金融支持小微要更精準地對接小微需求 金融服務需更細化

“繼續(xù)實現普惠型小微企業(yè)貸款增速、戶數‘兩增’”“努力提升小微企業(yè)貸款戶中首貸戶的比重”“力爭全年銀行業(yè)總體新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降”……

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》(以下簡稱《通知》)，劃出了“增量”“擴面”“降價”的年度目標。在金融支持小微常態(tài)化發(fā)力的背景下，提升金融供給精準性的指向更加明確。

為解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，自2019年以來，政策不斷發(fā)力，連續(xù)對銀行普惠型小微企業(yè)貸款設定年度目標，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)4年實現高速增長。截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項貸款增速高11.15個百分點;有貸款余額的戶數達到3450.58萬戶。2022年前兩月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢，已累計下降2.24個百分點。

有分析認為，隨著貸款規(guī)模的快速增長以及普惠型小微企業(yè)貸款的常態(tài)化推進，金融支持小微需要從追求規(guī)模和增速轉向追求質量和效能。

質量和效率正是政策關注的一個主要問題。根據《通知》，銀行保險機構要圍繞“六穩(wěn)”“六保”戰(zhàn)略任務，鞏固完善差異化定位、有序競爭的金融供給格局，進一步提升金融服務質量和效率，穩(wěn)步增加銀行信貸并優(yōu)化結構，豐富普惠保險產品和業(yè)務，促進綜合融資成本合理下降。

更通俗一點講，即金融支持小微要更加精準地對接小微需求。我國小微企業(yè)數量眾多，企業(yè)主體的異質性、融資需求的多樣性、面臨問題的差異性，決定了政策的力度最終需要通過精準度來實現。

此次發(fā)布的《通知》，針對不同主體分類施策、精準發(fā)力。面對高質量發(fā)展現實需求，《通知》明確，加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放，積極支持傳統(tǒng)產業(yè)小微企業(yè)在設備更新、技術改造、綠色轉型發(fā)展方面的中長期資金需求。同時，完善科技信貸和科技保險服務，在風險可控前提下鼓勵銀行與外部投資機構探索“貸款+外部直投”等服務小微科創(chuàng)企業(yè)的新模式。

針對小微企業(yè)紓困恢復的迫切需要，《通知》提出，為小微外貿企業(yè)提供適當的外匯避險產品，擴大出口信用保險對中小微外貿企業(yè)的承保覆蓋面和規(guī)模。通過隨借隨還、續(xù)貸等方式優(yōu)化小微企業(yè)貸款的期限管理。同時，對臨時經營困難但確有還款意愿和吸納就業(yè)能力的小微企業(yè)，統(tǒng)籌考慮貸款展期、重組等手段，按照市場化原則自主協(xié)商還本付息方式。

除了對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)小微企業(yè)的金融服務要求進行細化之外，增強服務的主動性成為政策安排的另一個重要方面。例如，引導銀行保險機構對接主管部門，建立健全“專精特新”中小企業(yè)的信息對接機制，以及進一步推廣“隨借隨還”模式，主動跟進小微企業(yè)融資需求，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持等要求，都是針對具體政策和產品場景，要求金融機構直接、真實觸達小微實體，縮短流程鏈條、加快金融活水流速。

應該看到，近年來在政策的有力驅動下，普惠小微貸款保持了快速增長的勢頭，服務覆蓋面和便利性都有了極大提升。但破解小微企業(yè)融資難融資貴問題，需要久久為功，尤其是在當前國內疫情多發(fā)、小微企業(yè)和個體戶面臨困境的背景下，金融機構仍需發(fā)力深化對小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體的金融服務，助力穩(wěn)定宏觀經濟大盤。

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