你的負債，是“好債”還是“壞債”？

身邊有不少人是排斥負債的，總覺得自己有多大能力就辦多大事兒，欠錢過日子不踏實。但其實，合理且適度利用負債的杠桿作用，一定程度上也有利于資產(chǎn)的增值。

那么問題來了：哪些負債是“合理”的？哪些負債又是完全沒有必要的呢？

通常，我們會把負債分為良性負債、惡性負債和中性負債三種。

所謂良性債務(wù)，是指自己有足夠的償還能力，并且隨著時間的推移負債減少，資產(chǎn)增值的債務(wù)。

比如房貸，如果房子可以出租，租金回報高于貸款利息，不僅不會額外增加利息支出，還可以從中賺錢。當然了，如果你的房子沒有出租打算，只要房貸壓力可控，依然是良性負債。

再比如有些聰明的理財者，即使手中有足夠的資金，也依然選擇貸款，比如使用信用卡或者一些免息的消費分期，這時他們會將手中的現(xiàn)金投入到利率回報更高的理財產(chǎn)品中，利用免息期的空檔還能賺一筆小錢。

有時信用卡或者電商的消費分期還有0利率0手續(xù)費的活動，這種情況產(chǎn)生的負債也是良性負債，這相當于你可以更長時間的無償占用銀行的資金。當然，無償占用的資金也要在規(guī)定的時間內(nèi)償還。

等等以上，類似這樣的負債都可以稱其為“良性負債”。

反之，所謂惡性負債，就是那些純粹為了提前消費享受而背上的負債，以及利率過高，導(dǎo)致身背過重負債的情況。

比如頻繁使用信用卡分期或使用收取手續(xù)費的消費分期都屬于此類。雖說用了杠桿提前消費享受，可是無形中隨著商品自身的貶值，使用成本的增加，自己還要不斷地往里投錢，或者是貸款買來的商品并沒有給自己帶來多大的使用效益，反而還給自己造成財務(wù)壓力，這樣的負債我們就稱之為惡性負債。

除了良性負債和惡性負債之外，還有一種中性負債，這類負債不能簡單的判斷是“好”還是“壞”，用的好，它就是良性負債，用的不好，就可能會演化成惡性負債，也就是說存在不確定性。

比如，前面提到的信用卡欠款，如果你能按時足額還款，同時也不會造成太大的財務(wù)壓力，它就是良性負債。但如果你無法全額還款，而是不得不使用分期業(yè)務(wù)，甚至是逾期從而導(dǎo)致個人信用受損，那么它就是惡性負債。

分清了負債的分類，接下來就是最關(guān)鍵的問題了，如何正確地負債？

首先，我們需要從整體上把握好兩個指標——負債比率和債務(wù)收入比。

負債比率

負債比率是家庭負債總額與總資產(chǎn)的比值，它是用來反映家庭綜合償債能力高低的指標。

公式：負債比率=負債總額÷總資產(chǎn)

參考值為50%，最好把負債比率控制在50%以下。如果負債占家庭資產(chǎn)超過50%，稍有不慎就可能引發(fā)家庭經(jīng)濟危機。

負債收入比

又稱作債務(wù)負擔比率，是到期需支付的債務(wù)本息與當期收入的比值。它直接反映一個家庭的負擔程度和債務(wù)風(fēng)險，體現(xiàn)的是我們償債能力的強弱，

公式：負債收入比=債務(wù)支出÷稅后收入

參考值為40%，最好是低于這個數(shù)字。如果還貸比例超過了40%，甚至達到了稅后收入的50％或更高，那么一旦收入減少或者額外支出增加，就很容易導(dǎo)致債務(wù)違約。

舉個例子，如果你和你另一半每月稅后工資總額是2萬元，那么每月房貸、車貸等負債還款金額，最好不要超過8000元。如果再往上算，很可能就會影響到生活質(zhì)量，甚至入不敷出了。

那么，當前年輕人普遍的負債收入比是多少呢？

有權(quán)威機構(gòu)發(fā)布了《2020年中國年輕人負債狀況報告》，該報告顯示，我國的90后人群平均的負債大概是12.7萬，總體的債務(wù)與收入的比例是18.5。意味著年輕人要用18.5個月的工資收入才能還完所欠債務(wù)。不過報告也指出，這是2019年統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，而從2020年開始，由于發(fā)生了新冠疫情，估計年輕人的負債情況更加糟糕。

從整體上把控好個人或家庭的負債率和負債收入比后，接下來就是要從具體的負債方式，即房貸、車貸、信用卡和個人消費分期，來掌握正確合理的使用方法了。

房貸

除了首付之外，最能影響到我們生活質(zhì)量的就是每月的還貸金額了。首先，銀行會根據(jù)你的月收入來決定貸款額度，通常不會超過你月收入的50%。

前面我們也說了，負債比率不要超過50%，但這里指的是我們?nèi)控搨伎傎Y產(chǎn)的比例，而非單指房貸這一項。如果我們除了房貸，還有車貸、信用卡或電商的消費分期要還，那么財務(wù)壓力可想而知。所以銀行把控的“紅線”顯然對于債務(wù)人來說，是有些偏高的。所以建議大家，房貸的還貸額在家庭總收入的40%以內(nèi)是比較合理的。

在她理財—理財大學(xué)《買房大學(xué)問，省出一個大廚房》的課程中說過，“房貸的錢，欠銀行的時間越久越好，如非心理壓力或者特殊需求，沒必要提前還貸。”因為我們可以通過長期的投資來抵消利息支出，所以即使能全款買房，也要貸款，而且盡量選擇貸款期限的上限，能貸款30年，就不貸20年。

車貸

目前，市面上常見的車貸有4種，分別是：銀行傳統(tǒng)汽車貸款、汽車金融公司貸款、銀行信用卡貸款和無抵押信用貸款。

4種貸款方式的首付基本上都在20%或30%，而利息卻有差異，其中利息最高的是無抵押信用貸款，大約會比另外3種方式貴幾千塊錢，其次是銀行信用卡貸款，利息相對較少的是汽車金融公司貸款和銀行汽車貸款。

所以大家還是不要輕信商家宣傳的所謂“零利率”貸款買車，手續(xù)費等成本也不可忽視。當然了，有些汽車金融公司會針對特定車型推出優(yōu)惠的“雙免”活動，即免手續(xù)費和免利息，這時我們可以多關(guān)注一下，“雙免”貸款買車能省下不少錢。

信用卡

信用卡可能是大家負債消費時用的最多的工具了，要想不讓信用卡給自己增加財務(wù)負擔，做個精明的“卡奴”，一定要謹慎使用分期付款業(yè)務(wù)。分期付款，雖然緩解了一次性還款的壓力，但是這稍微減輕壓力的代價卻是更多的手續(xù)費，要知道信用卡分期的真實利率，普遍都在13%-15%左右。

另外，就是要把握最佳的刷卡時間。在信用卡的賬單日后第一天刷卡消費，可享受至少50天的免息期，而在賬單日當天刷卡，就只能享受25天免息期。掌握最佳刷卡時間，可以有更長時間的免息期。

電商平臺的消費分期

如今，電商平臺的消費分期，比如花唄、白條等都在通過滿減、紅包、降低分期服務(wù)費甚至打出免息的活動來吸引消費者。免息的分期肯定是劃算的，至于要收利息的就得認真考慮是否必要了，因為真實的年化利率普遍也在13%-15%左右，甚至有些能達到近20%，這樣的成本無異于增加了財務(wù)負擔。

我們不必排斥負債，因為合理的使用財務(wù)杠桿，把閑置的資金從低利率向高利率挪動，可以成倍數(shù)地放大自己的財富。我們要避免的是那些會造成我們不必要的高息支出，甚至?xí)?dǎo)致我們陷入財務(wù)泥沼中的惡性負債。

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