銀行“抽貸”“斷貸” 風(fēng)險(xiǎn)管理要“改進(jìn)”而非“放松”

對(duì)一家經(jīng)營暫時(shí)陷入困難的企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)來說，最大的擔(dān)心是什么?大多數(shù)企業(yè)負(fù)責(zé)人的回答是：來自銀行的“抽貸”“斷貸”行為，特別是當(dāng)企業(yè)涉及多家銀行授信時(shí)，往往一家“抽貸”，其他家迅速跟進(jìn)，企業(yè)經(jīng)營雪上加霜。

10月20日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)第十次專題會(huì)議，提出要特別聚焦解決中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難題，對(duì)暫時(shí)遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信心經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)預(yù)期是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但知易行難，這需要銀行與企業(yè)攜手共進(jìn)，相向而行。為此，需要理性分析銀行“抽貸”“斷貸”的原因，并找到解決問題的方法。

部分企業(yè)借債盲目擴(kuò)張

貸款尚未到期，銀行為何會(huì)要求企業(yè)提前償還本息?表面上看，是銀行判斷該企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大、信用評(píng)級(jí)下降，其還款能力、意愿不足;但背后的成因卻很復(fù)雜，既有企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)問題，也有部分銀行“沖規(guī)模”跟風(fēng)放貸、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的問題。

“過去一段時(shí)間，部分民營企業(yè)脫離主業(yè)大肆擴(kuò)張，而且完全是靠借債擴(kuò)張、杠桿收購，這就導(dǎo)致了企業(yè)對(duì)資金的饑渴和負(fù)債率的高攀。”中國銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星說，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化，企業(yè)會(huì)立刻出現(xiàn)資金鏈斷裂，無法按期償還貸款。

因此，民營企業(yè)還是應(yīng)當(dāng)聚焦主業(yè)，下功夫提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營管理能力，提升自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、負(fù)債結(jié)構(gòu)合理性，最終實(shí)現(xiàn)自身的健康可持續(xù)發(fā)展。“否則再多的資金也難以滿足，也永遠(yuǎn)會(huì)處在‘難’中，而‘難’的最后結(jié)果，就是大量的違約和金融風(fēng)險(xiǎn)。”王兆星說。

民營企業(yè)融資難究竟難在哪兒?“主要難在流動(dòng)性的壓力。”中國工商銀行董事長易會(huì)滿表示，直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等問題，導(dǎo)致個(gè)別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)。大型銀行對(duì)民營企業(yè)的融資余額保持增長，授信也保持基本穩(wěn)定，并沒有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。

部分銀行只關(guān)注短期效益

一些企業(yè)存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行只關(guān)注短期效益的行為則加劇了“抽斷貸”問題。其中，“聯(lián)?；ケ?rdquo;風(fēng)險(xiǎn)頗具典型性，很容易拖垮一個(gè)原本經(jīng)營良好的企業(yè)。記者赴浙江省調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，該風(fēng)險(xiǎn)曾一度是當(dāng)?shù)劂y行業(yè)面臨的最棘手問題。

浙江大家食品有限公司董事長陳其華曾與4家企業(yè)結(jié)成擔(dān)保關(guān)系，其中有一家企業(yè)資金鏈出了問題。“按照約定，要由其余4家企業(yè)共同為其代償，我應(yīng)負(fù)擔(dān)840多萬元，這個(gè)數(shù)額本來還勉強(qiáng)可以承受。”陳其華說，不久后又有2家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，要負(fù)擔(dān)的金額驟然升至2800多萬元，“這下就扛不住了”。

專家認(rèn)為，部分中小型銀行自身風(fēng)控水平有限、只關(guān)注短期效益，而忽視了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行需提升自身風(fēng)控水平，識(shí)別出企業(yè)的有效貸款需求，同時(shí)按照市場(chǎng)化原則，分類施策、穩(wěn)妥處置。

“如果企業(yè)的流動(dòng)性困難只是暫時(shí)的，未來也有一定的訂單和現(xiàn)金回流，我們要求銀行不要停貸、壓貸，應(yīng)該繼續(xù)給予支持，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。”王兆星說，如果企業(yè)的經(jīng)營管理粗放、產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、技術(shù)落后，在轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中可能被淘汰，有些甚至可能是“僵尸企業(yè)”，這就不在有效貸款的需求范圍內(nèi)。

風(fēng)險(xiǎn)管理要“改進(jìn)”而非“放松”

“緩解融資難、融資貴問題，不能靠放松風(fēng)險(xiǎn)管控，不能靠降低信貸標(biāo)準(zhǔn)。”王兆星說，經(jīng)過多年的艱難改革探索，目前銀行業(yè)所形成的一些有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系、審慎穩(wěn)健的理念、精細(xì)化的管理機(jī)制非?？少F，需倍加珍惜。

一方面，銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持力度，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)。例如，盡可能降低對(duì)抵押擔(dān)保的依賴，依托企業(yè)良好的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等發(fā)放更多的信用貸款;再如，推進(jìn)流程再造，大幅度縮短對(duì)小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款的響應(yīng)和審批時(shí)間，及時(shí)滿足企業(yè)資金需求。

另一方面，銀行應(yīng)繼續(xù)“改進(jìn)”風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是“放松”風(fēng)險(xiǎn)管理、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，否則可能會(huì)形成新的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響國家經(jīng)濟(jì)和金融安全。

當(dāng)下，有效的探索正在開展。針對(duì)過度融資、過度擔(dān)保問題，浙江銀監(jiān)局已試點(diǎn)“授信總額聯(lián)合管理”，在銀行與企業(yè)均自愿參與的前提下，針對(duì)某一企業(yè)，其已有的多家授信銀行聯(lián)合起來，共同商討確定該企業(yè)的授信總額和對(duì)外擔(dān)?？傤~，并開展后續(xù)監(jiān)測(cè)。

同時(shí)，緩解融資難還需要堅(jiān)持“幾家抬”的思路，即貨幣政策、財(cái)政政策、監(jiān)管政策齊發(fā)力，優(yōu)化政府性融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;發(fā)揮好政策扶持和市場(chǎng)機(jī)制兩方面作用，激發(fā)市場(chǎng)主體活力，優(yōu)化資源配置，通過市場(chǎng)檢驗(yàn)成功的小微企業(yè)、民營企業(yè)，進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)自身“體質(zhì)”。

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