小微融資 難題有新解

數(shù)據(jù)來源：人民銀行、銀保監(jiān)會(huì) 　　制圖：郭 祥

緩解小微企業(yè)融資難融資貴是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)?！墩ぷ鲌?bào)告》提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

一段時(shí)間以來，政府相關(guān)部門出臺(tái)了多項(xiàng)措施改善小微企業(yè)融資環(huán)境，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持。近日本報(bào)記者來到浙江和山東，探訪當(dāng)?shù)劂y行業(yè)破解小微企業(yè)融資難題的新思路、新舉措、新成效，供相關(guān)各方參考。

——編者

浙江臺(tái)州每年為小微企業(yè)節(jié)省5000萬元左右轉(zhuǎn)貸費(fèi)用

續(xù)貸輕松“過橋”

本報(bào)記者顧春

推出“零周期、零費(fèi)用、零門檻”續(xù)貸

“要不是拿到路橋農(nóng)商行的‘小微續(xù)貸通’，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)恐怕都要成問題!”浙江臺(tái)州市的路橋益中模具有限公司負(fù)責(zé)人梁賽說，今年初，公司的800萬元貸款快到期，但公司剛買了廠房，資金非常緊張。銀行客戶經(jīng)理得知后，及時(shí)為企業(yè)辦理了“小微續(xù)貸通”業(yè)務(wù)。“本來我很可能要去借高利貸，現(xiàn)在不但貸到了款，利息也不變，真是解了燃眉之急!”梁賽感激地說。

按過去流動(dòng)資金貸款發(fā)放審批流程，企業(yè)需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請(qǐng)新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一段時(shí)間，為此往往需要借一筆“過橋”資金。“過橋”資金使用期限不長，如果走民間借貸，成本卻非常高昂。目前民間借貸利率為每天1‰甚至更高，借貸期限從3天到一周起。對(duì)此，企業(yè)常常感嘆“倒貸一次多付半年利息”。

這些年，各地一直在創(chuàng)新還款方式，嘗試解決小微企業(yè)“續(xù)貸難”的問題，但仍未徹底破解，企業(yè)還舊借新仍有時(shí)間差。浙江小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸周期約為5天，臺(tái)州約為3天。

“小微續(xù)貸通”產(chǎn)品為一大批小微企業(yè)解了“過橋”之難：企業(yè)可在貸款到期前向銀行提出“續(xù)貸”申請(qǐng)，以新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款，實(shí)現(xiàn)融資“無縫銜接”且無附加轉(zhuǎn)貸費(fèi)用,可謂“零周期、零費(fèi)用”。

“除有欠息欠貸等不良記錄、生產(chǎn)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向或環(huán)保政策、經(jīng)營狀況不符合監(jiān)管要求的‘負(fù)面清單’企業(yè)外，臺(tái)州農(nóng)商銀行系統(tǒng)開戶企業(yè)均可享受‘零門檻’續(xù)貸。”浙江省農(nóng)信聯(lián)社臺(tái)州辦事處負(fù)責(zé)人張宇說。

“零周期、零費(fèi)用、零門檻”續(xù)貸能為企業(yè)節(jié)省多少財(cái)務(wù)成本?臺(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群算了一筆賬：按照臺(tái)州目前小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸周期，100萬元貸款每轉(zhuǎn)貸一次可節(jié)省轉(zhuǎn)貸費(fèi)用約2500元。至2018年末，臺(tái)州全市農(nóng)商銀行系統(tǒng)企業(yè)貸款余額198.49億元，“小微續(xù)貸通”業(yè)務(wù)全面推開，每年能為企業(yè)節(jié)省5000萬元左右轉(zhuǎn)貸費(fèi)用。

解決信息不對(duì)稱，提升申貸獲得率

作為國家級(jí)小微金改試驗(yàn)區(qū)和全國民營經(jīng)濟(jì)的重要聚集地之一，臺(tái)州在探索小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、破解民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)貸款難貸款貴等方面取得了有效突破。截至2018年底，臺(tái)州小微企業(yè)貸款余額3552.79億元，比上年增長14.41%，占全部貸款余額的48.32%，高于全省近10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小微企業(yè)貸款不良率為0.75%，連續(xù)13個(gè)月保持在1%以下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前臺(tái)州44家金融機(jī)構(gòu)，專供小微企業(yè)的融資產(chǎn)品有330多項(xiàng)。

臺(tái)州構(gòu)建起“兩平臺(tái)一基金”，即信用信息共享平臺(tái)、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資平臺(tái)和小微企業(yè)信用保證基金，解決了銀企信息不對(duì)稱的問題，有效提升了小微企業(yè)申貸獲得率。截至去年12月底，臺(tái)州小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)94.28%。

小微企業(yè)往往抵押資產(chǎn)少、擔(dān)保條件差，而在臺(tái)州，銀行并不以“抵押為王”。2014年，臺(tái)州在全國地級(jí)市中設(shè)立首個(gè)小微企業(yè)信用保證基金，首期基金規(guī)模5億元，并啟動(dòng)金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)。銀行借助這一平臺(tái)進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理。在臺(tái)州，專利權(quán)、版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、排污權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)……各類無形資產(chǎn)均可申請(qǐng)抵質(zhì)押貸款。

大銀行樂做“小生意”

在臺(tái)州，不光是中小銀行，國有銀行也瞄準(zhǔn)小微企業(yè)，紛紛做起“小生意”：截至2019年1月末，臺(tái)州工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額733.73億元，對(duì)小微企業(yè)累計(jì)減免收費(fèi)及讓利3706.65萬元，取消小微企業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目32個(gè)。

臨海市軍勇機(jī)械廠正在快速發(fā)展期，遇到資金跟不上的難題?？偨?jīng)理項(xiàng)靈軍說：“資金缺口就幾個(gè)月，但這幾個(gè)月一過，企業(yè)發(fā)展機(jī)遇也就黃了!”最終，他申請(qǐng)了工行“供應(yīng)鏈”融資業(yè)務(wù)，以主導(dǎo)企業(yè)的應(yīng)收賬款為質(zhì)押，拿到400萬元的授信額度渡過難關(guān)。

“我們抓住供應(yīng)鏈主導(dǎo)企業(yè)，根據(jù)行業(yè)制定集群服務(wù)方案，通過獲取上下游企業(yè)的交易信息，準(zhǔn)確測算客戶融資需求;并在內(nèi)部成立‘信貸工廠’‘小微服務(wù)中心’，實(shí)行‘工廠化’流水作業(yè)。”中國工商銀行臺(tái)州市分行行長俞鑒峰介紹，截至2019年2月末，臺(tái)州工行已為42家主導(dǎo)企業(yè)搭建平臺(tái)，為上下游逾萬家小微企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。

小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快，要錢急。去年底，臨海市翔宇線纜有限公司因訂單增加，急需一筆大額資金用于購買原材料。農(nóng)行臨海市支行客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查后，用臺(tái)州市小微企業(yè)信用保證基金擔(dān)保增信機(jī)制，省去企業(yè)辦理抵押等手續(xù)，給公司發(fā)放貸款300萬元，貸款從調(diào)查到審批僅用了兩天時(shí)間。

山東銀行業(yè)開發(fā)便民服務(wù)應(yīng)用程序和商業(yè)票據(jù)融資平臺(tái)

搭上科技“快車”

本報(bào)記者歐陽潔

銀行的“門”開到了手機(jī)上

居住在山東省淄博市的李攀祥是一名個(gè)體工商業(yè)主，主營業(yè)務(wù)是向大型商超批發(fā)日用百貨。這幾年，電商平臺(tái)加速發(fā)展，對(duì)線下銷售的實(shí)體店面沖擊較大。

“現(xiàn)在的日用百貨生意不好做，競爭太激烈，商超付款又有周期，我們這種個(gè)體戶提前備貨的資金壓力大，遇到逢年過節(jié)資金就更緊張了。”李攀祥一直想到銀行借錢，擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模。前幾天，銀行工作人員來店鋪?zhàn)咴L，介紹了一個(gè)新型的手機(jī)應(yīng)用程序——“魯銀通”，并給他演示了在這個(gè)程序上可以根據(jù)自己的需求選擇貸款產(chǎn)品。

抱著試試看的態(tài)度，李攀祥通過“魯銀通”向銀行申請(qǐng)了50萬元流動(dòng)資金貸款，沒想到銀行客戶經(jīng)理馬上聯(lián)系了他，并在第二天主動(dòng)登門辦理，現(xiàn)場搜集資料，幾天時(shí)間，貸款就到了李攀祥賬戶。

“這50萬元貸款可是幫了大忙，手里的資金馬上流動(dòng)起來，現(xiàn)在的銷售量直接翻番。”李攀祥說。

“通過‘魯銀通’，客戶足不出戶，就能用手機(jī)了解各家銀行的貸款產(chǎn)品，在線申請(qǐng)、查詢貸款進(jìn)度。”臨淄農(nóng)商銀行齊都支行副行長羅亞明說，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，首先要解決的就是信息不對(duì)稱問題，讓企業(yè)找得到銀行的“門”。

信息技術(shù)的進(jìn)步，讓銀行直接把“門”開到了手機(jī)上。小微企業(yè)客戶能在上面查找到相關(guān)扶持政策，在線尋找合適的貸款產(chǎn)品，提交貸款需求。

2018年12月15日，“魯銀通”APP安卓版正式上線，截至目前匯集了全市36家機(jī)構(gòu)、300余個(gè)特色信貸產(chǎn)品，用戶數(shù)突破2300戶，申貸金額達(dá)到1.62億元。

提供商票流通和融資服務(wù)

山東臨沂是北方地區(qū)最大的物流基地，當(dāng)?shù)赜?00多家專業(yè)現(xiàn)代化批發(fā)市場，數(shù)萬家小微經(jīng)營商戶，多家大型電商平臺(tái)在臨沂設(shè)立現(xiàn)代化倉儲(chǔ)，網(wǎng)上貿(mào)易增速高達(dá)60%。發(fā)達(dá)的商貿(mào)物流催生了當(dāng)?shù)仄睋?jù)市場發(fā)展，形成了全國規(guī)模最大的小額票據(jù)集散地。

“商戶收到的支付貨款票據(jù)金額普遍較小，在5萬—50萬元之間，小微票據(jù)流轉(zhuǎn)到商戶手中后到銀行貼現(xiàn)難，手續(xù)繁雜，還要繳納一筆不低的保證金，才能獲得銀行授信。”山東臨沂銀保監(jiān)分局局長汲長虹說，為此監(jiān)管部門推動(dòng)銀行提供商票供應(yīng)鏈融資。在這個(gè)模式之下，銀行可以篩選出優(yōu)質(zhì)企業(yè)基于真實(shí)貿(mào)易背景簽發(fā)的商票，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，為企業(yè)提供保兌保貼服務(wù)，在金融科技平臺(tái)提供商票流通和融資服務(wù)。一方面幫助主導(dǎo)企業(yè)減少資金占用，降低企業(yè)融資成本，另一方面也為上下游中小企業(yè)提供便捷融資渠道，規(guī)范區(qū)域內(nèi)票據(jù)市場。2018年以來，通過商票融資模式，臨沂轄區(qū)銀行、金融服務(wù)平臺(tái)累計(jì)為小微、民營企業(yè)融資近100億元，均按時(shí)償付，無逾期、不良記錄。

山東隆才商貿(mào)有限公司就是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的受益者。隆才商貿(mào)是一家專門從事空調(diào)設(shè)備銷售與安裝的小微企業(yè)，過去企業(yè)向上游廠商采購時(shí)只能用現(xiàn)金，而承接工程后卻沒法及時(shí)結(jié)款，至少有3個(gè)月賬期，每個(gè)月應(yīng)收賬款有30萬—50萬元，現(xiàn)金流非常緊張。

去年，隆才商貿(mào)承接了金鑼集團(tuán)的一項(xiàng)空調(diào)設(shè)備安裝工程。“這可是個(gè)大訂單，本該高興，可前期采購設(shè)備的預(yù)支款讓我犯難啊。”隆才商貿(mào)的經(jīng)理徐希偉說，正在犯愁之際，金鑼集團(tuán)的商票服務(wù)主辦銀行向他推薦了商票付款的方式。根據(jù)工程合同，隆才商貿(mào)可以向金鑼集團(tuán)協(xié)商開具三個(gè)月期限的商票，拿著這些商票企業(yè)可以去找金融機(jī)構(gòu)融資。

實(shí)際上，從去年3月份開始，金鑼集團(tuán)對(duì)外使用商票支付，收到商票的企業(yè)可以把電子票據(jù)發(fā)布到指定平臺(tái)上，平臺(tái)上的資金提供方可以選擇為金鑼的合作伙伴提供資金。最終徐希偉選擇了一家報(bào)價(jià)最低的保理公司申請(qǐng)融資，貸款幾分鐘就到賬了。

“自從用商票結(jié)算后，我們的應(yīng)收賬款降低了80%，現(xiàn)金流增加了3倍，業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大了1倍。”徐希偉說。

商業(yè)票據(jù)必須基于真實(shí)貿(mào)易背景，也要有較高的企業(yè)信用做保證。臨沂首批確定了有行業(yè)代表性、行業(yè)供應(yīng)鏈初具規(guī)模、信用基礎(chǔ)良好的15家試點(diǎn)民營企業(yè)，目前已經(jīng)擴(kuò)展到49家企業(yè)，其中有27家中小微企業(yè)。入選企業(yè)需要主動(dòng)披露財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營狀況，共同打造良好的信用環(huán)境。

線上供應(yīng)鏈融資更便捷

山東九強(qiáng)集團(tuán)有限公司是一家從事基礎(chǔ)設(shè)施投資、建設(shè)和運(yùn)營的小微企業(yè)。上游有各種材料供應(yīng)商，下游有企業(yè)和地方政府部門。一般來說，上游企業(yè)做工程時(shí)，前期墊資多、賬款回款期限長。

齊商銀行深入了解上下游企業(yè)和九強(qiáng)集團(tuán)的供應(yīng)鏈特點(diǎn)后，為上游供應(yīng)商量身定制了供應(yīng)鏈融資方案。在方案中，銀行以九強(qiáng)的應(yīng)付賬款即供應(yīng)商的應(yīng)收賬款作為標(biāo)的，為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款質(zhì)押，貸款到期后，以主導(dǎo)企業(yè)的付款作為還款來源，一方面解決了主導(dǎo)企業(yè)的支付壓力，另一方面緩解了上游客戶的資金占用。

信息技術(shù)的進(jìn)步，讓供應(yīng)鏈融資實(shí)現(xiàn)批量化，運(yùn)行更高效。齊商銀行利用科技手段，整合了主導(dǎo)企業(yè)資金流、物流、信息流和業(yè)務(wù)流，搭建了“齊銀e鏈”智慧供應(yīng)鏈體系，實(shí)現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)純線上操作。2018年底，齊商銀行線上線下累計(jì)為近2900家企業(yè)提供了超過27億元信貸資金支持。

“齊商銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)表明，只要‘俯下身子、甩開膀子’將小微金融堅(jiān)持下去，不但服務(wù)得起，更能服務(wù)得好，將‘小生意’做成大事業(yè)。”齊商銀行副行長鄒倩說。

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