全球今日報丨親測數(shù)幣“元管家” 如何預防教培機構(gòu)不“卷”走預付金？

數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產(chǎn)品“元管家”9月8日正式對外發(fā)布。新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，數(shù)字人民幣App已于近日再度更新，新版App中已經(jīng)上線了“元管家”，首個場景落地在教培領域。

據(jù)了解，“元管家”在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

博通咨詢金融行業(yè)自身研究員王蓬博表示，這意味著數(shù)字人民幣官方智能合約平臺在預付費場景的落地，主要解決的是信息不對稱帶來的資金使用不透明，容易被挪用或商家卷款跑路的頑疾，保護消費者和商家雙方的合法權(quán)益。

【資料圖】

秒購秒退 預付管家上可用數(shù)字人民幣購課

在更新為最新版本之后，點擊服務即可看到“元管家”的相關頁面。根據(jù)數(shù)字人民幣App的信息顯示，消費者在商戶購買數(shù)字人民幣智能合約保障的相關產(chǎn)品后，可在數(shù)字人民幣App使用“元管家”的相關服務。

新京報貝殼財經(jīng)記者測試使用時發(fā)現(xiàn)，消費者可在“預付管家”微信小程序中使用數(shù)字人民幣購買相關產(chǎn)品。目前北京市朝陽區(qū)厚海培訓學校為首批參與數(shù)字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。

同時，最新版的數(shù)字人民幣App的錢包快付管理（原“子錢包”功能）中，已添加了“預付管家小程序”選項，用戶可設置單筆支付限額、日累計支付限額，最高上限均為2萬元。而在開通該“錢包快付”選項后，即可在“預付管家”微信小程序中使用數(shù)字人民幣購課。

值得注意的是，目前僅有招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等銀行的數(shù)字人民幣錢包支持開通“預付管家小程序”的錢包快付功能。

在購課之后，該預付費服務即以電子卡片的形式出現(xiàn)在“元管家”頁面內(nèi)，顯示出所剩余額與課時，在“權(quán)益查詢”中則列出了該課程的培訓方式、上課時間等基本介紹。

值得一提的是，這與此前數(shù)字人民幣上新的“隨用隨充”功能相結(jié)合，購課的資金亦可以通過數(shù)字人民幣錢包“隨用隨充”功能，從綁定的銀行卡中扣款。如若消費者退款，即可在數(shù)字人民幣App中選擇退款，資金將原路返回到相關相應錢包或銀行卡中。

依托智能合約如何保護預付資金？

使用數(shù)字人民幣購買預付卡，為何能夠保障資金安全？這主要源于數(shù)字人民幣可搭載智能合約的特性。

根據(jù)新版數(shù)字人民幣App信息顯示，“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項預付消費資金管理服務。預付消費是消費者在發(fā)卡商戶購買預付消費服務，預先將資金存放在運營機構(gòu)，并專項用于在商戶使用的消費行為。消費者的預付消費資金將以數(shù)字人民幣的形式由運營機構(gòu)管理，在消費者實際完成消費后劃轉(zhuǎn)給商戶。

數(shù)研所副所長狄剛在“2022第二屆中國（北京）數(shù)字金融論壇”上介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護的問題。

“采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務模式，比如預付資金對應的商品或服務內(nèi)容、預付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署?！?/p>

狄剛介紹，當消費者向商戶預付資金時，運營機構(gòu)為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣App看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構(gòu)的服務渠道，看到預付資金的實時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

數(shù)字人民幣與智能合約或可碰撞出更多的應用場景

此前深圳建行已經(jīng)初步試水了利用數(shù)字人民幣智能合約來解決教培領域預付卡資金監(jiān)管難題。但與此不同的是，此次央行發(fā)布的“元管家”，則是建立在央行發(fā)布的數(shù)字人民幣智能合約平臺上。

央行數(shù)研所所長穆長春日前公開表示，數(shù)字人民幣與智能合約結(jié)合具有諸多優(yōu)勢。其一是信任優(yōu)勢，可為智能合約自動執(zhí)行提供可信的結(jié)算工具和公平、互信的交易環(huán)境。其二是互通優(yōu)勢，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，即可廣泛連接各類行業(yè)生態(tài)，實現(xiàn)信息和價值的互通，又能實現(xiàn)運行環(huán)境的互通，實現(xiàn)合約模板的一次開發(fā)、跨機構(gòu)多次復用。其三是后發(fā)優(yōu)勢，數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟時代的新型金融基礎設施，能夠在完全沒有歷史包袱的情況下，建設可信穩(wěn)健、靈活高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放包容的智能合約生態(tài)。

亦有相關金融科技公司人士指出，由央行建立統(tǒng)一的智能合約平臺，并在此基礎上進行智能合約的開發(fā)，其兼容性和安全性將更高。在統(tǒng)一標準的基礎上，預計未來智能合約的應用將可以進一步跨部門、跨機構(gòu)開發(fā)，這進一步加大了智能合約應用的延展性。

“未來數(shù)字人民幣與智能合約可以碰撞出更多的應用場景?！痹跀?shù)研所今日展示的一段視頻中指出，一是在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領域，實現(xiàn)能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率；二是在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領域，能夠解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風險；三是在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領域，能夠降低實施成本，保障用戶權(quán)利，提升客戶體驗；四是在內(nèi)外貿(mào)易領域，可以提供“簽約+履約”的閉環(huán)解決方案，提高合同執(zhí)行約束力，實現(xiàn)資金流與信息流的同步，降低結(jié)算和合規(guī)成本。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊

關鍵詞： 數(shù)字貨幣