2018支付變局：已有6家銀行“斷直連”

2017年，網(wǎng)聯(lián)的接入使得本就競(jìng)爭(zhēng)白熱化的支付清算市場(chǎng)再添波瀾，也注定了2018年市場(chǎng)不會(huì)平靜。

根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前發(fā)布公告“斷直連”的銀行至少已經(jīng)有6家，分別是中信銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、平安銀行。

近日，平安銀行公告稱(chēng)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的相關(guān)要求，已完成與具備合法資質(zhì)清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)對(duì)接，并完成了協(xié)議支付的全部遷移工作。同時(shí)，按新轉(zhuǎn)接清算模式完成了網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、付款、認(rèn)證支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的商務(wù)協(xié)議簽署和部分業(yè)務(wù)遷移，已具備業(yè)務(wù)完全遷移的條件。將根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)的整體安排和要求，及時(shí)全面完成“斷直連”各項(xiàng)工作。

根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，除平安銀行外，目前發(fā)布公告斷直連的銀行共有5家，分別是中信銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行。其中，中信銀行直連斷的最早，在7月31日就宣布關(guān)閉直連模式的快捷支付接口，其他幾家銀行隨后在9月份和11月份宣布斷開(kāi)直連。

事實(shí)上，根據(jù)央行支付結(jié)算司2017年8月份印發(fā)的《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》明確要求，“自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。”

從銀行反饋的情況來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)完成切斷銀行直連接入網(wǎng)聯(lián)的時(shí)間顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了央行在去年8月份給出的期限。一位第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，一開(kāi)始出來(lái)斷直連時(shí)間表的時(shí)候，很多支付機(jī)構(gòu)是觀望的態(tài)度，此外，還有業(yè)務(wù)體量以及需要各方協(xié)調(diào)的工作較多等因素，可以看到幾家端口開(kāi)的多的銀行目前都未完成斷直聯(lián)工作。

除了斷直連外，明年1月份支付機(jī)構(gòu)的備付金利息收入也將被砍掉。央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣備付金賬戶有關(guān)工作通知》，要求支付機(jī)構(gòu)在2019年1月14日前撤銷(xiāo)人民幣客戶備付金賬戶，這也意味著支付機(jī)構(gòu)不能再利用沉淀資金獲利。

同時(shí)，《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》要求，2018年7月9日起，將支付機(jī)構(gòu)備付金集中交存比例逐月提升，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。交存時(shí)間為每月第二個(gè)星期一，交存基數(shù)為上一個(gè)月客戶備付金日均余額。

易觀分析認(rèn)為，備付金100%集中由中央專(zhuān)有賬戶存管的落地，無(wú)疑對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)造成較大沖擊，在不計(jì)入利息的前提下，將會(huì)令中小支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)短期受到較大影響。例如，匯付曾在招股書(shū)披露，2017年備付金結(jié)余占整體利潤(rùn)收入的36.9%，但是對(duì)于大型支付機(jī)構(gòu)特別是微信和支付寶來(lái)講，，雖然從總量上，二者預(yù)計(jì)能占到85%以上，但因?yàn)樵缫验_(kāi)拓出更多種類(lèi)的盈利方式，預(yù)計(jì)對(duì)其整體利潤(rùn)影響不超過(guò)10%。

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