民營(yíng)銀行的苦惱與焦慮：吸儲(chǔ)能力較弱 資質(zhì)受限

受限于“一行一點(diǎn)”模式的掣肘，民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)能力較弱，不少業(yè)務(wù)資質(zhì)也受限。面對(duì)迫近的年終“大考”，為盤活存量客戶、挖掘新客戶，12月2日，北京商報(bào)記者注意到，近日已有包括億聯(lián)銀行、富民銀行、梅州客商銀行、蘇寧銀行在內(nèi)的多家銀行開始通過力推收益加速券、支付券、送獎(jiǎng)品等方式吸引用戶目光。由于大部分促銷活動(dòng)會(huì)以產(chǎn)品形式發(fā)放，其中的成本也均是由銀行來承擔(dān)，在搶人大戰(zhàn)的背后，也折射出民營(yíng)銀行的苦惱與焦慮。

“閑錢多賺好福利”“最高可加速4%”“最長(zhǎng)加速期限14天”……北京商報(bào)記者注意到，億聯(lián)銀行近日開始在手機(jī)銀行App打出宣傳語向用戶推薦收益加速券，該行推出的收益加速券共有4種，加速利率分別為4%、1.3%、0.8%、0.5%，對(duì)應(yīng)的可加速天數(shù)分別為1天、3天、7天以及14天。

北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，此次億聯(lián)銀行推出收益加速券旨在向用戶導(dǎo)流其代銷的銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品，以1天收益加速券為例，持有加速券可以購買該行代銷的興銀理財(cái)、平安理財(cái)?shù)榷嗫罾碡?cái)產(chǎn)品。

除了送收益加速券外，富民銀行也在2021年12月1日-2022年1月5日推出了指定產(chǎn)品享年化2%積分收益加速的活動(dòng)。蘇寧銀行也將在12月8日上線“搶100元支付券”的活動(dòng)，北京商報(bào)記者注意到，該活動(dòng)只針對(duì)持有該行代銷理財(cái)產(chǎn)品“天天盈”余額≥1000元的用戶。

談及民營(yíng)銀行花樣攬客，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱，民營(yíng)銀行的此類促銷活動(dòng)屬于市場(chǎng)化行為，也確實(shí)是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的一種體現(xiàn)。此類加速券、支付券的促銷活動(dòng)大概率體現(xiàn)的是市場(chǎng)化的利率水平，可以加強(qiáng)銀行運(yùn)行效率和資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率，提升銀行盈利水平。

北京商報(bào)記者注意到，從促銷時(shí)間段來看，民營(yíng)銀行力推各類促銷券的時(shí)間通常在1-3個(gè)月左右?！爱?dāng)民營(yíng)銀行利率被嚴(yán)控，又沒有什么其他的可競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品時(shí)，只能通過理財(cái)產(chǎn)品去豐富自身的產(chǎn)品線?！币晃幻駹I(yíng)銀行相關(guān)人士介紹稱，目前民營(yíng)銀行不能發(fā)自己的理財(cái)產(chǎn)品，通過這種方式就相當(dāng)于多了一個(gè)銷售渠道，相當(dāng)于把相對(duì)豐富的產(chǎn)品提供給用戶，這樣才能盤活存量用戶吸引新用戶。

不過，“羊毛出在羊身上”，由于大部分促銷活動(dòng)會(huì)以產(chǎn)品形式發(fā)放，其中的成本也均是由銀行來承擔(dān)?！盀榱俗層脩舾玫亓粼阢y行，成本肯定是我們自身負(fù)擔(dān)，而且促銷活動(dòng)不是一個(gè)長(zhǎng)期的活動(dòng)，只是按照一定的需求去進(jìn)行配置，和商家打折一樣。不過補(bǔ)貼的成本都在銀行能接受的范圍內(nèi)，民營(yíng)銀行沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，成本比較節(jié)省，比如傳統(tǒng)銀行獲客一個(gè)人的成本為400-600元，民營(yíng)銀行的成本可能不到100元，更低一些。”上述民營(yíng)銀行人士說道。

除了各類促銷券外，梅州客商銀行還推出了買存款送禮品活動(dòng)，12月1日-31日，該行用戶只要完成存款購買任務(wù)便可以參與游戲，活動(dòng)獎(jiǎng)品為話費(fèi)、京東e卡、積分等。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來，民營(yíng)銀行當(dāng)前面臨的痛點(diǎn)是內(nèi)源性融資能力不足、外源性負(fù)債渠道窄，品牌效應(yīng)不強(qiáng)，負(fù)債和整體運(yùn)營(yíng)成本較高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大；同時(shí)，民營(yíng)銀行的用戶群體主要以小微企業(yè)為主，加之國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)制仍處于完善階段等，使其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，以及民營(yíng)銀行“船小好掉頭”，但資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。

“在嚴(yán)控規(guī)模的情況下，民營(yíng)銀行遇到了發(fā)展瓶頸，第一個(gè)是產(chǎn)品沒有競(jìng)爭(zhēng)力；第二個(gè)是在疫情的影響下，不良貸款率增加的概率較大；第三個(gè)就是資本金受限。”上述民營(yíng)銀行人士感慨稱，此前業(yè)內(nèi)預(yù)期，未來北交所成立之后會(huì)有一批民營(yíng)銀行上市，但以目前的這種狀態(tài)來看，很難，希望監(jiān)管可以給點(diǎn)“喘息”的機(jī)會(huì)。

北京商報(bào)記者宋亦桐

關(guān)鍵詞： 銀保監(jiān)會(huì) 央行 銀行業(yè) 銀行理財(cái) 外資銀行 銀行人物 銀行