銀保監(jiān)會(huì):銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)管控信用卡實(shí)際用途 不得用于還貸、投資等

財(cái)聯(lián)社12月16日訊，為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，我會(huì)起草了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

全文如下：

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，制定本通知。

一、強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理

（一）【戰(zhàn)略管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)本機(jī)構(gòu)董事會(huì)或者高級(jí)管理層審核同意，并持續(xù)有效實(shí)施和定期評(píng)估完善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定信用卡年度經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)與計(jì)劃。

（二）【績(jī)效考核】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績(jī)效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制。合規(guī)經(jīng)營(yíng)類(lèi)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理類(lèi)指標(biāo)權(quán)重應(yīng)當(dāng)明顯高于其他類(lèi)指標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期評(píng)估和確定對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有重要影響的崗位和人員范圍，實(shí)施嚴(yán)格的績(jī)效薪酬延期支付及延期追索、扣回管理。

（三）【資產(chǎn)質(zhì)量管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定程序，全面準(zhǔn)確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢(shì)分析，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，持續(xù)有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，按程序及時(shí)核銷(xiāo)。

（四）【行為管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格實(shí)施信用卡業(yè)務(wù)的員工行為管理，開(kāi)展持續(xù)監(jiān)督和定期排查，實(shí)施對(duì)重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問(wèn)責(zé)和記錄機(jī)制。

（五）【員工培訓(xùn)】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)本機(jī)構(gòu)從事信用卡業(yè)務(wù)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，每人每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于30小時(shí)。

二、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為

（六）【發(fā)卡管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶(hù)設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀保監(jiān)會(huì)）可根據(jù)監(jiān)管需要，動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為信用卡綁定支付賬戶(hù)等其他賬戶(hù)時(shí)應(yīng)當(dāng)尊重客戶(hù)真實(shí)意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務(wù)。對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)銷(xiāo)卡的，應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)無(wú)未結(jié)清款項(xiàng)后，及時(shí)完成辦理。

（七）【信息披露】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)切實(shí)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理。在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，以明顯的方式向客戶(hù)展示年化利率水平，確?？蛻?hù)注意和理解條款內(nèi)容，并向客戶(hù)主動(dòng)告知咨詢(xún)、投訴受理渠道。在為客戶(hù)開(kāi)通信用卡網(wǎng)絡(luò)支付功能時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分履行事前告知義務(wù)，與客戶(hù)就網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成一致意見(jiàn)，并就開(kāi)通事宜取得客戶(hù)確認(rèn)同意。

（八）【銷(xiāo)售回溯】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采取錄音錄像等措施完整客觀(guān)記錄和保存信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露等重要銷(xiāo)售環(huán)節(jié)信息，確保記錄信息全面、準(zhǔn)確、不可篡改和可回溯，并持續(xù)滿(mǎn)足我國(guó)境內(nèi)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。記錄信息應(yīng)至少包括：信用卡申請(qǐng)人有效身份證明材料、與信用卡申請(qǐng)相關(guān)的財(cái)務(wù)狀況、信貸記錄、宣傳銷(xiāo)售文本、簽署后的信用卡章程和領(lǐng)用合同（協(xié)議）、重要提示及確認(rèn)信息等。記錄的信息資料自與客戶(hù)業(yè)務(wù)存續(xù)期結(jié)束后應(yīng)當(dāng)至少保存2年。

（九）【營(yíng)銷(xiāo)人員管理】未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道提供信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員信息查詢(xún)方式。信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)事前向客戶(hù)出示載有發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)及個(gè)人工作信息的工作證件，并向客戶(hù)告知信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員信息查詢(xún)方式。

（十）【禁止行為】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格的信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為管理。不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進(jìn)行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等方式營(yíng)銷(xiāo)信用卡。

三、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控

（十一）【資信審核】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶(hù)的資信審核，通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法渠道了解分析客戶(hù)信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，自主審核判斷客戶(hù)身份和鑒別申請(qǐng)材料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。對(duì)經(jīng)查在不同機(jī)構(gòu)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄的客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（十二）【授信管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)信用狀況、收入狀況、財(cái)務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)單一客戶(hù)實(shí)施充分盡職調(diào)查，對(duì)所獲知該客戶(hù)在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時(shí)調(diào)升額度）時(shí)，應(yīng)當(dāng)在該客戶(hù)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測(cè)新發(fā)卡客戶(hù)同時(shí)在其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用卡情況，實(shí)施相應(yīng)的額度扣減。

（十三）【調(diào)額管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理，至少每年對(duì)信用卡客戶(hù)的授信額度實(shí)施一次重新評(píng)估、測(cè)算和確定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯惡化的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取調(diào)減授信額度等措施。對(duì)調(diào)升授信額度的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行授信審批，未經(jīng)客戶(hù)同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設(shè)定授信額度臨時(shí)調(diào)升的幅度、次數(shù)、時(shí)間間隔和有效期等。

（十四）【風(fēng)險(xiǎn)模型】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)、測(cè)試、評(píng)審、應(yīng)用、監(jiān)測(cè)、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)與評(píng)審環(huán)節(jié)相互獨(dú)立，并至少每年對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行重新評(píng)審和及時(shí)更新優(yōu)化。使用合作機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)模型時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循可解釋、可驗(yàn)證、透明、公平原則，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)了解信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型的作用與局限。

四、嚴(yán)格管控資金流向

（十五）【資金流向】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

（十六）【異常用卡】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測(cè)分析，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，提升預(yù)警能力，持續(xù)有效防控各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿(mǎn)足我國(guó)境內(nèi)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。未收到收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定發(fā)送的交易信息的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知銀行卡清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)等相關(guān)機(jī)構(gòu)。對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的客戶(hù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風(fēng)險(xiǎn)。

五、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理

（十七）【業(yè)務(wù)辦理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶(hù)辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，以簡(jiǎn)明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等，并由客戶(hù)通過(guò)具有法律效力的方式確認(rèn)知曉。應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)就每筆分期業(yè)務(wù)單獨(dú)簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉(zhuǎn)至客戶(hù)本人賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)劃轉(zhuǎn)至除信用卡之外的本人銀行結(jié)算賬戶(hù)，并按照預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行額度和期限管理。

（十八）【禁止性規(guī)定】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。不得對(duì)分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項(xiàng)。

（十九）【額度與期限】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年。客戶(hù)確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

（二十）【息費(fèi)披露形式】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

（二十一）【息費(fèi)收取】客戶(hù)提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用的資金金額及期限計(jì)收利息。

六、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理

（二十二）【合作機(jī)構(gòu)管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任,加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和消費(fèi)者保護(hù)培訓(xùn)等方面的協(xié)作。總行信用卡業(yè)務(wù)管理部門(mén)或者信用卡專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，并實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書(shū)面合作合同，明確約定雙方權(quán)責(zé)。發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)提供不公平不合理合作條件或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)拒絕合作或者根據(jù)合同約定終止合作。本通知所稱(chēng)合作機(jī)構(gòu)包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開(kāi)展合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)。

（二十三）【合作管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受理信用卡申請(qǐng)、客戶(hù)信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂、信用卡交易和賬單信息查詢(xún)、還款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過(guò)合作機(jī)構(gòu)管理和控制的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、頁(yè)面或者其他電子渠道實(shí)施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對(duì)于通過(guò)其他合作機(jī)構(gòu)渠道場(chǎng)所轉(zhuǎn)入本機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)要求合作機(jī)構(gòu)就渠道場(chǎng)所權(quán)屬主體區(qū)別做出專(zhuān)門(mén)提示。

（二十四）【集中度管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類(lèi)渠道發(fā)起申請(qǐng)并獲批信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信余額合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信余額的15%。

（二十五）【聯(lián)名卡管理—主體責(zé)任】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任，確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌，不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)名單位經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他不利影響的分析和監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)向本機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。除通過(guò)本機(jī)構(gòu)自營(yíng)渠道取得客戶(hù)單獨(dú)授權(quán)的，不得向聯(lián)名單位回傳與其權(quán)益服務(wù)無(wú)關(guān)的信息。不得通過(guò)發(fā)行聯(lián)名卡或者借助聯(lián)名單位渠道超出經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制開(kāi)展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)作，建立完善聯(lián)名卡發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)則。

（二十六）【聯(lián)名卡管理—聯(lián)名單位】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎充分評(píng)估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為信用卡客戶(hù)提供本單位主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域增值服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得與金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司及其下屬金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

（二十七）【聯(lián)名卡管理—服務(wù)限制】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、催收等其他服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)另行簽訂專(zhuān)門(mén)合同，并按照收益風(fēng)險(xiǎn)匹配原則分別約定雙方權(quán)責(zé)，不同合作內(nèi)容類(lèi)別之間不得相互混同和交叉捆綁。

（二十八）【聯(lián)名卡管理—服務(wù)收費(fèi)】聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤(rùn)分成，或者將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與信用卡透支金額等指標(biāo)不當(dāng)掛鉤的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止與其進(jìn)行聯(lián)名卡合作。

（二十九）【催收管理】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格制定并實(shí)施催收業(yè)務(wù)審計(jì)檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開(kāi)客戶(hù)欠款信息，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對(duì)外包催收的依賴(lài)度。

七、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)

（三十）【消保審查】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制，并納入信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系。定期嚴(yán)格審查信用卡格式合同，避免出現(xiàn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的條款和內(nèi)容。

（三十一）【合理定價(jià)】在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費(fèi)水平，提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向違約或者逾期未還款的客戶(hù)收取的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)的已發(fā)生透支本金。

（三十二）【數(shù)據(jù)安全】銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全等相關(guān)法律法規(guī)和征信管理有關(guān)規(guī)定，遵循“合法、正當(dāng)、必要”原則，應(yīng)當(dāng)在合作合同中明確約定雙方使用客戶(hù)信息的目的、方式和范圍，客戶(hù)信息保密責(zé)任義務(wù)，以及防控客戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。不得與違法違規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

八、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理

（三十三）【日常監(jiān)管】銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防控和處置，不斷強(qiáng)化對(duì)與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的各類(lèi)業(yè)務(wù)活動(dòng)的延伸監(jiān)測(cè)和規(guī)范。對(duì)違反本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正，并可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。

（三十四）【線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)】銀保監(jiān)會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

（三十五）【強(qiáng)化行業(yè)自律】中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續(xù)完善信用卡業(yè)務(wù)自律規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等，加強(qiáng)自律懲戒和通報(bào)。

（三十六）【過(guò)渡期安排】本通知自公布之日起施行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本通知實(shí)施之日起1個(gè)月內(nèi)，制定并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送整改計(jì)劃，明確整改目標(biāo)和時(shí)間進(jìn)度安排。已開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在24個(gè)月內(nèi)完成整改。

（三十七）【其他安排】本通知印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。本通知由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

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