險企受罰2.3億 違規(guī)讓利成重災(zāi)區(qū)

在剛剛過去的2018年，保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)并未因合并調(diào)整過渡期而放松處罰力度。北京商報記者最新統(tǒng)計，在過去一年中，銀保監(jiān)會及各地派出機構(gòu)共開出罰單達1430張，罰款金額超過2.3億元，同比增幅超五成。其中，違規(guī)給予合同外利益占比最高，成為受罰重災(zāi)區(qū)。

保險集團包攬“前四”

2018年4月，原保監(jiān)會與原銀監(jiān)會合并，新的中國銀保監(jiān)會正式掛牌。從此，關(guān)于保險與銀行方面各地監(jiān)管派出機構(gòu)的整合大幕就已開啟。在整合的過程中，對于保險行業(yè)各類違規(guī)形象的處罰力度絲毫沒有放松。

北京商報記者最新統(tǒng)計，2018年保險監(jiān)管機構(gòu)開出罰單共1430張，其中銀保監(jiān)會及原保監(jiān)會發(fā)布行政處罰決定24張，其余均由各地原保監(jiān)局開出，其中廣東、福建、河南、江蘇、吉林等地的保險監(jiān)管派出機構(gòu)成為開罰單大戶。而2017年保險業(yè)處罰機構(gòu)數(shù)量為720家。

在這些監(jiān)管罰單中，四大保險集團包攬超過490張罰單，占比超三成，分別為中國人保系、中國平安系、中國人壽系以及中國太保系，各保險集團旗下均有財產(chǎn)險、人身險、健康險、養(yǎng)老險等子公司。

其中，中國人保旗下各子公司收到的罰單最多，達到194張。緊隨其后的是中國平安旗下子公司收到罰單116張，中國人壽旗下子公司收到罰單96張，中國太保旗下子公司收到罰單76張。

對此，有保險業(yè)分析人士解釋，各大集團公司業(yè)務(wù)量大、機構(gòu)多，相對來說，罰單數(shù)量自然與其業(yè)務(wù)規(guī)模成正比，這也為大公司在嚴管理、防風(fēng)險，并提高合規(guī)經(jīng)營方面提出了更高的要求。

在所有的罰單中，2018年出現(xiàn)新變化在于，隨著監(jiān)管機構(gòu)的整合，在開展銀保渠道業(yè)務(wù)時，銀行因不合規(guī)銷售被處罰的數(shù)量明顯增加，2018年有近20家銀行因存在客戶信息不真實、欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)重要情況、錯誤介紹保險期限等原因被處罰。

對此，有保險專家認為，目前銀行渠道銷售主體為銀行工作人員，在銷售銀保產(chǎn)品時，一方面銀行應(yīng)當(dāng)進一步提高規(guī)范經(jīng)營的意識，另一方面，保險公司作為合作伙伴、銀保產(chǎn)品的提供者也應(yīng)當(dāng)加強產(chǎn)品培訓(xùn)和銷售培訓(xùn)，避免銷售誤導(dǎo)，因為此前關(guān)于此類產(chǎn)品普遍存在夸大收益、將保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品混淆的現(xiàn)象。

給予合同外利益排首位

從2018年銀保監(jiān)會及各地派出機構(gòu)開出罰單的處罰項目來看，違規(guī)行為五花八門，如提供虛假資料、虛列費用、欺騙投保人或者保險公司及銷售人員牟取不正當(dāng)利益等。

北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在諸多的處罰內(nèi)容方面，排在前五位的分別為：給予保險合同外利益、提供虛假報告報表、虛列費用、變更營業(yè)場所未按規(guī)定上報、欺騙投保人，五方面的罰單數(shù)量依次為201張、164張、143張、95張和80張。

“雖然現(xiàn)在百姓的保險意識有所提高，但是主動購買意愿并不強，保險產(chǎn)品還沒有真正成為生活必需品，這為銷售帶來較大的難度。”一位保險業(yè)務(wù)總監(jiān)對北京商報記者表示，在很大程度上，保險產(chǎn)品銷售都是在業(yè)務(wù)人員的主動介紹并經(jīng)過反復(fù)說服的情況下所購買，而保險銷售人員以業(yè)績?yōu)橹饕己酥笜?biāo)，他們?yōu)榱双@得傭金，有時不得不給予更多的優(yōu)惠條件。不過，這些給予合同外利益的行為，對于監(jiān)管機構(gòu)和更多的保險公司而言，被視為擾亂保險市場，容易引發(fā)惡意降價的價格戰(zhàn)，因此，監(jiān)管在這方面一直態(tài)度明確，強化監(jiān)管打壓價格戰(zhàn)。

值得一提的是，也有保險公司因各種違規(guī)行為新業(yè)務(wù)被暫停3個月到一年不等。例如。太保財險蚌埠中支因存在虛列中介業(yè)務(wù)、虛列費用，被責(zé)令停止接受農(nóng)業(yè)保險新業(yè)務(wù)一年。

除此之外，保險公司和保險中介機構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，還存在未按規(guī)定投保責(zé)任險、牟取不正當(dāng)利益、聘任不具有任職資格的人員、客戶信息不真實、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實等行為。

罰款2.3億同比增幅超五成

隨著處罰力度的加大，除了罰單數(shù)據(jù)同比增長外，罰款總額也明顯高于2017年。北京商報記者統(tǒng)計，2018年保險業(yè)收到行政處罰決定書的罰款總額達2.33億元，再次刷新年度紀(jì)錄，與2017年的1.5億元相比增加8300萬元，同比增幅為55.3%，而2017年罰款總額同比增幅為56.1%。

盡管保險行業(yè)罰款增速較快，但是與銀行業(yè)、證券業(yè)相比，罰款總體量仍顯較少。2018年有保險監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人曾明確表示，保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)相比，罰款數(shù)額太小，主要是受現(xiàn)有《保險法》的約束，建議修改《保險法》的相關(guān)規(guī)定，加大對違法行為的處罰力度。

也有保險業(yè)專家曾指出，在保險業(yè)由于違規(guī)成本不高，這也是保險公司鋌而走險的一大原因，加大處罰將成為未來監(jiān)管的趨勢。

罰單數(shù)量與罰款金額也呈現(xiàn)正相關(guān)。在所有收到處罰的公司中，罰單總數(shù)處于“前四”的保險集團被罰金額相對最高。具體來看，中國人保、中國平安、中國人壽和中國太保旗下子公司合計被罰款10267萬元，占比達到44%。其中，中國人保旗下子公司合計被罰4500萬元。

2018年內(nèi)，處罰達到百萬級以上的公司還包括中華聯(lián)合、華安、大地、泰康、華夏、幸福等，在保險中介市場上，泛華保險各子公司合計被罰52.9萬元，處于中介市場首位。不過，從單張罰單來看，新華保險、昆侖健康、太平財險、太保財險處于“前四”，罰款金額分別為222萬元、 143萬元、140萬元、140萬元。

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