解決，另因達(dá)飛在2020年3月因涉嫌非吸被立案，糾紛應(yīng)由公安統(tǒng)一處理為宜。

晉商消費(fèi)金融表示，達(dá)飛金融為居間人，且《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)》和《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》均由借款人與其簽訂。法院判決過(guò)程中，對(duì)于借款人將款項(xiàng)交予的達(dá)飛云貸客戶經(jīng)理的證人證言、客戶經(jīng)理應(yīng)將款項(xiàng)還給晉商消費(fèi)公司的證據(jù)真實(shí)性，晉商消費(fèi)金融不認(rèn)可；因客戶經(jīng)理未出庭作證，法院對(duì)相關(guān)證據(jù)不予采信。

同樣，在二審判決中，用戶的訴請(qǐng)均被駁回。

晉商消費(fèi)金融曾踩雷多個(gè)平臺(tái)，由于部分場(chǎng)景分期是先打款給合作主體，相關(guān)用戶并未因合作主體跑路承擔(dān)待償費(fèi)用。晉商消費(fèi)金融與山西易凱國(guó)際旅游有限公司合作的“晉消暢游貸”，宣傳信息稱“交納999元簽證費(fèi)，并向晉商消金辦理貸款，就可參加美國(guó)西海岸11日游”的低價(jià)旅游活動(dòng)，該合作方被法院認(rèn)定為詐騙行為。晉商消費(fèi)金融起訴用戶要求還款，法院未予支持。

除旅游分期外，晉商消費(fèi)金融還曾踩雷租房分期、汽車分期合作方。晉商消費(fèi)金融在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中，投訴數(shù)量顯著。據(jù)山西銀保監(jiān)局披露，2021年前三季度，晉商消費(fèi)金融公司的投訴分別有193件、193件和178件，同比下調(diào)。

征信問(wèn)題也曾讓晉商消費(fèi)金融受到輿論關(guān)注。在2021年上半年，晉商消費(fèi)金融曾因征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼被央行約談，并一度被暫停征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。此前，有江蘇南通市民查詢個(gè)人征信發(fā)現(xiàn)，征信報(bào)告“工作單位”欄出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”字樣。

在2019年，晉商消費(fèi)金融已因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條相關(guān)規(guī)定，未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，被責(zé)令限期改正，對(duì)單位處以罰款50萬(wàn)元；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處以罰款人民幣5萬(wàn)元。

晉商消金成立于2016年2月，注冊(cè)資本5億元。工商信息顯示，晉商消金股東包括晉商銀行、北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司、宇信科技（300674.SZ）旗下天津宇信易誠(chéng)科技有限公司、山西當(dāng)?shù)厣坛瘓F(tuán)關(guān)聯(lián)的山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司和山西美特好連鎖超市股份有限公司，其中，晉商銀行的持股比例為40%、奇飛翔藝持股25%、天津宇信持股20%。

2020年末，在山西省產(chǎn)權(quán)交易中心，曾有晉商消金擬募資7.4億的信息。2021年，4月，有消息稱維信金科或參與晉商消費(fèi)金融增資擴(kuò)股。截至目前，尚無(wú)相關(guān)批復(fù)。

目前，晉商消金董事長(zhǎng)為趙基全，此前李文莉的董事長(zhǎng)任職資格被否，原董事長(zhǎng)為王培明。據(jù)披露，趙基全自2019年4月3日起擔(dān)任晉商銀行首席審計(jì)官及行長(zhǎng)助理，于2009年5月加入該行。

官網(wǎng)介紹，晉商消費(fèi)金融總部在山西太原，下產(chǎn)品包括貸款產(chǎn)品“晉情貸”、信用消費(fèi)產(chǎn)品“晉享分期”、自營(yíng)品牌循環(huán)額度現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借蛙”。據(jù)股東宇信科技披露，2021年上半年，晉商消費(fèi)金融營(yíng)收2.7億元，凈利潤(rùn)2528萬(wàn)元。在2018年、2019年和2020年，晉商消費(fèi)金融的營(yíng)收分別為3.38億元、3.72億元和5.46億元，凈利潤(rùn)分別為8197萬(wàn)元、5221萬(wàn)元和凈利潤(rùn)5418萬(wàn)元。

關(guān)鍵詞： 晉商消費(fèi)金融