多家險(xiǎn)企推出商業(yè)疫苗保險(xiǎn) 投保需關(guān)注免責(zé)條款

“長生生物問題疫苗事件”引發(fā)了公眾對于疫苗問題的關(guān)注。在逐漸完善疫苗管理體制的同時(shí)，能否通過保險(xiǎn)保障機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散也成為熱點(diǎn)話題。目前有哪些在售商業(yè)疫苗保險(xiǎn)產(chǎn)品?其能夠提供哪些風(fēng)險(xiǎn)保障?對此，《金融投資報(bào)》記者展開了調(diào)查。

6款商業(yè)疫苗保險(xiǎn)在售

預(yù)防接種是預(yù)防、控制乃至消滅相關(guān)傳染病最經(jīng)濟(jì)、最有效、最方便的手段。盡管疫苗安全有效，但在大規(guī)模的人群接種中，與其他藥品一樣，個(gè)別人接種后出現(xiàn)不良反應(yīng)客觀上無法完全避免。

據(jù)廣東省衛(wèi)計(jì)委公開的《2017年廣東省疑似預(yù)防接種異常反應(yīng)監(jiān)測情況》顯示，2017年廣東省共接種疫苗5879.3862萬劑次，共報(bào)告疑似預(yù)防接種異常反應(yīng)(AEFI)9962例，報(bào)告發(fā)生率為16.94/10萬劑次。

在此情況下，商業(yè)疫苗保險(xiǎn)亦逐漸進(jìn)入公眾視野。早在2016年4月，阿里健康聯(lián)合平安保險(xiǎn)推出“兒童疫苗+”保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)將原平安少兒重大疾病險(xiǎn)的責(zé)任范圍擴(kuò)大，增加了疫苗對應(yīng)12種疾病和24小時(shí)兒童健康電話咨詢等系列增值服務(wù)。

據(jù)《金融投資報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前有6款商業(yè)疫苗保險(xiǎn)在售。分別為國泰產(chǎn)險(xiǎn)的萌寶保少兒綜合意外險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)的兒童綜合意外保險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)的平安疫苗保障計(jì)劃-少兒版、太平洋保險(xiǎn)的“針”有保兒童預(yù)防接種保險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的兒童預(yù)防接種意外傷害保險(xiǎn)、華海財(cái)險(xiǎn)的海寶寶兒童綜合保險(xiǎn)。

目前上述商業(yè)疫苗保險(xiǎn)保費(fèi)在10-799元不等，保障時(shí)間多為1年期，從保障范圍來看，疫苗意外身故或殘疾、預(yù)防接種異常反應(yīng)、偶合癥醫(yī)療保障、預(yù)防接種一般反應(yīng)醫(yī)療保障、預(yù)防接種失效、住院伙食津貼等均有所涉及。

以眾安保險(xiǎn)的兒童綜合意外保險(xiǎn)為例，“疫苗意外”為其新增保險(xiǎn)責(zé)任，保障范圍包括預(yù)防接種不良反應(yīng)或偶合癥身故、殘疾10-50萬元;預(yù)防接種不良反應(yīng)或偶合癥門診、住院急診醫(yī)療3000-10000元。

而最受關(guān)注的醫(yī)療保障方面，保額最高的為平安財(cái)險(xiǎn)的平安疫苗保障計(jì)劃-少兒版，根據(jù)其保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)衛(wèi)生主管部門制定的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)接種疫苗后發(fā)生預(yù)防接種異常反應(yīng)或偶合癥，且自發(fā)生之日起180天內(nèi)實(shí)際支出的“可報(bào)銷的、必要的、合理的”醫(yī)療費(fèi)用，可在扣除免賠額100元后，給予最高5萬元的醫(yī)療保險(xiǎn)金。

問題疫苗可能“責(zé)任免除”

近年來，如何通過商業(yè)保險(xiǎn)解決預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償問題正在被愈來愈多的重視。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，北京市已實(shí)現(xiàn)第一類、第二類疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制全覆蓋，在京銷售疫苗的20多家生產(chǎn)企業(yè)全部完成第二類疫苗異常反應(yīng)保險(xiǎn)投保工作;廣東亦對接種疫苗異常反應(yīng)引入商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，開設(shè)一類、二類疫苗都可購買基礎(chǔ)險(xiǎn)的先河，并設(shè)補(bǔ)償險(xiǎn)供接種機(jī)構(gòu)和個(gè)人購買。

而在四川，于今年5月發(fā)布的《四川省第一類疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償基礎(chǔ)保險(xiǎn)實(shí)施方案(征求意見稿)》顯示，“為提高第一類疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償效率，從2018年起，通過財(cái)政資金購買基礎(chǔ)保險(xiǎn)方式，建立全省第一類疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)基礎(chǔ)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。”在四川省范圍內(nèi)具有預(yù)防接種資質(zhì)的單位接種第一類疫苗的受種者均被納為保險(xiǎn)對象。

在“基礎(chǔ)保險(xiǎn)”提供保障的同時(shí)，商業(yè)疫苗保險(xiǎn)則主要作為補(bǔ)充險(xiǎn)，由疫苗接種方自愿選擇購買，以分散不屬于預(yù)防接種異常反應(yīng)的不良反應(yīng)、偶合癥等風(fēng)險(xiǎn)。

但需要注意的是，一般情況下，商業(yè)疫苗保險(xiǎn)僅對合格疫苗引發(fā)不良反應(yīng)提供賠償，而“問題疫苗”則可能作為“責(zé)任免除”。如眾安保險(xiǎn)的兒童綜合意外保險(xiǎn)的免責(zé)范圍就包括“使用過期、變質(zhì)、質(zhì)量不合格的疫苗或使用未經(jīng)國家藥品監(jiān)管管理部門認(rèn)可的疫苗”。“對于接種不合格疫苗的個(gè)人而言，因?yàn)榇祟惾毕菀呙绠a(chǎn)品必然導(dǎo)致失效甚至是人身傷害，不屬于意外風(fēng)險(xiǎn)。”有關(guān)保險(xiǎn)人士指出，但因?yàn)楣竞速r政策不同，在實(shí)際操作中有很大不同。如針對此次疫苗事件所涉及的問題疫苗，國泰產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)顧問在回復(fù)相關(guān)問題時(shí)即表示，“由于投保人帶孩子接種疫苗時(shí)不知道疫苗是否過期變質(zhì)，屬于非主觀故意行為。因此導(dǎo)致的屬于保險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)內(nèi)容，我司予以保障。”“如果選擇投保商業(yè)疫苗保險(xiǎn)，需提前關(guān)注相關(guān)產(chǎn)品的免責(zé)范圍。”上述保險(xiǎn)人士提醒道。

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