美國家庭債務(wù)風(fēng)險繼續(xù)升高 征信公司無奈刪債保個人信用

財聯(lián)社（上海，編輯馬蘭）訊，美國信用報告公司Equifax，Experian和TransUnion在近日的聯(lián)合聲明中宣布，將刪除其消費者信用報告中近70%的醫(yī)療債務(wù)。

這三家公司每月為超過2億的美國成年人提供信用報告，覆蓋賬戶超過16億個。

根據(jù)美國消費者金融保護(hù)局的數(shù)據(jù)，截至2021年6月，美國人在消費者信用記錄中已累積了880億美元的醫(yī)療債務(wù)，而且因部分醫(yī)療債務(wù)還沒有在信用記錄中體現(xiàn)，消費者的實際債務(wù)體量可能更大。

三大信用報告公司還宣布，他們將延長醫(yī)療債務(wù)的催收時間，并從2023年上半年開始，不再將低于500美元的醫(yī)療債務(wù)列入個人信用報告中。

此舉雖避免了美國人因醫(yī)療債務(wù)而被降低信用評分，從而無法申請貸款的難題，但對債務(wù)本身來說，并沒有實質(zhì)性的改善。

醫(yī)療債務(wù)負(fù)擔(dān)加重

根據(jù)美國消費者金融保護(hù)局今年2月發(fā)布的報告，2021年，第三方負(fù)責(zé)催收債務(wù)的交易中，58%的交易為醫(yī)療債務(wù)，排名第一，而第二大催收交易為電信債務(wù)，占比僅為15%。

醫(yī)療債務(wù)已成為美國收債的第一大來源，超過信用卡、公用事業(yè)、汽車貸款和其他來源的債務(wù)總和。

而根據(jù)消費者金融教育公司Debt.com的最新數(shù)據(jù)，目前超過一半（57%）的美國人欠下至少1000美元的醫(yī)療債務(wù)，主要來源為診斷測試、住院和急診室就診。

斯坦福經(jīng)濟學(xué)家Mahoney則在其研究中表明，美國人實際上背負(fù)的未償還醫(yī)療債務(wù)金額至少累計了1400億美元，遠(yuǎn)超此前的預(yù)估數(shù)字。

截至2020年，所有信用報告里有醫(yī)療負(fù)債的美國人中，醫(yī)療債務(wù)的平均金額為2424美元。

如果考慮用信用卡償還醫(yī)療債務(wù)等方式，據(jù)Medical Debt的執(zhí)行董事Sesso預(yù)計，美國人可能欠下的醫(yī)療債務(wù)將高達(dá)一萬億美元。相當(dāng)于2021年美國GDP的4%。

這在其他國家基本上不太可能發(fā)生。美國醫(yī)療債務(wù)大部分是由于保險公司拒絕承擔(dān)醫(yī)療費用而產(chǎn)生的債務(wù)，其他擁有單一支付人的醫(yī)療保健系統(tǒng)的國家，醫(yī)療費用由稅收支付，而非由保險支付。而沒有單一支付系統(tǒng)的國家，需要在治療前支付費用，也就不存在債務(wù)問題。

“美國特色”的醫(yī)療保障系統(tǒng)也催生了“美國特色”的醫(yī)療債務(wù)式破產(chǎn)。凱撒家庭基金會2015年的一項研究發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療費用導(dǎo)致每年約有100萬美國成年人宣布破產(chǎn)。

俄勒岡州公共利益研究小組（OSPIRG）2019年對本州醫(yī)療破產(chǎn)案的研究中顯示，申請破產(chǎn)者的醫(yī)療債務(wù)中位數(shù)為2326美元，其中15%的破產(chǎn)申請人至少有1萬美元的醫(yī)療債務(wù)，3%的破產(chǎn)申請者陳述醫(yī)療債務(wù)已超過他們的年收入。

該研究還發(fā)現(xiàn)，破產(chǎn)申請人不僅欠醫(yī)院或其他提供醫(yī)療服務(wù)者錢，而且還欠醫(yī)療專用信用卡發(fā)行者的錢。也就是說，他們除了花錢看病要還錢，還要償還用信用卡花錢看病所產(chǎn)生的利息和費用。

邏輯上沒什么大毛病，只不過為破產(chǎn)添了幾塊磚，加了幾塊瓦而已。

消費者債務(wù)創(chuàng)新高

除了美國獨有的醫(yī)療債務(wù)，美國家庭的債務(wù)風(fēng)險也在不斷累積。

從下到上的債務(wù)來源分別為：抵押貸款、房屋凈值循環(huán)貸款、汽車貸款、信用卡、學(xué)生貸款和其他貸款；單位：萬億美元。

根據(jù)美聯(lián)儲二月公布的美國家庭債務(wù)報告，截至2021年，消費者債務(wù)水平達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的15.6萬億美元，達(dá)到當(dāng)年GDP水平的67.7%，全年債務(wù)漲幅達(dá)到了2003年以來的最高水平。

其中漲幅最大的債務(wù)來源為抵押貸款。2021年第四季度，美國家庭負(fù)債中，共計10.9萬億的負(fù)債來源于抵押貸款，占比約70%。2021年抵押貸款總額超過4.5萬億美元，創(chuàng)下新的紀(jì)錄，抵押貸款余額也增加了8900億美元。

債務(wù)的大幅上升，一方面是由于消費者對買房需求擴大，另一方面是由于價格上漲而導(dǎo)致的貸款余額升高。

同樣有此情形的是汽車貸款，價格上漲導(dǎo)致汽車貸款債務(wù)增加了900億美元，增幅達(dá)到6.6%，總計為1.46萬億美元。根據(jù)美國勞工部的數(shù)據(jù)，2021年新車價格上漲了11.8%，而二手車價格則飆升了37.7%。

在拜登政府的現(xiàn)金刺激之后，美國又回到了信用卡“卡奴”的現(xiàn)實，美國銀率公司1月的一項調(diào)查顯示，約56%的美國人沒有足夠的存款來支付一筆1000美元的緊急賬單。

債務(wù)已經(jīng)讓美國人，尤其是低收入者接近財務(wù)崩潰的邊緣。

加息與債務(wù)風(fēng)險

與債務(wù)上升并行的，是美國持續(xù)上漲的商品價格與加息周期的開始。

美聯(lián)儲的利率與消費者債務(wù)的最優(yōu)惠利率直接相關(guān)，包括信用卡和浮動利率抵押貸款。加息也意味著消費者的債務(wù)成本進(jìn)一步上升，家庭的現(xiàn)金流情況加速惡化。

更痛苦的是，美國家庭，尤其是低收入者，在面對工資停滯，儲蓄不足，信用評分低的諸多問題下，無法開源；而醫(yī)療、住房、食品、交通和其他必需支出的成本依舊居高不下，節(jié)流也困難重重。債務(wù)風(fēng)險將不斷累積，繼續(xù)擴散。

刪除信用報告上的醫(yī)療債務(wù)，雖然提高了個人的信用分?jǐn)?shù)，使其貸款成功率和金額得到提高，但債務(wù)問題并不能靠再借款得到解決。

如果美聯(lián)儲的加息無法有效控制通脹，或是通脹因為其它原因變得更加長期，美國的破產(chǎn)潮可能就不再只是紙上談兵，而將成為沖擊金融系統(tǒng)的海嘯。

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