部分銀行信貸資金借道典當(dāng)流入樓市 新擦邊球現(xiàn)象

去年以來，多個(gè)中央和地方監(jiān)管部門嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市、規(guī)范購房融資行為。強(qiáng)監(jiān)管下，銀行資金違規(guī)入樓市的情況有所遏制。不過，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有部分購房者將目光轉(zhuǎn)向了典當(dāng)行，并尋求融資。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，對(duì)于名下有房的購房者，將名下房產(chǎn)典當(dāng)以獲取二套房的首付款或者全款，成為其快速獲取資金的方式。雖然利息較高，但是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)就是放款快，審批流程簡(jiǎn)單。

典當(dāng)資金流入樓市

部分來自“銀行-信托”結(jié)構(gòu)

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者暗訪了北京市朝陽區(qū)的多家典當(dāng)行，某連鎖典當(dāng)行的工作人員告訴記者：“今年的客戶數(shù)量以及大額業(yè)務(wù)都有所增加，有不少客戶的資金用途是買房。”

當(dāng)記者詢問資金流向樓市是否合規(guī)時(shí)，上述工作人員表示：“客戶的資金用途一般都是聊天時(shí)知道的，我們公司并不需要簽署任何有關(guān)資金用途的協(xié)議，典當(dāng)行不會(huì)監(jiān)管資金流向，客戶買房、炒股或者其他投資，都不會(huì)干預(yù)。我們只進(jìn)行實(shí)物抵押，保證流程合規(guī)，合同齊全。”

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，目前，通過典當(dāng)行抵押房產(chǎn)的資金來源一般有兩種模式：一種是典當(dāng)行的自有資金，一種是信托資金。

其中，典當(dāng)行自有資金的利息較高，一般為月息2%，不滿一個(gè)月按照5天一個(gè)周期計(jì)算。一般抵押期限為2年到5年，還款方式相對(duì)靈活，可以隨借隨還，不借不產(chǎn)生利息，最快可做到當(dāng)天到賬。

關(guān)于信托資金，某典當(dāng)行的工作人員解釋道：“信托資金的來源是信托公司通過銀行或其他途徑發(fā)行的信托計(jì)劃，將募集到的資金在市場(chǎng)上找到相關(guān)合作方(比如典當(dāng)行)來使用。一般為月息1.5%，一般最長(zhǎng)抵押期限為2年，只有全額還款一種還款方式，抵押3個(gè)月后全額還款不收取違約金。最快可做到2個(gè)工作日到賬。”當(dāng)本報(bào)記者詢問典當(dāng)行和信托公司的合作方式是否合規(guī)、是否有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這位工作人員表示：“和信托公司的合作時(shí)間不長(zhǎng)，目前有5-6億元資金的庫存。我們典當(dāng)行嚴(yán)格按照典當(dāng)管理辦法的規(guī)定提供相關(guān)業(yè)務(wù)，可以放心。”

上述工作人員還補(bǔ)充道：“可以放款的前提是手續(xù)齊全，個(gè)人客戶需要提供房產(chǎn)證、購房合同(如果有按揭貸款還需提供借款合同以及還房貸的銀行卡)、婚姻證明、身份證、戶口本、三方協(xié)議(房屋現(xiàn)狀為出租時(shí)需提供)等證明材料。我們按照“受理—家訪—公證—抵押—放款”的流程進(jìn)行，最快8小時(shí)放款。最高抵押額度為房屋市值的70%，如果房屋還有抵押貸款沒有還清，直接減去剩余還款金額即可。”

這位工作人員給《證券日?qǐng)?bào)》記者舉了個(gè)例子：“如果您的房屋市值為100萬元，還有20萬元貸款沒有還清，那么您最高可獲得的額度為100萬元×70%-20萬元，也就是50萬元。在公證和抵押流程中還需繳納借款金額的千分之一(500元)作為公證費(fèi)，200元的授權(quán)委托公證費(fèi)，以及80元的抵押登記費(fèi)。收取部門分別為公證處和各區(qū)住建委。”

在走訪過程中，有典當(dāng)行工作人員提醒本報(bào)記者：“如果選擇信托資金放款，除主合同外，還有一份附件要簽署，類似承諾書，承諾借款不用于投資。如果資金用途是買房，建議不要用收款的銀行卡直接刷卡買房，轉(zhuǎn)給親戚朋友再轉(zhuǎn)回自己的其他賬戶比較合適。如果借款金額超過100萬元，需要以公司經(jīng)營(yíng)的理由借款，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及采購合同。”

從該工作人員的上述表述來看，其對(duì)于客戶采取“銀行-信托”的貸款買房模式的合規(guī)性并不自信?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者注意到，今年2月中旬，某股份制銀行因“違規(guī)向典當(dāng)行發(fā)放貸款”等十余項(xiàng)違規(guī)行為被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)罰款6570萬元，沒收違法所得3.024萬元。

多家典當(dāng)行提供墊資服務(wù)

利率突破24%

《證券日?qǐng)?bào)》記者在暗訪過程中，還發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行提供墊資服務(wù)，疑似違規(guī)。在記者暗訪的多家典當(dāng)行中，不止一家公司工作人員提到，“合同到期后可以選擇續(xù)簽，不用歸還本金，而是由典當(dāng)行墊資。”

北京地區(qū)某規(guī)模較大的典當(dāng)行工作人員介紹道：“由于房屋典當(dāng)?shù)淖铋L(zhǎng)期限一般為2年，很多客戶在合同到期時(shí)并沒有足夠的本金贖當(dāng);另一種情況是，房屋市價(jià)上漲，客戶想借出更多的錢。由于公司需要‘走賬’必須結(jié)清原合同。典當(dāng)行會(huì)提供墊資服務(wù)，客戶每10天需繳納合同額的千分之七作為利息，不滿10天按照10天計(jì)算。”

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，為民間借貸利率劃定了兩道界限，設(shè)置了三個(gè)區(qū)間：第一，對(duì)于年利率24%及其以下的利息屬于“司法保護(hù)區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。第二，對(duì)于年利率超過36%的利率，其超出部分屬于“無效區(qū)”，法院將對(duì)超出部分的約定認(rèn)定為無效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請(qǐng)求債權(quán)人予以返還。第三，對(duì)于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國(guó)家強(qiáng)制力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，亦不得要求返還。

本報(bào)記者按照10天千分之七的利息計(jì)算，上述典當(dāng)行收取的墊資費(fèi)用利息折合為年化利息已達(dá)25.55%，超過24%;如果墊資時(shí)間不足10天，則折合年化利息會(huì)更高。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，近期有關(guān)部門對(duì)于典當(dāng)公司的監(jiān)管定位進(jìn)行了調(diào)整。近日，商務(wù)部官網(wǎng)發(fā)布《商務(wù)部辦公廳關(guān)于融資租賃公司、商業(yè)保理公司和典當(dāng)行管理職責(zé)調(diào)整有關(guān)事宜的通知》，稱商務(wù)部已將制定融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)劃給中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)。

據(jù)全國(guó)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)顯示，截至2018年2月底，全國(guó)共有典當(dāng)企業(yè)8532家，分支機(jī)構(gòu)950家，注冊(cè)資本1731.3億元，從業(yè)人員4.5萬人。企業(yè)資產(chǎn)總額1641.2億元。

《證券日?qǐng)?bào)》記者暗訪期間，有典當(dāng)行員工坦言：“目前典當(dāng)行的貸后管理非常不到位，‘以房買房’的客戶非常多，我們只是在流程、合同上盡量做到合規(guī)，確實(shí)有不少打擦邊球的情況。今后典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管劃給銀保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管規(guī)則可能會(huì)進(jìn)一步細(xì)化，在資金的進(jìn)出等方面應(yīng)該會(huì)越來越規(guī)范。”

關(guān)鍵詞： 銀行信貸 樓市 資金