險企發(fā)力保障貨運物流：覆蓋疫情風(fēng)險創(chuàng)新保險產(chǎn)品

原標(biāo)題：險企發(fā)力保障貨運物流:覆蓋疫情風(fēng)險創(chuàng)新保險產(chǎn)品，聚焦自動駕駛技術(shù)等尋找長期機遇

貨運物流的通暢運營，在疫情當(dāng)下顯得尤為重要，近日，銀保監(jiān)會發(fā)文，要求金融機構(gòu)全力支持貨運物流保通保暢工作。在對小微企業(yè)貸款提供支持，幫扶償還汽車貸款困難的貨車司機進行展期或續(xù)貸安排等方面做出細(xì)化要求。

其中，圍繞保險保障方面，銀保監(jiān)會提出，鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發(fā)意外傷害保險等產(chǎn)品。引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責(zé)任保險等財險產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險保障。

監(jiān)管推動，為行業(yè)護航貨運物流業(yè)，豐富產(chǎn)品與服務(wù)提供催化劑，而對于行業(yè)而言，更應(yīng)該思考長期發(fā)展下如何擊破痛點并尋找機遇。

緊盯疫情風(fēng)險，完善貨運物流相關(guān)保險保障

圍繞貨運物流場景中，一切涉及貨物作業(yè)、監(jiān)管的運作動向均可能涉及風(fēng)險，需要保險兜底。據(jù)了解，目前國內(nèi)從倉儲、運輸、搬運、配送等多個環(huán)節(jié)，圍繞人、財產(chǎn)、三方責(zé)任等標(biāo)的進行風(fēng)險保障的保險產(chǎn)品在近幾十年來正逐步豐富。

比如國內(nèi)貨物運輸保險、水路貨物運輸保險、公路貨物運輸保險等財產(chǎn)保險，對因自然災(zāi)害、運輸工具發(fā)生碰撞、貨物裝載時產(chǎn)生意外事故等造成的損失進行賠償。圍繞不同運輸渠道的重點風(fēng)險類別，保險公司也已推出較為細(xì)化的風(fēng)險保障，如涉及海運過程中的平安險、水漬險、一切險等。

“我國貨運保險在經(jīng)歷多年的發(fā)展之后，在險種布局方面已經(jīng)形成相對完善的保障體系，尤其是在出口等領(lǐng)域，所涉及的險種已經(jīng)實現(xiàn)與國際接軌“，新一站保險李陽向藍(lán)鯨保險介紹道，主要包括圍繞相關(guān)營運人員的意外險、圍繞貨物的財產(chǎn)保險、責(zé)任保險以及如聚焦于貨物能否如期到達(dá)的保證保險等。

當(dāng)前，在疫情反復(fù)的背景之下，貨運物流領(lǐng)域正面臨著諸多新的風(fēng)險敞口，亟待覆蓋。

工作強度大、危險性高的貨車司機是貨運物流類保險中的主要承保標(biāo)的之一，“被困高速”“確診新冠”等情況使諸多貨車車主，以及快遞員暴露于更大的風(fēng)險之下。目前，在既有部分貨車司機駕意險等產(chǎn)品經(jīng)營的同時，保險公司針對相關(guān)崗位的專屬意外險、雇主責(zé)任保險等，推出更為靈活的服務(wù)與投保方式，如針對工作人員勞動時間不確定的特點，推出按日投保模式。

圍繞貨運物流工作人員進行產(chǎn)品定制與承保，恰也契合我國關(guān)于促進靈活就業(yè)人員保險保障的趨勢。貨車司機、快遞小哥等貨運物流從業(yè)人員，是我國目前“新市民”主體，此次銀保監(jiān)會發(fā)文，為相關(guān)人員保險保障的發(fā)展，也起到催化價值。

圍繞貨物，行業(yè)也有動作，據(jù)了解，人保財險推出“物流防疫?！苯M合保險，為貨運物流公司提供貨物因新冠病毒污染被銷毀、企業(yè)因疫情營業(yè)中斷風(fēng)險保障；平安產(chǎn)險等公司推出的“無害化處理附加險“，保障運輸途中因道路交通管控等原因造成的貨物損失風(fēng)險。

為防控新冠疫情通過物流運輸環(huán)節(jié)輸入和外溢風(fēng)險，保險公司發(fā)揮風(fēng)險管理價值，在風(fēng)險防范環(huán)節(jié)發(fā)力，如為投保企業(yè)，在固定場所安裝物聯(lián)監(jiān)控設(shè)備、安排風(fēng)控專員開展線上風(fēng)控，監(jiān)督企業(yè)設(shè)備消毒和人員防護情況；通過智慧安全巡檢體系，幫助企業(yè)自行對出入人員、車輛等關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置巡檢規(guī)則并精準(zhǔn)推送巡檢任務(wù)等。

聚焦貨運物流保險長期發(fā)展，業(yè)內(nèi)建議：探索自動駕駛技術(shù)保障

面對疫情，業(yè)內(nèi)機構(gòu)表示，將在既有保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)加強與物流企業(yè)的溝通對話，針對疫情期間承運人的保障需求，更好地開發(fā)適合物流公司的保險產(chǎn)品；同時，通過數(shù)據(jù)搭建承運人責(zé)任創(chuàng)新型保險的精準(zhǔn)定價模型，提升承運人端責(zé)任保險的覆蓋率。

疫情下的監(jiān)管鼓勵動作，為當(dāng)前貨運物流保通保暢提供政策支持，對于行業(yè)而言，發(fā)展貨運物流保險保障并非短期“任務(wù)”，更在于擊中痛點，實現(xiàn)長期、可持續(xù)的產(chǎn)品經(jīng)營與保障體系搭建。如在疫情影響下較為頻繁的司機被困高速，在物資、燃油所需，誤工損失方面的風(fēng)險，與此前因暴雨等情境下產(chǎn)生的影響存在一致性。

不可忽視的是，風(fēng)險復(fù)雜、價值高、損失較大的運營貨車，仍面臨投保困難的現(xiàn)象?！柏涇嚺c普通商用車在使用性質(zhì)、損失率、事故率方面均有明顯不同，因此在產(chǎn)品設(shè)計與費率定價方面均應(yīng)該存在不同，但從目前車險的監(jiān)管體系來看，保險公司還未能實現(xiàn)費率系數(shù)完全的自主”，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險分析道，“當(dāng)不同風(fēng)險的標(biāo)的放在同一個風(fēng)險池中進行承保時，就會導(dǎo)致保險公司更偏好承保賠付率低的家用類車型，對貨運車輛產(chǎn)生消極承保的情況”。

李陽也指出這一現(xiàn)狀，“2021年山東等地區(qū)存在自卸貨車遭拒保的情況遭曝光，也正反映了特種車型理賠率高，險企積極性減弱導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險敞口的現(xiàn)象”。基于此，他建議可為保險公司提供一定的政策扶持，比如在定價靈活性方面給予一定授權(quán)。

長期來看，圍繞貨運物流保險的未來機遇，曹志宏向藍(lán)鯨保險提出，保險公司可以在新能源貨車保險以及自動駕駛技術(shù)方面進行探索。尤其在自動駕駛方面，曹志宏分析，對于營運貨車，尤其是駕駛路線相對固定的車輛，應(yīng)用自動駕駛技術(shù)的概率比私家車更高，對保險保障產(chǎn)品也將產(chǎn)生相應(yīng)影響，比如責(zé)任保險的權(quán)重或?qū)⒔档?，而針對廠商的責(zé)任、相關(guān)技術(shù)與設(shè)備引發(fā)的風(fēng)險與損失將成為關(guān)注重點。

此外，值得一提的是，對于貨運物流保險，業(yè)內(nèi)一直有保險業(yè)與承運方實現(xiàn)共贏合作，通過平臺打通，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、打通壁壘，從而進行產(chǎn)品定制，推動實現(xiàn)低費率、高保障的期待。

“從走訪調(diào)研情況來看，目前多地的物流公司以小微企業(yè)為主，仍處于初級發(fā)展階段，幾十部貨車，配備幾名財務(wù)、后勤人員進行調(diào)配組織”，對此，李陽認(rèn)為這一期待尚有難度，“可以考慮由當(dāng)?shù)氐奈锪鲄f(xié)會進行組織協(xié)同，形成規(guī)?；到y(tǒng)，然后與保險公司進行打通與定制”。

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