揭開(kāi)套路貸犯罪黑色面紗：需簽陰陽(yáng)合同的借款別碰

[摘要]低利息、無(wú)抵押、秒到賬……看似簡(jiǎn)單的貸款條件，背后卻是滿(mǎn)滿(mǎn)的套路：簽陰陽(yáng)合同、偽造銀行流水、平賬三步走，就能讓借款人的債務(wù)滾雪球式翻幾十倍，借幾千元甚至被疊加到上百萬(wàn)元。

近日，山東省濟(jì)南市公安局召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，通報(bào)了長(zhǎng)清公安分局近期破獲的全市首起套路貸涉惡犯罪團(tuán)伙案。該團(tuán)伙涉嫌詐騙、敲詐勒索、強(qiáng)迫交易、故意傷害、非法拘禁犯罪，目前逮捕8人，取保候?qū)?0人，上網(wǎng)追逃1人。

警方表示，套路貸系假借民間借貸之名，通過(guò)多種手段，非法占有他人財(cái)產(chǎn)的特定違法犯罪形式，其與高利貸有著本質(zhì)區(qū)別，借款本金和利息都不受法律保護(hù)。司法實(shí)踐中，根據(jù)案件具體事實(shí)，多以詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。

在校大學(xué)生中招套路貸

2018年1月以來(lái)，長(zhǎng)清公安分局接到多起大學(xué)生因借貸被討債引發(fā)的警情和舉報(bào)，數(shù)名大學(xué)生受到放貸公司的催收侵害，有的大學(xué)生甚至不敢返校上學(xué)。經(jīng)調(diào)查，警方判斷，這是一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校大學(xué)生，以借貸為名，軟硬兼施、牟取高額利益、非法占有、有組織的不法團(tuán)伙，該團(tuán)伙隱藏在大學(xué)園區(qū)，高利放貸、惡意欺詐、暴力催收，不擇手段攫取利益，危害嚴(yán)重。

張某是山東一高校的大學(xué)生，看到貸款廣告后，從一家放貸公司借了9000元。當(dāng)他剩余3000元左右欠款未還時(shí)，因丟失銀行卡導(dǎo)致還款逾期。沒(méi)過(guò)幾天，貸款公司表示，因?yàn)橛馄冢瑥埬车那房钜褟?000元“滾”到7000元，多出的4000元是借款合同里規(guī)定的。

長(zhǎng)清公安分局刑警大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)田明介紹，經(jīng)調(diào)查，于某、齊某、劉某等人假借“齊魯私貸”“齊魯投資”小額貸款公司名義，通過(guò)網(wǎng)貸、微貸、校園廣告、中介等途徑招攬有需求的大學(xué)生借款，張某是其中的受害人之一。

“套路貸最大的特點(diǎn)是，犯罪嫌疑人與受害人簽訂虛高借款合同、陰陽(yáng)合同。譬如借10萬(wàn)元，得簽10萬(wàn)元的借款合同，但到手只有7萬(wàn)元，扣掉3萬(wàn)元相關(guān)費(fèi)用。找公司貸款的人，一般急需用錢(qián)，大部分會(huì)對(duì)騙子言聽(tīng)計(jì)從，簽下實(shí)際貸款額度和借條上的額度不一致的陰陽(yáng)合同，甚至有人直接在空白處簽名，也不看合同詳細(xì)規(guī)定。”田明稱(chēng)，部分嫌疑人還會(huì)制造銀行流水痕跡，刻意造成借款人已取得合同所借全部款項(xiàng)的假象。

上述案件中的張某不能還款時(shí)，借貸公司的工作人員劉某便將張某帶到長(zhǎng)清，在第二家名為“齊魯私貸”的公司，借得高利貸1.5萬(wàn)元，其中7402元用于償還上家借款，剩余7598元被劉某以各種費(fèi)用的名義扣留，另外每10天還息1500元，先息后本，直到還借本金1.5萬(wàn)元。

張某在還了3000元之后因沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力繼續(xù)還款，又被嫌疑人劉某脅迫從第三家、第四家公司借款。其間，因張某還不上第三家的本金，遭到第三家人員的催收毆打。

濟(jì)南市公安局法制支隊(duì)一大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)艾峰訓(xùn)介紹，有些借貸公司是串通好的，嫌疑人給其介紹其他小額貸款公司或個(gè)人，或者扮演其他公司與受害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，即由另一家小貸公司償還第一家公司的錢(qián)，借款人再簽下更高額的欠款合同。其中，還會(huì)重復(fù)第二步“偽造”銀行流水的過(guò)程，“通過(guò)不斷‘轉(zhuǎn)單平賬’，進(jìn)一步壘高借款金額，讓受害人的債額短期內(nèi)幾何式倍增”。

有的受害人還款日期臨近時(shí)，套路貸公司往往以電話(huà)故障、系統(tǒng)維護(hù)等為名直接“玩消失”，讓借款人無(wú)法按期還款。一過(guò)還款日期，放貸公司就主動(dòng)聯(lián)系受害人要求還款，以違約的名義收取高額違約費(fèi)用。

“受害人在無(wú)力償還的情況下，嫌疑人就采取暴力、威脅、滋擾等手段進(jìn)行討債。”濟(jì)南市公安局刑警支隊(duì)二大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)李友忠介紹，從破獲的案件來(lái)看，嫌疑人到受害人的家里鬧事，甚至非法拘禁受害人；有的嫌疑人還利用制造的明顯不利于受害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟，向受害人或其親屬施壓。

套路貸犯罪與高利貸不同

那么，什么是套路貸犯罪？艾峰訓(xùn)介紹，其系假借民間借貸之名，通過(guò)“虛增債務(wù)”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段，非法占有他人財(cái)產(chǎn)的特定違法犯罪形式。

“套路貸及套路貸犯罪不是法律術(shù)語(yǔ)。司法實(shí)踐中，與套路貸相關(guān)的犯罪統(tǒng)稱(chēng)為套路貸犯罪。”艾峰訓(xùn)說(shuō)。

依據(jù)我國(guó)刑法、《最高人民法院最高人民檢察院公安部司法部關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過(guò)虛增債務(wù)、簽訂虛假貸款協(xié)議、制造資金走賬流水、肆意認(rèn)定違約、轉(zhuǎn)單平賬、虛假訴訟等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)，或者使用暴力、威脅手段強(qiáng)立債權(quán)、強(qiáng)行索債的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實(shí)，以詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。

艾峰訓(xùn)說(shuō)，套路貸共有5大特征：

一是制造民間借貸假象。犯罪嫌疑人、被告人對(duì)外以“小額貸款公司”等各種名義招攬生意，與受害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以違約金、保證金等各種名目騙取受害人簽訂虛高借款合同、陰陽(yáng)合同及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于受害人的合同。

二是偽造銀行流水痕跡。與受害人簽訂合同后，犯罪嫌疑人、被告人按合同向受害人轉(zhuǎn)賬，但要求受害人將匯款立即取現(xiàn)并交還，從而制造已向受害人交付借款的假象。

三是單方面認(rèn)定違約。在借款期限快到期時(shí)，犯罪嫌疑人往往采取電話(huà)拒接、人員“失蹤”的方式使借款人被迫違約，待償還期限一過(guò)，犯罪嫌疑人便跳出來(lái)要求借款人承擔(dān)還款及相應(yīng)的違約責(zé)任。此時(shí)，往往因?yàn)閷?duì)借款人有力的證據(jù)沒(méi)有留存，犯罪嫌疑人以違約為名收取更高費(fèi)用。

四是惡意壘高借款金額。在受害人無(wú)力支付的情況下，犯罪嫌疑人、被告人介紹其他小額貸款公司或個(gè)人，或者扮演其他公司與受害人簽訂新的虛高借款合同予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額，通過(guò)不斷“轉(zhuǎn)單平賬”讓受害人的債額短期內(nèi)幾何式倍增。

五是軟硬兼施索債。在受害人無(wú)力償還的情況下，采取暴力、威脅、滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等手段進(jìn)行討債，或者利用其制造的明顯不利于受害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟等各種手段向受害人或其近親屬施壓，以實(shí)現(xiàn)侵占受害人或其近親屬合法財(cái)產(chǎn)的目的。

“在法律上，套路貸不同于高利貸?！卑逵?xùn)介紹，套路貸在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息都不受法律保護(hù)，而高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護(hù)。

據(jù)介紹，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。即高利貸本金及利率范圍內(nèi)的利息受法律保護(hù)，超過(guò)利率范圍的高額利息部分則不受法律保護(hù)。

需簽陰陽(yáng)合同的借款別去碰

田明從辦案角度分析，認(rèn)為要遏制套路貸犯罪滋生蔓延，必須從防范、監(jiān)管、治理等各環(huán)節(jié)抓起嚴(yán)起，堅(jiān)決強(qiáng)力震懾、打擊。

山東達(dá)洋律師事務(wù)所主任、山東省律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孫瑞璽介紹，按照法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。否則，有關(guān)部門(mén)可依法采取一定的行政處罰措施。孫瑞璽建議，除了底線(xiàn)控制，監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)適當(dāng)下放一定管理權(quán)限到行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)與制約。

“通過(guò)政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)金融、工商等社會(huì)管理部門(mén)，進(jìn)行摸底調(diào)查，爭(zhēng)取全面清理、取締存在的各類(lèi)非法貸款公司?！碧锩髡f(shuō)，通過(guò)黨委政府強(qiáng)力督促金融、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，在正確區(qū)分民間借貸與不法行為的前提下，依法嚴(yán)格監(jiān)管，最大力度壓縮套路貸空間。

針對(duì)套路貸案件特點(diǎn)，田明認(rèn)為，要重點(diǎn)打擊、快偵快破案值巨大、損失嚴(yán)重、影響惡劣的套路貸案件；加強(qiáng)與檢、法協(xié)作，研究打擊以套路貸形式實(shí)施的尋釁滋事、非法拘禁、虛假訴訟等惡勢(shì)力團(tuán)伙的法律適用，依法從嚴(yán)懲處；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門(mén)信息互通，開(kāi)展聯(lián)合執(zhí)法，形成整治合力；加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門(mén)溝通，探索建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)和黑名單，鏟除套路貸犯罪滋生土壤。

對(duì)于借款人，孫瑞璽提醒，要選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)直接借款，避免與各種的資本掮客、項(xiàng)目掮客接觸或通過(guò)他們向金融機(jī)構(gòu)借款；拒絕在沒(méi)有填寫(xiě)內(nèi)容的空白合同或借款金額虛高的陰陽(yáng)合同上簽字，避免形成并非自身真實(shí)意思表示的“法律事實(shí)”的出現(xiàn)。在民間借貸的任何一個(gè)階段，都要牢固樹(shù)立“收款有收據(jù)”的意識(shí)，即使固定保存相關(guān)證據(jù)。對(duì)于付款后不提供相關(guān)收據(jù)的要求，應(yīng)明確予以拒絕或者要求以銀行轉(zhuǎn)讓的方式實(shí)現(xiàn)，并在轉(zhuǎn)賬時(shí)注明款項(xiàng)的用途。

“如果已經(jīng)被套路貸，應(yīng)首先確保自身的人身安全，避免與套路貸的行為人單獨(dú)接觸。對(duì)于實(shí)施套路貸的行為人從事的威脅、勒索、收取高額利息及違約金的行為，應(yīng)積極向公安機(jī)關(guān)、律師尋求援助，切勿逞強(qiáng)硬抗?！睂O瑞璽說(shuō)。

孫瑞璽也提醒民間金融從業(yè)者要愛(ài)惜聲譽(yù)，依法規(guī)范從事民間金融活動(dòng)，切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)自律作用，通過(guò)培訓(xùn)、指導(dǎo)、投訴處理等方式引導(dǎo)民間金融行業(yè)良性發(fā)展。

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