車險(xiǎn)改革進(jìn)行時(shí)：新車商業(yè)險(xiǎn)最高不超30%

“今天(8月8日)開始，第二批保險(xiǎn)公司也開始執(zhí)行車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限了。”某財(cái)險(xiǎn)公司湖北分公司負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示。

本報(bào)記者從多個(gè)途徑了解到，從8月1日起，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)巨頭率先開始執(zhí)行新的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率，而從昨日起，行業(yè)已全面執(zhí)行此新標(biāo)準(zhǔn)。這一手續(xù)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司根據(jù)不同地區(qū)、險(xiǎn)企的不同體量而自主約定的標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，此前部分地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾因行業(yè)約定新車保費(fèi)折扣系數(shù)和手續(xù)費(fèi)率而受到反壟斷處罰，對于此次手續(xù)費(fèi)自律約定再現(xiàn)，業(yè)界也有擔(dān)憂，不過更多的觀點(diǎn)認(rèn)為，如今行業(yè)發(fā)展已非昔日，手續(xù)費(fèi)自律理應(yīng)沒有壟斷風(fēng)險(xiǎn)，真正的變數(shù)在于其落實(shí)情況及堅(jiān)持時(shí)間。

在手續(xù)費(fèi)被約定上限的同時(shí)，創(chuàng)新型車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)也在不停向前推進(jìn)。近日，4家財(cái)險(xiǎn)公司的汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)在中保協(xié)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會(huì)上獲通過，這意味著其距離在監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批又近了一步。隨著車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化、創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)“報(bào)行合一”以及加強(qiáng)行業(yè)手續(xù)費(fèi)自律，對規(guī)范市場競爭，推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有積極作用。

手續(xù)費(fèi)水平大幅下降

7月下旬起，不少車主的朋友圈都出現(xiàn)了這樣一條信息：“8月1日起，全國車險(xiǎn)將進(jìn)行全面調(diào)整，車險(xiǎn)費(fèi)用上漲，商業(yè)優(yōu)惠政策將會(huì)大幅度下調(diào)。請8月份、9月份車險(xiǎn)到期的，一定在7月31日前續(xù)保。”

業(yè)內(nèi)人士表示，這并非車險(xiǎn)價(jià)格上漲，而是由于行業(yè)將實(shí)行新的手續(xù)費(fèi)上限自律標(biāo)準(zhǔn)?！蹲C券日報(bào)》記者獲得的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限數(shù)據(jù)顯示，在我國大部分地區(qū)，保險(xiǎn)公司被分為了七檔，每一檔對應(yīng)不同的上限。以北京為例，從第一檔到第七檔險(xiǎn)企的舊車商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限分別為20%、21%、22%、25%、26%、27%和28%;前三檔險(xiǎn)企的新車商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限分別為25%、26%和27%，第四檔到第七檔的手續(xù)費(fèi)上限為30%。

對比行業(yè)實(shí)際情況，此次業(yè)界流傳的險(xiǎn)企自律手續(xù)費(fèi)水平明顯下降。《證券日報(bào)》記者得到的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月財(cái)險(xiǎn)公司自留業(yè)務(wù)的綜合費(fèi)用率為38.07%，車險(xiǎn)自留業(yè)務(wù)的綜合費(fèi)用率為40.87%，個(gè)別險(xiǎn)企的手續(xù)費(fèi)率明顯高于行業(yè)平均水平。

“隨著8月8日第二批保險(xiǎn)公司開始執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，意味著車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限自律已在全行業(yè)鋪開。”上述財(cái)險(xiǎn)公司湖北分公司負(fù)責(zé)人對本報(bào)記者表示，新的手續(xù)費(fèi)自律標(biāo)準(zhǔn)在遏制價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者實(shí)際支付的車險(xiǎn)保費(fèi)與此前相比有所增加，同時(shí)代理商返點(diǎn)會(huì)減少。

在手續(xù)費(fèi)實(shí)行上限自律的同時(shí)，保險(xiǎn)公司還面臨監(jiān)管部門“報(bào)行合一”的要求。7月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知(銀保監(jiān)“57號文”)指出，除廣西、陜西和青海之外，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則。手續(xù)費(fèi)包括向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人(營銷員)支出的所有費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎(jiǎng)金、傭金等。其中，新車業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則應(yīng)單獨(dú)列示。該通知要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從即日起重新報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品審批材料，原有商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品最遲可銷售至2018年9月30日。保險(xiǎn)公司不僅要明確報(bào)送手續(xù)費(fèi)，且還將在此后面臨監(jiān)管部門的回溯檢查，這也就要求他們做到“報(bào)行合一”。

“目前，很多保險(xiǎn)公司還在上報(bào)手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，但估計(jì)都會(huì)與自律約定的相關(guān)數(shù)據(jù)契合。”上述財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

是否有壟斷風(fēng)險(xiǎn)

對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)約定上限，業(yè)界有兩種不同的聲音：一種仍然擔(dān)心因違背《反壟斷法》而中途夭折，另一種則認(rèn)為行業(yè)發(fā)展已非昔日，手續(xù)費(fèi)自律理應(yīng)沒有壟斷風(fēng)險(xiǎn)，真正的變數(shù)在于其落實(shí)程度及堅(jiān)持時(shí)間。

(上接B1版)

前幾年，多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)因?yàn)樽月晒s構(gòu)成壟斷協(xié)議而受到反壟斷行政處罰和調(diào)查。不過，前述財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，車險(xiǎn)費(fèi)改之前，全行業(yè)的車險(xiǎn)產(chǎn)品和價(jià)格基本沒區(qū)別，此時(shí)，如果約定車險(xiǎn)折扣系數(shù)和手續(xù)費(fèi)，就違反了《反壟斷法》，不過，隨著車險(xiǎn)改革的深入，各險(xiǎn)企使用的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)不同，且在部分地區(qū)已經(jīng)完全放開了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸過渡到差異化時(shí)代，在此背景下，險(xiǎn)企自發(fā)約定手續(xù)費(fèi)上限是對此前拼費(fèi)用亂象的糾正，而非為了謀取暴利等目的，因此這與《反壟斷法》不矛盾。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的信息，目前，商業(yè)車險(xiǎn)條款以行業(yè)示范條款為主，公司創(chuàng)新型條款為輔，在江西、湖北、寧波、深圳四個(gè)地區(qū)推出了保障范圍更廣的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)新產(chǎn)品試點(diǎn)。同時(shí)，4家財(cái)險(xiǎn)公司的汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)近期在中保協(xié)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會(huì)上獲通過，這意味著創(chuàng)新型車險(xiǎn)產(chǎn)品距離在監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批又近了一步。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)的保費(fèi)將與汽車的行駛里程掛鉤。

在采訪中，業(yè)界對手續(xù)費(fèi)自律約定更多的擔(dān)憂在于其能否得以落實(shí)。多位業(yè)界人士表達(dá)了這種擔(dān)憂，即“上有政策下有對策”，在監(jiān)管環(huán)境比較嚴(yán)厲時(shí)自律約定也許能得以落實(shí)，而過一段時(shí)間就會(huì)松弛，為了搶占市場，仍然會(huì)有險(xiǎn)企打破規(guī)則。“這一點(diǎn)，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷開出的行政處罰單就可以窺見一斑。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，但整體而言，在銀保監(jiān)“57號文”的要求以及行業(yè)自律約定的影響下，拼費(fèi)用的惡性競爭態(tài)勢將會(huì)得到遏制，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用率可能會(huì)進(jìn)一步下降，這對繼續(xù)推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率改革至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn) 進(jìn)行時(shí) 新車