新模式+金融科技+好政策 多點(diǎn)發(fā)力提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效

□ 銀行信貸員通過參與基層黨組織黨建活動，借力基層黨組織對當(dāng)?shù)卮迕竦牧私?，使得發(fā)放貸款更加安全有效

□ 隨著金融科技迅速發(fā)展，新技術(shù)在解決普惠金融面臨的信息不對稱、放款效率低等難題上也發(fā)揮著越來越大的作用

長期以來，金融業(yè)大多聚焦最繁華的都市，那些最需要金融活水潤澤的農(nóng)村、貧困地區(qū)卻是金融服務(wù)最薄弱的地方。原因很簡單，金融是逐利的。

如何解決這個問題，我國在普惠金融道路上的一個經(jīng)驗(yàn)就是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村基層黨組織合作實(shí)現(xiàn)共贏。

青海地處我國西部地區(qū)，地廣人稀，很多牧民沒有固定的居住地。如何讓金融服務(wù)惠及牧民?青海省委組織部、青海銀監(jiān)局組織開展“雙基聯(lián)動”合作貸款試點(diǎn)工作。郵儲銀行青海省分行被列為第一批試點(diǎn)單位。郵儲銀行青海省分行果洛支行行長劉鑫告訴記者，所謂“雙基聯(lián)動”合作貸款是指村委會或社區(qū)居委會基層黨組織全程參與銀行貸款調(diào)查及貸后管理，由基層支行向貧困戶及農(nóng)牧民發(fā)放無抵押小額貸款。果洛支行通過向貧困村派駐村第一書記的形式與村黨組織開展合作。

扎西鬧吾是青海郵儲銀行果洛州支行駐年扎村第一書記。他介紹說：“在擔(dān)任駐村第一書記之前，也曾擔(dān)任過果洛州支行信貸客戶經(jīng)理，駐村第一書記所了解的情況會比信貸客戶經(jīng)理單獨(dú)一次入戶調(diào)查更為深入全面。通過工作的深入，我和扶貧工作隊(duì)能完全掌握年扎村106戶貧困戶的致貧原因，了解村民是否有勞動就業(yè)意愿，是否有經(jīng)營項(xiàng)目，是否有資金需求，貧困戶家中是否有不良嗜好、不愿意勞動、聲譽(yù)低下、欠貸欠息等軟信息。這些信息也為銀行授信數(shù)據(jù)采集提供了有力依據(jù)。”

在東部地區(qū)，浙江省內(nèi)泰隆銀行則推出“黨建加金融”貸款模式。泰隆銀行副行長金學(xué)良介紹，銀行信貸員通過參與基層黨組織黨建活動，借力基層黨組織對當(dāng)?shù)卮迕竦牧私?，使得發(fā)放貸款更加安全有效。“在貸前審批時，基層黨組織為我們把關(guān)人品不好的放款對象，在貸中放款時通過基層黨組織召集村民，能提高放款效率。在貸后管理上，有基層黨組織幫助可以減少不良貸款的發(fā)生?；鶎狱h組織在開展黨員活動時，銀行為積極參加活動的村民提供一定貸款利率優(yōu)惠，也帶動了農(nóng)村黨建活動的開展。”

有新模式，也要有金融科技的助力。隨著金融科技迅速發(fā)展，新技術(shù)在解決普惠金融面臨的信息不對稱、放款效率低等難題上也發(fā)揮著越來越大的作用。

2018年9月份，中國銀保監(jiān)會編寫的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》稱，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)，我國金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。

以泰隆銀行為例，該銀行9成以上的貸款都是小微貸款。該行通過“獲客網(wǎng)絡(luò)化、前端信息化、后臺工廠化”方式極大地提高了工作效率。

“如今，信貸員人手一臺PAD，上門調(diào)查，現(xiàn)場錄入基礎(chǔ)材料、辦理手續(xù)，銀行后臺集中審批中心收到數(shù)據(jù)后實(shí)時審批，真正實(shí)現(xiàn)了銀行送貸上門，客戶一次不用跑。通過運(yùn)用移動PAD，新客戶辦理放款只要30分鐘;老客戶辦理續(xù)貸僅需3分鐘。”金學(xué)良介紹說。

做好普惠金融離不開政策指引。2019年1月2日，人民銀行宣布自2019年起將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”。

在銀保監(jiān)會層面，原銀監(jiān)會在2015年初提出小微企業(yè)貸款增速、戶數(shù)和申貸獲得率“三個不低于”目標(biāo)，督促銀行業(yè)連續(xù)3年達(dá)標(biāo)。此后，又提出“兩增兩控”新目標(biāo)。同時，為促進(jìn)普惠金融信用信息和增信體系建設(shè)，還開展了“銀稅互動”“銀商合作”等活動，對緩解小微企業(yè)融資難題起到了積極作用。

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