個(gè)人收款碼新規(guī)落地：舊碼正常用，聚合碼圈地，商戶最關(guān)心成本

商戶張貼的收款碼。

“之前是擔(dān)心舊碼（指?jìng)€(gè)人收款碼）不能用了，不過(guò)這兩天確認(rèn)能正常收款，和之前沒(méi)變化。”個(gè)人收款碼新規(guī)于3月1日正式實(shí)施后，一家小型快消商品店店主對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者說(shuō)道。

此前，“個(gè)人收款碼能不能繼續(xù)用”的話題曾引發(fā)關(guān)注，很多使用微信、支付寶個(gè)人收款碼的小商戶慌了神，因?yàn)閭€(gè)人收款碼與商戶碼在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上有明顯差異。

新規(guī)實(shí)施后，貝殼財(cái)經(jīng)記者在流動(dòng)水果攤、街邊小吃店、手機(jī)維修店、自營(yíng)便利店等多個(gè)小微商戶處也進(jìn)行了消費(fèi)測(cè)試，掃商家個(gè)人收款碼都能正常付款。

個(gè)人收款碼之外，本次新增了“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，商戶可以自由選擇是否使用。同時(shí)，聚合收款碼的宣傳近期也火熱了起來(lái)。這幾者有何區(qū)別？商戶會(huì)如何選擇?換與不換之間，商戶會(huì)考慮哪些問(wèn)題？

實(shí)測(cè)：“舊碼”正常用，要不要換經(jīng)營(yíng)碼自己說(shuō)了算，聚合收款碼宣傳火熱

“我們?cè)谶@兒經(jīng)營(yíng)十來(lái)年了，大概2016年移動(dòng)支付興起后就申請(qǐng)了支付寶和微信支付的個(gè)人收款碼，現(xiàn)在平均每天收款超過(guò)100筆，3月1號(hào)后還照常在用，沒(méi)有影響?！苯眨晃恍〕缘甑曛鲗?duì)記者表示，她關(guān)注到了個(gè)人收款碼新規(guī)，一直在等通知要不要換，目前還沒(méi)有收到。

另一家手機(jī)維修店店主則是主動(dòng)咨詢了支付機(jī)構(gòu)。“因?yàn)橹吧暾?qǐng)收款碼時(shí)，我就是在微信支付和支付寶后臺(tái)主動(dòng)申請(qǐng)的，他們把碼貼郵寄過(guò)來(lái)。所以這次我也主動(dòng)問(wèn)了（要不要換成個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼），他們說(shuō)是自愿原則?！痹摰曛鞣Q。

此外，記者在流動(dòng)水果攤、自營(yíng)便利店、小型快消商品店等多個(gè)小微商戶處也進(jìn)行了消費(fèi)測(cè)試，掃商家個(gè)人收款碼都能正常付款。

微信支付和支付寶在2月22日公告中均表示，根據(jù)央行相關(guān)政策和支付清算協(xié)會(huì)自律要求，3月1日后，個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，原有個(gè)人收款碼不停用、不關(guān)閉、功能不變。

要不要申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼也是商戶自己說(shuō)了算。微信支付在公告中稱，3月1日后，結(jié)合用戶收款情況，將陸續(xù)通過(guò)微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請(qǐng)，在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼。支付寶也稱，將結(jié)合用戶的收款特征，對(duì)用戶發(fā)出個(gè)人收款碼升級(jí)邀請(qǐng)，在尊重用戶選擇的前提下，提供個(gè)人收款碼升級(jí)服務(wù)。對(duì)于想申請(qǐng)的用戶，兩家機(jī)構(gòu)也開(kāi)放了申請(qǐng)入口。

與此同時(shí)，關(guān)于聚合收款碼的宣傳也火熱了起來(lái)。近日走訪中，貝殼財(cái)經(jīng)記者尚沒(méi)有遇到已使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼的商戶，有的商戶申請(qǐng)了聚合收款碼。

聚合收款碼就是將支付寶、微信支付、銀聯(lián)、京東支付等主流支付方式“統(tǒng)一”為一個(gè)收款碼。其背后是收單市場(chǎng)更深層的混戰(zhàn)，銀行、支付機(jī)構(gòu)等都想在其中分一杯羹，因此不同碼牌背后是不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、到賬時(shí)間等。

商戶張貼的收款碼。左側(cè)紅色是聚合收款碼，右側(cè)為支付寶、微信支付個(gè)人收款碼。

換還是不換“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”？商戶最關(guān)心使用成本高低

在增設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”前，商戶所用的支付寶和微信收款碼分為個(gè)人碼和商戶碼兩類，一大區(qū)別是前者不必一定要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，而后者需要。從前端看也有差別，比如用戶可以自行打印個(gè)人收款碼，所以會(huì)看到很多小商戶的收款碼并不統(tǒng)一，有些直接用白紙打??；商戶收款碼則是官方寄送物料（收款碼牌或碼貼）。又如個(gè)人收款碼二維碼中間是用戶個(gè)人頭像，商戶碼的二維碼中間則是“￥”符號(hào)或無(wú)圖案。

增設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”時(shí)，權(quán)威人士明確，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼也可以用于沒(méi)有辦理工商登記注冊(cè)的個(gè)人，且功能強(qiáng)大了，可接受信用卡付款，還比個(gè)人收款碼能更好地實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)防控。

對(duì)于是否換碼，受訪商戶們最關(guān)心的還是成本問(wèn)題。“比如微信支付的個(gè)人收款碼，我在之前申請(qǐng)和使用過(guò)程中都沒(méi)有費(fèi)用，只有提現(xiàn)到銀行卡時(shí)才收費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)是0.1%，也就是提1000塊收1塊，有活動(dòng)時(shí)會(huì)更便宜或者免費(fèi)。”前述手機(jī)維修店店主稱。

事實(shí)上，去年10月央行發(fā)布收款碼新規(guī)通知時(shí)，就明確不要增加商戶成本；新規(guī)正式實(shí)施前，支付清算協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步稱，對(duì)申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼的小微商戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，按照“就低不就高”原則，參考個(gè)人收款碼標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，減少商家財(cái)務(wù)成本。

個(gè)人收款碼現(xiàn)階段是什么收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？貝殼財(cái)經(jīng)記者從商戶和支付寶客服處了解到，在行業(yè)整體降費(fèi)讓利的背景下，從2018年開(kāi)始，支付寶個(gè)人收款碼提現(xiàn)就是免費(fèi)的，目前未明確優(yōu)惠政策持續(xù)到何時(shí)。支付寶在2月22日的公告中稱，用戶升級(jí)至“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”的過(guò)程也完全免費(fèi)，升級(jí)后，原有的收錢(qián)免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將會(huì)享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。

微信支付在3月3日的公告中稱，自去年9月1日起，開(kāi)展了個(gè)人收款碼用戶降費(fèi)讓利活動(dòng)，支持零錢(qián)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)減免，符合該活動(dòng)規(guī)則的用戶都可以參加，活動(dòng)將持續(xù)到2024年9月30日。另?yè)?jù)騰訊客服3月4日介紹，微信支付對(duì)于新增的個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，支持免費(fèi)獲取及免費(fèi)提現(xiàn)，保證申請(qǐng)用戶的成本無(wú)明顯增加。

聚合碼加入“混戰(zhàn)”，商戶關(guān)心安全和到賬速度

本次新規(guī)實(shí)施前，關(guān)于聚合收款碼的推廣宣傳也火熱了起來(lái)。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，工行、建行、農(nóng)行等近期都發(fā)布了自家聚合碼的推廣公告。其中，工行稱，只需身份證、銀行卡、店鋪照片即可在線辦理；農(nóng)行則需要用戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

和微信支付、支付寶的收款碼一樣，聚合收款碼當(dāng)前也很常見(jiàn)，其優(yōu)勢(shì)是不論用戶使用支付寶、微信支付或其他主流支付方式，掃同一個(gè)碼都可以付款；劣勢(shì)是費(fèi)率相對(duì)更高，因?yàn)樯婕暗臋C(jī)構(gòu)要在其中分潤(rùn)。

以銀行的聚合收款碼為例，用戶入賬資金直接進(jìn)綁定的銀行儲(chǔ)蓄卡，免去了提現(xiàn)費(fèi)用，不過(guò)收款不免費(fèi)?！拔覀冃械氖掷m(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)跟用戶卡內(nèi)余額有關(guān)，比如用戶綁定的銀行卡3月日均活期余額是1萬(wàn)元，下月收款的免費(fèi)額度就是10萬(wàn)元，是這樣十倍的額度。超過(guò)免費(fèi)額度收取0.3%的手續(xù)費(fèi)，隔天到賬。”一位銀行專員稱。

除了銀行和支付寶、微信支付，還有其他支付機(jī)構(gòu)也混戰(zhàn)在收單市場(chǎng)，貝殼財(cái)經(jīng)記者走訪中也看到了樂(lè)刷、銀盛、京東支付等第三方支付機(jī)構(gòu)的聚合碼。

商戶們選擇聚合碼的標(biāo)準(zhǔn)不同。有的店主要求比較簡(jiǎn)單，“有喇叭就行，要不別人偷換了你的碼都不知道”；有的店主則是對(duì)平臺(tái)提供的增值服務(wù)有要求，希望服務(wù)平臺(tái)支持交易統(tǒng)計(jì)、統(tǒng)一對(duì)賬等。

一家小型自營(yíng)便利店店主最在意到賬速度，“我們把支付寶、微信支付和一個(gè)聚合收款碼都貼在柜臺(tái)，客戶愿意掃哪個(gè)都可以。貼出來(lái)的這個(gè)聚合碼費(fèi)率是0.6%，能實(shí)時(shí)到賬。還有一個(gè)聚合碼收起來(lái)了，雖然費(fèi)率更低（為0.38%），但隔天才能到賬?！痹摰曛鞣Q。

另一家小吃店店主也關(guān)心到賬速度，他遇到過(guò)小型機(jī)構(gòu)服務(wù)器卡頓的情況，“說(shuō)是實(shí)時(shí)到賬，卡頓起來(lái)起碼半個(gè)小時(shí)才能到。”這讓他很不放心，因此他更在意提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)類型，目前使用一家國(guó)有銀行的聚合收款碼，雖然隔天才能到賬，但“至少不會(huì)倒閉或跑路”。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人收款碼