網(wǎng)貸存管門檻低 廈門國(guó)際銀行再踩雷P2P

近期，網(wǎng)貸平臺(tái)善林金融“爆雷”，再次把廈門國(guó)際銀行推到風(fēng)口浪尖之上。

廈門國(guó)際銀行是善林金融(旗下有善林財(cái)富、善林寶)的資金存管銀行。時(shí)代周報(bào)記者近日咨詢?cè)撔锌头私獾?，雖然沒(méi)有收到賬戶被凍結(jié)的通知，但該行已經(jīng)采取措施限制善林金融的資金轉(zhuǎn)出，同時(shí)也暫停了資金存管的服務(wù)，防止資金被轉(zhuǎn)移。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，與廈門國(guó)際銀行合作進(jìn)行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)有5家出現(xiàn)問(wèn)題，包括此前的問(wèn)題平臺(tái)中仁財(cái)富、財(cái)佰通以及手投網(wǎng)。時(shí)代周報(bào)記者近日向廈門國(guó)際銀行發(fā)送采訪提綱，但截至發(fā)稿時(shí)未獲回復(fù)。

銀行頻繁踩雷，也讓不少銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度產(chǎn)生了變化。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，個(gè)別銀行宣布退出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，另外一些地方性銀行收緊了該業(yè)務(wù)，平臺(tái)接入存管的門檻提高。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析說(shuō)，部分對(duì)接存管銀行的平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，雖然備案指引中明確存管行不對(duì)平臺(tái)和項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但依然會(huì)影響聲譽(yù);部分銀行在存管業(yè)務(wù)上能力和精力有限，對(duì)于合作平臺(tái)的審核能力不足，擔(dān)心對(duì)接的平臺(tái)通過(guò)不了備案。

涉事平臺(tái)待還額超25億

2017年以來(lái)，廈門國(guó)際銀行在網(wǎng)貸資金存管方面頗為活躍。截至今年1月，廈門國(guó)際銀行為22家P2P平臺(tái)對(duì)接了銀行存管合作事宜，存管合作時(shí)間主要集中在去年7月至去年年底。

但與該行合作的平臺(tái)頻繁出現(xiàn)問(wèn)題，善林金融并非廈門國(guó)際銀行第一次踩雷網(wǎng)貸平臺(tái)。該行踩雷的平臺(tái)包括今年1月涉嫌違法犯罪被立案?jìng)刹榈呢?cái)佰通，2017年9月被深圳市檢察院審查起訴的中仁財(cái)富、2017年12月宣布清盤的手投網(wǎng)，以及近期出事的善林金融旗下兩家平臺(tái)。

根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)，四大涉事平臺(tái)累計(jì)待還金額達(dá)25.4億元，僅善林金融一家就達(dá)20.1億元，是迄今為止廈門國(guó)際銀行存管業(yè)務(wù)中出事的規(guī)模最大的網(wǎng)貸平臺(tái)，善林金融也是目前廈門國(guó)際銀行存款最大的平臺(tái)。

廈門國(guó)際銀行客服人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，我們是第一時(shí)間對(duì)該家平臺(tái)既有資金賬戶采取的限制轉(zhuǎn)出措施，同時(shí)也暫停了資金存管的服務(wù)，防止資金被轉(zhuǎn)移，為的就是確保投資者在本行存管系統(tǒng)中未被提取資金的安全。

與同行相比，廈門國(guó)際銀行的存管門檻相對(duì)較低。據(jù)網(wǎng)貸之家去年9月數(shù)據(jù)顯示，該行簽約的網(wǎng)貸平臺(tái)平均注冊(cè)資本為6000萬(wàn)元左右，比同城的廈門銀行簽約平臺(tái)的平均注冊(cè)資本1.3億元少了一半;從簽約平臺(tái)的性質(zhì)來(lái)看，廈門國(guó)際銀行存管的上市系、國(guó)資系和風(fēng)投系平臺(tái)較少，占其簽約總數(shù)的20%左右。

“一般來(lái)說(shuō)，如果是國(guó)資系或者上市公司背景，銀行比較容易接受，銀行比較看中網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)背景。”深圳一家網(wǎng)貸平臺(tái)高管告訴時(shí)代周報(bào)記者。

廣州一網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者，銀行會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)的基本證照、業(yè)務(wù)模式、股東背景、風(fēng)控模式、注冊(cè)資本金等做一個(gè)調(diào)查，但這些調(diào)查還是比較粗淺的，對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有監(jiān)督的責(zé)任。

2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，指引明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性和唯一性”。很大程度上，銀行存管也被投資者當(dāng)作考量一個(gè)平臺(tái)是否正規(guī)、可信、安全的指標(biāo)。

然而，上線銀行存管并不等于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。除了廈門國(guó)際銀行外，存管業(yè)務(wù)踩雷已經(jīng)成為銀行共同面臨的問(wèn)題。據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月，已有31家銀行存管平臺(tái)爆雷，涉及華興銀行、徽商銀行、恒豐銀行、廈門國(guó)際銀行，涉及問(wèn)題主要包括提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入、跑路、轉(zhuǎn)型等。從比例上看，出問(wèn)題的存管平臺(tái)占已上線存管平臺(tái)總量的5%。

“銀行存管的初衷在于保障投資人的資金安全。近期我們也注意到，有少數(shù)與銀行建立銀行存款的平臺(tái)出現(xiàn)過(guò)問(wèn)題，但這不妨礙銀行存管依然是為投資人構(gòu)建安全投資環(huán)境的有效舉措。銀行存管的意義，主要體現(xiàn)在銀行的平臺(tái)性和資金安全的相對(duì)保障性。”聯(lián)金所CEO劉哲告訴時(shí)代周報(bào)記者。

部分銀行退出網(wǎng)貸存管

在同行頻繁踩雷之際，部分銀行選擇主動(dòng)退出網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。

今年3月，貴州銀行宣布因業(yè)務(wù)調(diào)整退出P2P平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。對(duì)于退出的原因，貴州銀行官方解釋為，“因業(yè)務(wù)調(diào)整，暫停銀行存管業(yè)務(wù)”。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年2月底，有38家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布與貴州銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中有29家與貴州銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線。

時(shí)代周報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，此前多個(gè)較為激進(jìn)的地方行銀行近期都在這塊業(yè)務(wù)上有所收緊，具體表現(xiàn)為加大對(duì)平臺(tái)的檢查力度、暫停新增存管合作，或者暫停與平臺(tái)的合作。

“銀行之所以退出，還是因?yàn)榭紤]到監(jiān)管對(duì)存管的要求越來(lái)越高，銀行投入勢(shì)必增大，加上可能盈利不如預(yù)期。”禮德財(cái)富CEO張文生對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)道。

小小金融CEO劉小峰對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析說(shuō)，資金存管業(yè)務(wù)并非“肥肉”，利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，也使得銀行不得不考慮是否繼續(xù)和網(wǎng)貸公司合作。“銀行既要遵守監(jiān)管層的要求，又要兼顧自身聲譽(yù)和用戶體驗(yàn)。這使得銀行對(duì)網(wǎng)貸公司資金存管業(yè)務(wù)的合作，變得更加謹(jǐn)慎。”

于百程分析說(shuō)，受存管白名單和屬地化影響，部分存管銀行網(wǎng)點(diǎn)少，同時(shí)擔(dān)心自身無(wú)法通過(guò)中國(guó)互金協(xié)會(huì)的存管白名單測(cè)評(píng)，影響了業(yè)務(wù)積極性。

“白名單”對(duì)銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)有很大影響。去年底開(kāi)始進(jìn)行的測(cè)評(píng)工作已進(jìn)入最后階段，近期將公布首批“白名單”，名單上銀行數(shù)量遠(yuǎn)低于參與測(cè)評(píng)銀行數(shù)量。與此同時(shí)，過(guò)去頻繁踩雷的存管銀行或無(wú)緣首批網(wǎng)貸存管銀行“白名單”。

另外一個(gè)重要的原因是存管屬地化。劉哲認(rèn)為，存管屬地化可以加速小平臺(tái)的淘汰。“以前網(wǎng)貸平臺(tái)可以尋找國(guó)內(nèi)任意一家商業(yè)銀行做存管，選擇的空間更大，常會(huì)出現(xiàn)一些聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)的銀行進(jìn)行存管，多少會(huì)讓人心生疑慮。選擇在本地存管銀行，本地大銀行可能不愿意對(duì)接小平臺(tái)的存管，所以存管門檻提高，小平臺(tái)的生存空間大大壓縮，投資安全也進(jìn)一步得到保障。”

而在之前，中小型銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)有過(guò)一段蜜月期，紛紛搶灘資金存管業(yè)務(wù)。“大概三年前，一些小型銀行基本沒(méi)有對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)做盡職調(diào)查就接入了存管系統(tǒng)，后來(lái)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域的銀行都有做盡職調(diào)查。”廣州某不便具名的網(wǎng)貸平臺(tái)CEO告訴時(shí)代周報(bào)記者。

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