辦卡還要捐款？監(jiān)管?chē)?yán)禁銀行開(kāi)卡捆綁其他業(yè)務(wù)

去銀行卡開(kāi)戶，竟被要求捐款。

江蘇張家港市的夏任（化名）就遇到了這番操作。夏任稱，今年7月去建設(shè)銀行某支行辦理銀行卡，業(yè)務(wù)員要求她掃碼捐錢(qián)?！皩?duì)方說(shuō)讓我拍下來(lái)，回去后掃二維碼，分四次支付，每次捐1分錢(qián)?！毕娜胃嬖V時(shí)代周報(bào)記者。

“即便只是捐4分錢(qián)，但這種方式讓我很難接受?！毕娜握f(shuō)。時(shí)代周報(bào)記者了解到，不少銀行在客戶辦理銀行卡的過(guò)程中，存在“辦一贈(zèng)一”捆綁業(yè)務(wù)的“潛規(guī)則”。銀行工作人員往往強(qiáng)調(diào)“不辦就不能正常使用”，或直接要求當(dāng)事人進(jìn)行操作，卻不解釋具體原由。今年以來(lái)，多家銀行因侵害消費(fèi)者權(quán)益遭到監(jiān)管通報(bào)，銀行日常業(yè)務(wù)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)引發(fā)關(guān)注。

12月21日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化銀行開(kāi)戶服務(wù)，切實(shí)解決群眾“辦卡難”和小微企業(yè)“開(kāi)戶難”的通知》（下稱《通知》），要求銀行不得在開(kāi)戶時(shí)，強(qiáng)制個(gè)人或小微企業(yè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品，或者強(qiáng)制接受其他金融服務(wù)；不得將賬戶功能、開(kāi)戶辦理時(shí)間與客戶購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)掛鉤，變相強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售。

監(jiān)管針對(duì)金融機(jī)構(gòu)搭售、捆綁業(yè)務(wù)出臺(tái)多項(xiàng)條例，合規(guī)要求加碼。時(shí)代周報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)捆綁銷(xiāo)售的產(chǎn)品范圍和責(zé)任主體都有擴(kuò)大趨勢(shì)，規(guī)定細(xì)則也直指搭售根源，即銀行業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)。

開(kāi)卡貓膩多

銀行卡開(kāi)戶貓膩多，哪些是“真要求”，哪些是“偽流程”？

夏任告訴時(shí)代周報(bào)記者，在“開(kāi)戶捐款”的要求前，銀行工作員要求她開(kāi)通網(wǎng)上銀行和“龍支付”服務(wù)，對(duì)方還強(qiáng)調(diào)“不開(kāi)通不能用（銀行卡）”。

“龍支付”是開(kāi)通銀行卡的必要步驟？建設(shè)銀行的客服人員介紹：“‘龍支付’是建設(shè)銀行的‘無(wú)現(xiàn)金’支付產(chǎn)品，可綁定建設(shè)銀行及其他銀行的銀行卡，具有線上線下掃碼支付、取款、收款等功能。”顯然，“龍支付”是建行旗下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊。開(kāi)通“龍支付”不是開(kāi)戶必要條件。

近日，有網(wǎng)友在社交媒體反映，父親去某國(guó)有大行辦理銀行卡，工作人員要求他開(kāi)通手機(jī)銀行，并轉(zhuǎn)出三筆款項(xiàng)共90元，并稱“這樣才能開(kāi)到卡”?！拔野执螂娫拞?wèn)我能不能看錢(qián)去哪兒了，我登上賬戶才發(fā)現(xiàn)，有三筆活期轉(zhuǎn)定期。”上述網(wǎng)友稱。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于華夏銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》），指出華夏銀行在用戶申辦信用卡時(shí)，合約約定客戶需同意該行向其推薦或營(yíng)銷(xiāo)其他產(chǎn)品和服務(wù)，申請(qǐng)客戶必須接受上述條款方可申辦信用卡。

據(jù)《通報(bào)》，華夏銀行未在領(lǐng)用合約或以其他方式向客戶提供拒絕接受推薦營(yíng)銷(xiāo)其他產(chǎn)品和服務(wù)的選擇。

實(shí)際上，開(kāi)戶“辦一贈(zèng)一”只是銀行違規(guī)拓展業(yè)務(wù)的冰山一角，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等違規(guī)操作屢禁不止。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，部分銀行要求借款人出具購(gòu)買(mǎi)由本行代理保險(xiǎn)的承諾書(shū)，以此作為貸款發(fā)放條件。此外，部分銀行與財(cái)險(xiǎn)公司合作開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)。12月22日，時(shí)代周報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“銀行搭售理財(cái)”，累計(jì)183條結(jié)果；搜索銀行搭售保險(xiǎn)，共798條結(jié)果。

“銀行存在業(yè)績(jī)壓力。為完成考核，相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或人員為提升業(yè)績(jī)不惜鋌而走險(xiǎn)，強(qiáng)制搭售理財(cái)產(chǎn)品和其他產(chǎn)品?！?2月22日，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮進(jìn)一步向時(shí)代周報(bào)記者指出。

合規(guī)運(yùn)營(yíng)成焦點(diǎn)

銀行卡管理成為近期監(jiān)管重點(diǎn)。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，要求銀行不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售，必須充分披露用卡風(fēng)險(xiǎn)、投訴渠道和解綁程序等違規(guī)操作，并要強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理。

不到一周，監(jiān)管部門(mén)再發(fā)《通知》。相隔幾天，兩項(xiàng)銀行卡管理規(guī)定均強(qiáng)調(diào)銀行不得“強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售”。捆綁業(yè)務(wù)、搭售產(chǎn)品已成監(jiān)管重點(diǎn)整治對(duì)象。

一直以來(lái)，銀行借貸業(yè)務(wù)搭售保險(xiǎn)備受各界詬病。早在2019年10月，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，明確銀行在借貸過(guò)程中強(qiáng)制消費(fèi)者辦理保險(xiǎn)、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)是侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式，要求銀行嚴(yán)格自查自糾，一次性問(wèn)責(zé)到位。

時(shí)至今日，貸款搭售保險(xiǎn)仍是頑疾。

7月7日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》。興業(yè)銀行多家分行辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向借款人銷(xiāo)售新華人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率均高于一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍，涉及6205筆。

今年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)搭售、捆綁業(yè)務(wù)出臺(tái)多項(xiàng)條例，銀行機(jī)構(gòu)迎來(lái)更嚴(yán)監(jiān)管。從監(jiān)管規(guī)定的金融產(chǎn)品范圍和責(zé)任主體來(lái)看，監(jiān)管層對(duì)金融機(jī)構(gòu)變相捆綁銷(xiāo)售的打擊范圍有擴(kuò)大化趨勢(shì)。

5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理暫行辦法》，要求理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)及其銷(xiāo)售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)活動(dòng)的禁止行為，具體包括誤導(dǎo)銷(xiāo)售、虛假宣傳、不當(dāng)展示業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)、與存款或其他產(chǎn)品進(jìn)行混同、強(qiáng)制捆綁和搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品。此前，監(jiān)管部門(mén)并未單獨(dú)點(diǎn)名理財(cái)公司和理財(cái)產(chǎn)品的違規(guī)搭售行為。

近期，監(jiān)管希望通過(guò)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)回歸“合規(guī)發(fā)展”。

銀保監(jiān)會(huì)6月8日發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)的通知》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推動(dòng)建立公開(kāi)透明的薪酬制度與公平公正的考核制度，突出績(jī)效考核中內(nèi)控合規(guī)因素的比重和正向激勵(lì)，切實(shí)杜絕業(yè)績(jī)考核過(guò)于激進(jìn)導(dǎo)致的合規(guī)隱患，避免單純追求效益、盲目追求規(guī)模的短期行為。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。這是監(jiān)管首次明確銀行信用卡發(fā)卡數(shù)等營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)不得成為銀行考核標(biāo)準(zhǔn)。此前，信用卡發(fā)卡量一直是銀行內(nèi)部業(yè)績(jī)考核重要指標(biāo)之一。

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