銀保監(jiān)會(huì)就“信用卡新規(guī)”征求意見 擬對單一客戶設(shè)信用卡總授信額度上限

財(cái)聯(lián)社（北京，記者姜樊）訊，銀保監(jiān)會(huì)今日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》征求意見稿，擬要求銀行規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，治理信用卡過度授信等問題?！锻ㄖ芬苍俅沃厣炅诵庞每ㄙY金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

近年來銀行將信用卡作為零售驅(qū)動(dòng)的核心業(yè)務(wù)，疊加互聯(lián)網(wǎng)支付的蓬博發(fā)展，銀行信用卡的總量增速較快，且產(chǎn)品越來越豐富。但部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。為此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《通知》的實(shí)施在短期內(nèi)可能會(huì)降低銀行信用卡的發(fā)卡量，但從長期來看，將有助于銀行信用卡業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問卜祥瑞表示，中銀協(xié)將研究制定和完善信用卡營銷、發(fā)卡操作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務(wù)管理、催收管理等信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律規(guī)則，引導(dǎo)會(huì)員單位加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控合規(guī)管理。

禁止銀行長期睡眠信用卡率超過20%

央行的數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，信用卡和借貸合一卡共計(jì)達(dá)到了7.98億張，環(huán)比增長0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

在如此之多的信用卡發(fā)卡量背后，事實(shí)上卻有著大量的信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。所謂睡眠信用卡即為連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。據(jù)介紹，當(dāng)前，各家銀行睡眠信用卡占比差異較大，其中信用卡業(yè)務(wù)占比較大的銀行睡眠信用卡占比普遍在20%-30%，部分銀行則達(dá)到30%以上。

此次新規(guī)專門針對這一問題做出了明確的要求?！锻ㄖ芬?guī)定，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

“部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無需競爭、資源浪費(fèi)等問題?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，過去一段時(shí)間銀行將信用卡當(dāng)作零售轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，因此信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)了較大幅度的上漲，是導(dǎo)致睡眠卡增多的重要原因之一，而銀行發(fā)卡未來應(yīng)提高門檻。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，這可能會(huì)在短期內(nèi)讓銀行發(fā)卡規(guī)模的增速將有所降低，尤其是一些睡眠信用卡占比較高的銀行，但不會(huì)出現(xiàn)驟降。這不僅有助于銀行管理信用卡授信業(yè)務(wù)，也有助于為用卡客戶提供更加有效的服務(wù)。

此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動(dòng)。

合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限

信用卡的過度授信問題也是本次新規(guī)關(guān)注的重點(diǎn)?！锻ㄖ芬螅y行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。

“當(dāng)前，部分銀行信用卡管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題?！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，在當(dāng)前信用卡聯(lián)名發(fā)卡過程中，出現(xiàn)了多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)合并在一張信用卡中，這導(dǎo)致了持卡人在使用時(shí)無法明晰債權(quán)主體的現(xiàn)象，造成了聯(lián)名信用卡的授信集中度問題。為此，《通知》明確要求，銀行應(yīng)對通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標(biāo)。同時(shí)，對聯(lián)名卡提供的服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

董希淼指出，此前一些銀行由于希望在信用卡發(fā)卡總量上有所突破，所以選擇跟一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，導(dǎo)致其主要客戶來源于同一平臺(tái)，這種方式實(shí)際上使銀行積累了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

為此，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，針對合作平臺(tái)，應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，并明確約定雙方權(quán)責(zé)。

信用卡分期余額不得再分期

信用卡分期業(yè)務(wù)能夠有效緩解用卡人的短期資金緊張問題，同時(shí)增加銀行的息費(fèi)收入，是信用卡持卡人使用最多的服務(wù)之一。

此次《通知》出于風(fēng)險(xiǎn)防范以及不增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)的考慮，要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。銀行應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)；分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。同時(shí)，不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

董希淼認(rèn)為，一些銀行的分期業(yè)務(wù)不設(shè)最低起始金額和最高金額上限，甚至默認(rèn)持卡人在消費(fèi)金額達(dá)到一定程度后自動(dòng)分期。這類行為屬于誘導(dǎo)過度使用分期的范疇，這增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。此類做法并不合理，理應(yīng)進(jìn)行監(jiān)管。

針對分期業(yè)務(wù)期限，信用卡專家董錚表示，目前銀行分期業(yè)務(wù)通常最長為3年，此次《通知》規(guī)定分期業(yè)務(wù)期限最長為5年對當(dāng)前的業(yè)務(wù)并不受影響。但銀行分期業(yè)務(wù)期限普遍拉長至5年的概率不大。

董錚表示，當(dāng)前提供二次分期業(yè)務(wù)的銀行并不多，這類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，但監(jiān)管對此類業(yè)務(wù)需在政策層面明確禁止，以防范個(gè)別銀行可能因此出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。而預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分期，由于現(xiàn)金的去處較多、風(fēng)險(xiǎn)較大，因此監(jiān)管規(guī)定較短的分期期限，以此來防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)厲打擊信用卡“息費(fèi)”陷阱

由于部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問題，信用卡的息費(fèi)一直是客戶投訴的重災(zāi)區(qū)之一。

為了進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過其對應(yīng)本金?！锻ㄖ愤€明確提出，銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費(fèi)水平，持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

“新規(guī)提出對息費(fèi)進(jìn)行規(guī)范，并對信用卡的總體息費(fèi)水平進(jìn)行限制，這對保護(hù)持卡人是非常重要的?！倍ｍ地?cái)聯(lián)社記者表示，這意味著銀行未來需要明確各項(xiàng)收費(fèi)和加總后的收費(fèi)是否合理，并需要對客戶完成告知義務(wù)，避免持卡人陷入“息費(fèi)”陷阱。

建行、工行、農(nóng)行、招行等多家銀行信用卡中心今日均表示，將在監(jiān)管試點(diǎn)框架下推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

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